為貸后催收劃定監管紅線

日前，中國銀行業協會發布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》），圍繞貸后催收這個行業難啃的硬骨頭，從加強行業自律、規范業務發展的角度，強化行業自律管理和相互監督，更好保護金融消費者合法權益。

催收，是債務人逾期后，金融機構及外包催收機構進行的合規提醒與欠款催告。然而在實踐中，部分亂象嚴重偏離了其初衷。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，在個人消費貸款等領域的暴力催收危害深遠，嚴重侵犯債務人隱私、擾亂社會秩序，折射出行業發展中合規缺失的問題。《指引》的出臺，被視為通過劃定紅線對這一灰色地帶進行精準打擊，是重塑行業生態的關鍵一步。

為維護健康的催收市場秩序，金融機構應刀刃向內，強化公司治理，健全催收業務管理。具體而言，金融機構應根據債務人逾期金額、逾期時間等因素評估風險，采取相應的催收行為，并持續加強催收業務督查管理力度。對于催收人員在催收過程中的行為，《指引》明確催收人員嚴禁出現以下行為：通過散布他人隱私、非法獲取個人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當手段開展催收；以催收名義收取額外費用，誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法渠道籌集資金償還債務；未經同意，進入住宅等私人場所或債務人所在的相關辦公區域實施催收。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，新發布的《指引》從加強行業自律的角度提供了明確的規范框架，一方面嚴格保護債務人合法權益，明確劃定了催收行為的合法邊界，堅決抵制任何形式的違規與暴力催收；另一方面落實金融機構的主體責任，要求其必須加強對外部合作催收機構的準入管理與持續監督，確保催收過程合規。

對金融機構而言，應建立溯源處理機制，避免過度授信，從而減少催收現象。應加快從以處理投訴為主的“事后解決”管理體系向“事前預防、事中控制、事后解決”全流程體系轉型，提升金融服務水平。《指引》提出，在事前環節，會員單位應加強產品適當性管理，合理評估客戶金融需求、財務狀況、風險承受能力等因素，銷售與其相匹配的產品并合理授信，避免過度授信風險。在事中環節，會員單位應強化對自催團隊及外部催收機構的管理，強化對催收過程的監控，約束其催收行為。

對消費者而言，應理性借貸，借后按照約定及時還款。薛洪言表示，消費者應樹立合理的借貸觀念并履行按時還貸義務，其重要性貫穿個人財務健康與金融系統穩定兩個層面。從個人角度審視，理性借貸意味著在自身實際償還能力范圍內負債，這是避免陷入債務困境、維護良好個人信用記錄的基礎。

從更宏觀的金融系統視角看，廣大消費者普遍遵守契約精神、按時還款，是銀行等金融機構信貸資產質量穩定的基石，這直接關系其持續放貸、服務實體經濟的能力，以及整個金融體系的穩健運行。消費者在貸后因種種原因不能按時還款，在面對債務壓力與催收時，應及時與金融機構溝通，警惕并遠離那些宣稱能“代理維權”“減免債務”的非法“黑灰產”組織。

天眼查數據研究院相關負責人提醒，市場上某些非法“黑灰產”組織，以“全額免息”“修復征信”“債務減免”等為幌子，通過互聯網渠道誘導消費者委托其維權，是抓住消費者急于化解債務的心理，這種做法實則暗藏風險隱患，不僅無法從根本上解決債務問題，反而可能將債務人引入更復雜的法律風險。

薛洪言也強調，與其相信這些非法組織，債務人更應該信任并利用正規的維權渠道。《指引》中要求催收方明確告知所代表機構，這本身就是為了保障債務人的知情權，便于其通過官方途徑核實情況、提出異議。積極與金融機構進行直接、坦誠的溝通，商討可行的還款方案，才是化解債務糾紛、保護自身合法權益的唯一合法途徑。（經濟日報記者 王寶會）