消費日報3·15系列報道 | 豬八戒小貸疑涉“砍頭息 ” 網貸行業亂象頻出

　　消費日報網訊（記者 劉錦桃）又到一年金融 3?15，互聯網貸款中的隱性收費、變相加息、暴力催收等問題依然是消費者投訴重災區。“貸款11000元，下款后立即被扣走近3000元的“會員費”。”近日，有消費者小李（化名）向本報記者反映自己在戒易花平臺申請網貸時，遭遇了高額的變相“砍頭息”。

　　資料顯示，戒易花是由重慶市豬八戒宜創小額貸款有限公司（下稱：豬八戒小貸）運營的網絡借款平臺。豬八戒小貸成立于2016年5月，注冊資本金3億元，是由重慶市金融辦批準成立的正規非銀行金融機構，是全國第19家有牌照的互聯網小貸公司。旗下有“戒易花”“戒享花”等產品。

　　強扣“會員費” 綜合年化利率超24%

　　國家金融監管總局發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（下稱“助貸新規”）已于2025年10月開始施行，新規明確規定，助貸平臺貸款年化利率嚴格控制在年化利率24%以內。

　　然而，目前仍有助貸平臺頂風作案，以會員費等多名目收費，綜合年化利率遠超24%監管紅線。其中，豬八戒小貸“戒易花”、“戒享花”就是兩款被廣大網友投訴的產品。

　　近日，消費者小李（化名）向記者反映稱：“我是通過戒易花APP借款的消費者，在黑貓平臺投訴該平臺存在高息及隱性扣費問題，至今未得到解決。借款約11000元，到賬后立即被扣除兩千多元所謂的‘會員費’。我事先明確，未勾選購買會員，懷疑平臺利用電子簽名等技術手段在我不知情的情況下完成扣款。我已向重慶市金融辦投訴但無果，目前考慮訴訟卻因管轄主體不明，不知道該起訴誰，也不知道該去哪里起訴？”

　　此外，在投訴平臺上也充斥著大量消費者對豬八戒小貸的投訴。以黑貓投訴為例，截至3月2日，在黑貓投訴平臺上，和戒易花相關的投訴達1152條，投訴的主要內容包括收取高額“會員費”、“擔保費”、“融擔費”，“砍頭息”及綜合利率過高等。其中，關于這兩款產品在實際操作中自動扣除高額“會員費”的問題最為集中。

　　有用戶小華（化名）反映，其于2025年11月23日在借易花申請貸款7000元，放款方為江蘇蘇商銀行，其中每月本金是560.51元、息費50.58元、融擔費為50.83元/期，融擔費合計12*50.83=609.96元，并于2025年11月23日早上扣除會員卡1470元。“這筆賬單并未經過本人同意，直接扣了。聯系客服，客服態度惡劣并且說隨便投訴，這個就是變相的砍頭息，我要求退還會員卡1470元以及取消每期的融資擔保費，合計2079.96元。”

　　另有消費者投訴稱，其于2025年11月30日在戒易花借款11000元，下款后僅5分鐘就被扣除2310元“黑金會員費”，但借款時并未看到有會員費選項，質疑屬于變相的高利貸，要求平臺退款。

　　綜合以上投訴信息來看，“戒易花”在疊加會員費、擔保費后，實際綜合年化利率已超過法定的24%利率上限。記者根據用戶小華提供的還款計劃計算，扣除“砍頭息”1470元后，其這筆借款的本金為5530元，月還款金額661.92元，實際年化利率達到72.77%。

　　有律師在接受本報采訪時分析指出：放款時預扣“會員費”“融擔費”，本質就是預扣利息，屬于法律禁止的“砍頭息”。《民法典》第六百七十條明確“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

　　《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：綜合年化利率不得超合同成立時一年期LPR的4倍（2026年1月約12%），超出部分無效。

　　戒易花在從事民間放貸時預先扣20%多會員費，又按24%收取利息，整體上變相收取利息類費用超出40%，違反了司法保護的民間借貸利率上限12%，明顯屬于高利貸。故借款人有權以應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”

　　且據業內人士介紹，《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》明確：金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本。

　　借款人陷“信息泄露+催收”雙煩惱

　　工商信息顯示，豬八戒小貸的牌照經營范圍明確限定為“僅限豬八戒網平臺用戶”。然而本報借著在梳理投訴的過程中發現“戒易花”“戒享花”可通過獨立小程序、“京粒貸”等第三方平臺申請，用戶顯然已超出豬八戒網用戶。

　　此外，據業內人士爆料，關于戒易花和戒享花的扣費問題，實際上是由深圳恒青物聯科技負責，但真正的收款公司仍是戒易花和戒享花。這些費用由深圳恒青物聯科技負責，但收款公司仍是戒易花和戒享花。

　　在個人信息收集上，本報記者在注冊戒易花的過程中，發現協議需要用戶授權提供包括設備信息、個人信息、銀行卡信息、位置信息、工作信息、聯系人信息以及人臉、相冊、儲存信息等。可見，用戶想使用該借貸產品，需要授權的信息范圍已超出《個人信息保護法》規定的“最小必要”原則。

　　記者關注到，有大量消費者投訴指出，在借款人發生逾期后，其本人及其通訊錄中的親友聯系人頻繁遭到電話、短信騷擾，言語中伴有威脅、恐嚇等內容。

　　其中，有消費者投訴稱，其在戒易花平臺但借款一直按時還款，1月還款日早上扣款失敗后，便不停地通過電話短信催收，并威脅將聯系其他家人。

　　行業人士指出，這或表明，在貸后管理方面，平臺或與其合作的催收方使用了借款時收集的聯系人信息，涉嫌在催收時進行了“軟暴力”騷擾。

　　這不僅與戒易花平臺自身協議中關于保護用戶信息的承諾與實際投訴情況形成明顯反差，也涉嫌違規違法。根據國家金融監督管理總局下發的《小額貸款公司監督管理暫行辦法》規定，小額貸款公司與第三方機構合作開展貸款業務的，不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務。

　　對此，該律師表示，平臺以“借款必要服務”為由強制授權多項敏感信息且未說明具體關聯，存在過度收集個人信息的重大嫌疑；如果暴力催收、騷擾親友、言語威脅等行為違反多項法律與監管規定，情節嚴重可能構成刑事犯罪。

　　《刑法》第293條之一（催收非法債務罪）規定：使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤、騷擾等方法催收高利放貸等產生的非法債務，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或管制，并處或單處罰金。

　　同時他也建議到，年底了消費者在通過互聯網平臺申請貸款時，也應增強風險防范意識。務必仔細閱讀合同條款，特別是關于利率、費用、逾期后果及信息授權的部分，清晰了解總成本后再做出決定。遇到不合理收費或暴力催收等情況，應保存好相關證據，積極通過官方投訴渠道、金融調解組織或司法途徑維護自身權益。

　　金融 3?15 不僅是曝光個案，更是推動行業正本清源。像豬八戒小貸被指變相 “砍頭息”、強制扣費、綜合年化利率畸高、超范圍展業、過度索權與違規催收等問題，也變相暴露出行業合規治理仍存在明顯短板。