公積金改革大潮來了，各地能貸多少？

公積金貸多少，可以覆蓋你的房貸

轉載 | 澎湃美術課

作者 |陳良賢 實習生 張淑祺

設計 |王亞賽

編輯 |呂妍

這幾天，關于公積金制度改革的呼聲越來越高。

一是因為時隔十年，公積金制度改革再次被寫入政府工作報告，且報告強調“下調個人住房公積金貸款利率”；二是這兩年的放松限購措施，如多子女家庭購房支持、地方層面的公積金貸款額度上調等政策，也來到了重要的時間節點。

日前，上海市住房城鄉建設管理委、市房屋管理局等五部門聯合印發《關于進一步優化調整本市房地產政策的通知》（以下簡稱新政）。此次新政重點圍繞限購、公積金貸款、房產稅等三方面優化，支持剛性和改善性住房需求。

顯著提高公積金貸款額度是本次新政一大看點。除了將繳存人家庭購買首套住房的公積金貸款最高額度從 160 萬元提高至 240 萬元，新政還提出多子女家庭和購買符合規定的二星級及以上新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度可分別上浮 20%和 15%。同時符合以上兩項條件的，公積金最高貸款額度上浮 35%，即最高可達 324 萬元，位居全國首位。

除了上海，近一年來，國內多個城市從不同程度上提升了公積金貸款額度。

澎湃美數課工作室梳理，目前全國至少已有 32 個城市將雙職工家庭首套房可貸公積金額度設置為 120 萬元及以上，其中有 8 個城市的額度達 150 萬元。

例如去年 4 月，無錫市住房公積金管理中心調整公積金貸款額度，將夫妻共同貸款最高額度從 100 萬元調整為 150 萬元，同時購買首套自住住房的還可疊加 20 萬元，相當于雙職工家庭首套房可貸公積金額度達到了 170 萬元，是上海此次新政發布前公積金貸款額度最高的城市。

另據《21 世紀經濟報道》引用中指研究院的統計，2025 年各地圍繞公積金貸款政策優化，出臺了約 280 條政策，頻次為各類房地產政策最高。從具體措施上，以提高公積金貸款額度、調整公積金貸款套數認定、優化“商轉公”、擴寬提取公積金使用范圍等為主要優化方向。

為什么這么多城市在提高公積金貸款額度？

據住房城鄉建設部等部門發布的《全國住房公積金 2024 年年度報告》顯示，截至 2024 年末，住房公積金累計繳存總額 327941.35 億元，繳存余額 109252.79 億元，同比增長 8.61%。

《人民日報》評論部在《中央“點名”住房公積金，釋放什么信號？》一文提到，“2016 年，全國公積金繳存余額是 4.56 萬億元；到 2024 年底，漲到了 10.9 萬億元，翻了一倍多。這么大一筆錢躺在賬上，效能還有提升空間，確實是值得改革了。”

之所以會出現這種情況，廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，原因之一是公積金的繳存額度存在區域等方面差異：部分熱點城市公積金繳存額度較高，但住房價格也較高，公積金貸款作用有限。

以上海一套 90 平米售價 450 萬的二手房為例，在新政出臺前，雙職工家庭若是購買首套房，不疊加其他條件，公積金貸款額度只能達到房價的 36%，而現在能到 53%，在一線城市中該比例僅次于廣州。

蘇商銀行特約研究員武澤偉向《中國經營報》分析稱，與其他城市相比，上海此次公積金新政的調整節奏和力度釋放出明確的信號：一線城市正從“保剛需”向“促改善”縱深推進，政策工具箱已從碎片化修補轉向系統化集成。此次將首套公積金貸款額度從 160 萬元大幅提升至 240 萬元，疊加多子女和綠色建筑因素后最高可達 324 萬元，這一全國領先的額度標準直接回應了上海高房價下改善型需求的支付痛點。

作為中國最早開始實施住房公積金制度的城市，1991 年，上海試點住房公積金制度，用“個人存儲、單位資助”方式，來化解住房商品化初期資金短缺困境。上海經驗很快被多個城市借鑒，到 1993 年末，全國共有 131 個城市建立了住房公積金制度。

如今 30 多年過去，在“深化住房公積金制度改革”的背景下，上海又打出了一套精準適配房地產市場政策的“組合拳”。這可能也預示著在未來，住房公積金會在擴內需中發揮更大作用。

原標題 | 《上海公積金貸款家庭額度升至最高324萬，各地能貸多少？》

*題圖來源：攝圖網501422268 *轉載已獲授權，不代表城市進化論觀點