曝戒易花強制扣會員費，真實年化利率直逼70%

在金融監管持續收緊、嚴打變相高利貸與違規收費的背景下，仍有持牌小貸機構頂風作案，通過拆分費用、強制捆綁、第三方扣費等手段，將合法貸款包裝成高息產品，嚴重侵害金融消費者權益。近期，多款投訴平臺與官方投訴渠道集中曝光“戒易花”平臺違規放貸行為，該平臺以會員費為幌子，放款瞬間扣除高額費用，疊加擔保費、服務費后，綜合年化利率遠超法定紅線，已構成典型的變相砍頭息與高利貸。

戒易花的違規套路極具迷惑性，用戶在申請貸款時，頁面僅展示合規范圍內的名義年化利率，全程無顯著提示需購買會員服務。一旦用戶完成實名認證與額度申請，進入放款環節，資金剛轉入銀行卡便被系統自動劃扣高額費用，扣款賬戶多顯示為“橡樹黑卡”“通聯支付”等第三方主體，與貸款主體形成切割，制造“費用與平臺無關”的假象。多位借款人反映，申請流程中無會員服務勾選、確認、支付環節，所謂“自愿開通”完全是平臺單方面操作，屬于典型的強制捆綁銷售。

從用戶投訴案例來看，戒易花的扣費比例驚人且高度統一。有用戶借款14000元，到賬即刻被扣2940元，扣費比例達21%；借款10000元被扣1400元，扣費比例14%；借款8000元被扣1680元，扣費比例高達21%。即便部分用戶后續投訴維權，平臺也僅同意分期退還一半費用，剩余部分強行計入融資成本，讓借款人陷入“投訴無門、協商吃虧”的困境。更離譜的是，有用戶被扣費后查詢會員狀態，平臺竟顯示“非會員”，所謂會員服務純屬子虛烏有，扣費行為完全是赤裸裸的掠奪。

在真實成本測算上，戒易花的操作徹底突破法律底線。平臺頁面標注年化利率約20%，但將強制會員費、融資擔保費、賬戶服務費等全部計入后，實際綜合年化利率令人咋舌。有用戶借款10000元，分12期償還，疊加1400元會員費后，實際年化利率突破65%；另一用戶借款8000元，被扣1680元會員費，總還款成本折算年化利率接近70%，即便退還部分費用，利率仍高達48%，遠超民間借貸利率司法保護上限與監管部門劃定的合規紅線，屬于典型的非法高利放貸。

為逃避監管追責，戒易花構建了復雜的多方合作鏈條，實現風險隔離與利益分成。該平臺運營主體為重慶市豬八戒宜創小額貸款有限公司，依托持牌小貸資質開展放款業務，卻將收費環節轉移給深圳市橡樹黑卡網絡科技有限公司、南通嗨麥科技有限公司、黑龍江科融融資擔保有限公司等第三方機構。其中，橡樹黑卡作為核心扣費方，對外宣稱提供用戶增值服務，實則無任何金融業務資質，專門為網貸平臺提供“砍頭息代收”服務，通過會員費名義將違規利息合法化，已涉嫌超范圍經營與協助非法金融活動。

工商信息顯示，戒易花背后的豬八戒小貸注冊資本3億元，隸屬于八戒金服體系，本該依托正規資質開展普惠金融業務，卻選擇與無金融資質的第三方合作，淪為高利放貸工具。黑龍江科融融資擔保有限公司為其提供擔保增信，每期收取高額擔保費，進一步推高借款人成本；南通嗨麥科技有限公司則負責退費結算，用分期退費拖延時間、降低損失，迫使借款人接受不平等方案。多家公司分工明確、環環相扣，形成“放款-扣費-擔保-退費”的全流程套路閉環，將持牌資質作為違規操作的保護傘。

此類行為已嚴重違反多項監管規定與民事法律。《民法典》明確禁止砍頭息，借款利息不得預先在本金中扣除，本金應按照實際借款數額計算。國家金融監督管理總局多次強調，小額貸款公司不得變相收取不合理費用，綜合融資成本必須納入年化利率核算，嚴禁強制捆綁銷售、誘導過度借貸。戒易花通過第三方代扣會員費，本質是拆分息費、規避利率上限，屬于監管嚴打的“馬甲式”高利貸，不僅合同相關條款無效，超額收取的費用也應全額退還。

投訴數據顯示，戒易花在黑貓投訴平臺累計投訴量超1100件，近30天新增投訴近20條，問題集中在強制扣費、高額利息、暴力催收、退費困難等方面。大量借款人表示，本是應急借錢，卻因高額砍頭息陷入債務泥潭，部分用戶因無力償還遭遇催收騷擾，正常生活受到嚴重影響。更值得警惕的是，戒易花通過多家助貸平臺引流獲客，隱蔽性強、傳播范圍廣，若不及時整治，將導致更多消費者受害，擾亂區域金融秩序。

持牌小貸機構淪為高利放貸工具，第三方服務商淪為違規收費通道，暴露出網貸行業仍存在監管漏洞與合規短板。橡樹黑卡宣稱服務多家知名金融機構，卻參與違規扣費業務，反映出部分增值服務商缺乏合規底線，為利益不惜觸碰法律紅線。而戒易花作為持牌機構，無視監管禁令，利用信息差與流程設計侵害弱勢群體，嚴重損害持牌金融機構公信力，破壞普惠金融生態。

金融監管部門應啟動專項核查，對戒易花、橡樹黑卡等涉案主體開展穿透式監管，查清資金流向、收費模式與利益分配，依法責令停止違規行為，全額退還違規收取的會員費與擔保費，對拒不整改的機構吊銷業務資質、處以高額罰款。同時，強化助貸平臺與第三方支付機構責任，嚴禁為無合規資質、存在違規記錄的網貸平臺提供引流與支付服務，斬斷違規放貸產業鏈。

對消費者而言，申請網貸應選擇正規銀行與持牌消費金融公司，仔細閱讀合同條款，警惕“秒批、秒到、無抵押”等虛假宣傳，遇到放款即扣費、強制開會員等情況，保留轉賬記錄、合同截圖、溝通憑證，及時通過12378金融消費投訴熱線、地方金融監管部門、司法途徑維權，拒絕支付超額利息與違規費用。

金融創新不能成為違規收割的借口，持牌資質更不能淪為違法犯罪的遮羞布。戒易花與橡樹黑卡聯手收割借款人的亂象，再次警示行業：任何規避監管、侵害消費者權益的行為，終將受到法律嚴懲。唯有堅守合規底線、回歸普惠本源，才能實現行業健康可持續發展，守護好每一位借款人的錢袋子。

來源：九州商業觀察

作者：九裘小妹

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