賣(mài)保險(xiǎn)送“特藥卡” 監(jiān)管緊急叫停相關(guān)業(yè)務(wù)

每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：廖,丹

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)記者）從業(yè)內(nèi)了解到，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局向轄內(nèi)各保險(xiǎn)省級(jí)分公司下發(fā)通知，其中提到一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

隨著保險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為客戶(hù)提供種類(lèi)繁多的增值服務(wù)成為保險(xiǎn)公司拓客、留客的重要方式之一。

業(yè)內(nèi)指出，“特藥卡”并非正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，多由第三方機(jī)構(gòu)提供，還存在營(yíng)銷(xiāo)中混淆保險(xiǎn)責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問(wèn)題，監(jiān)管的及時(shí)出手，既能遏制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中給予合同外利益的違規(guī)行為，也能化解“特藥卡”帶來(lái)的消費(fèi)糾紛和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)險(xiǎn)企回歸合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

“特藥卡”被用作營(yíng)銷(xiāo)獲客

日前，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局向轄內(nèi)各保險(xiǎn)省級(jí)分公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的提示函》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《提示函》）。該局在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

《提示函》要求，轄區(qū)內(nèi)各保險(xiǎn)公司立即開(kāi)展自查自糾，全面排查轄內(nèi)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)是否存在向消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的行為，以及其他給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的行為，存在上述情況的應(yīng)馬上停止，并積極化解糾紛，防范風(fēng)險(xiǎn)和隱患。同時(shí)，各公司應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控管理，抓實(shí)合規(guī)培訓(xùn)，嚴(yán)管人員和渠道，堅(jiān)決杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)采購(gòu)上述權(quán)益卡用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為。

所謂“特藥”，通常是指治療癌癥、罕見(jiàn)病等重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法的英文簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種新興的、利用人體自身免疫系統(tǒng)開(kāi)展個(gè)體化治療腫瘤的免疫治療方法。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將贈(zèng)送“特藥卡”作為拓客、留客的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)手段，借助“特藥卡”動(dòng)輒幾十萬(wàn)元保障額度的高吸引力，降低獲客難度、提升客戶(hù)黏性。

但從實(shí)際使用情況來(lái)看，“特藥卡”的權(quán)益使用概率極低，實(shí)際能真正用到相關(guān)特藥、CAR-T療法補(bǔ)貼等權(quán)益的人群比例不足百萬(wàn)分之一，這是因?yàn)樘厮幈旧韮H針對(duì)癌癥、罕見(jiàn)病等重特大疾病，適用人群本就小眾，且這類(lèi)疾病的患病率、對(duì)應(yīng)特藥的實(shí)際使用率疊加后，進(jìn)一步拉低了權(quán)益的實(shí)際落地可能。

不少消費(fèi)者反映，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，將購(gòu)險(xiǎn)免費(fèi)贈(zèng)送“特藥卡”作為核心賣(mài)點(diǎn)大力宣傳，以覆蓋高價(jià)特藥及CAR-T療法的“高價(jià)值”權(quán)益，吸引消費(fèi)者投保。這種營(yíng)銷(xiāo)方式極易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，將這類(lèi)特藥權(quán)益卡視作所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品自帶保障的延伸，認(rèn)為其權(quán)益兌現(xiàn)會(huì)由保險(xiǎn)公司全程兜底，消費(fèi)者在對(duì)“特藥卡”實(shí)際規(guī)則和潛在風(fēng)險(xiǎn)毫不知情的情況下，被這份“附加福利”打動(dòng)而決定投保。

與險(xiǎn)企掛鉤易引發(fā)糾紛

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者搜索購(gòu)物網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，市面上有不少第三方機(jī)構(gòu)推出的“特藥卡”在售。

如一款十年期的“特藥卡”售價(jià)為398元，藥品范圍包括國(guó)內(nèi)特藥90種、海外特藥30種。特藥直付方面，該款產(chǎn)品每年額度為：國(guó)內(nèi)特藥200萬(wàn)元、海外特藥100萬(wàn)元、CAR-T療法120萬(wàn)元……總額度合計(jì)450萬(wàn)元。值得一提的是，“特藥卡”設(shè)計(jì)上包含藥品范圍、年齡范圍、等待期、健康告知、直付比例等，形態(tài)上與保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)似。

金融監(jiān)管總局湖南監(jiān)管局表示，“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

2024年底，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局曾向轄內(nèi)各省級(jí)人身保險(xiǎn)分公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的通知》，其中提到“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其規(guī)模小、實(shí)力弱且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

在龍格看來(lái)，多個(gè)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)違規(guī)贈(zèng)送“特藥卡”出臺(tái)監(jiān)管要求、叫停相關(guān)亂象，屬于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常規(guī)范和有序維護(hù)行為。這類(lèi)“特藥卡”并非正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也非保險(xiǎn)公司簽約的合規(guī)增值服務(wù)，多由第三方機(jī)構(gòu)提供且無(wú)保險(xiǎn)公司兜底，還存在營(yíng)銷(xiāo)中混淆保險(xiǎn)責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問(wèn)題。

對(duì)此，金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局進(jìn)一步明確，各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)員管理，嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向消費(fèi)者贈(zèng)送權(quán)益卡；嚴(yán)禁采購(gòu)、儲(chǔ)備、分發(fā)權(quán)益卡用于邀約、促單、回訪；嚴(yán)禁在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、講解過(guò)程中，將權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司掛鉤，誤導(dǎo)消費(fèi)者權(quán)益卡權(quán)益由保險(xiǎn)公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱(chēng)的特藥補(bǔ)貼、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等功能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。