你我貸投訴圍城：嘉銀科技一邊講合規，一邊踩紅線

2025年10月助貸新規全面落地，行業正式邁入合規嚴管新階段，綜合融資成本年化24%紅線、息費合并計算、透明披露等要求，成為助貸機構不可觸碰的監管底線。作為赴美上市七年的金融科技企業，嘉銀科技對外高調釋放“以合規為基、穩健蓄力”的轉型信號，試圖塑造合規經營的正面形象。然而，其旗下核心助貸平臺你我貸卻深陷用戶投訴漩渦，隱性收費、違規催收、信息不透明等問題頻發，讓企業的合規宣言淪為空談。

春節本是金融服務需求集中釋放的節點，也是金融合規風險的集中暴露期。嘉銀科技一邊對外宣講合規轉型，一邊任由旗下平臺游走在監管灰色地帶，通過復雜的業務拆分與關聯操作規避監管，維持高收益模式，最終陷入合規自白與用戶投訴的雙重圍城。

息費拆分玩貓膩 綜合成本突破監管紅線

助貸新規的核心要義，是將利息、增信服務費、咨詢費、擔保費等全部納入綜合融資成本核算，嚴禁通過費用拆分變相抬高借款人負擔。這一規定直指行業長期存在的“明低暗高”收費亂象，而嘉銀科技旗下你我貸，卻依舊在息費計算上大做文章。

打開你我貸平臺首頁，顯眼位置標注著年化利率7.2%-24%，看似完全符合監管要求，實則暗藏收費陷阱。黑貓投訴平臺數據顯示，你我貸累計投訴量已突破9萬條，其中“隱性收費”“高額服務費”成為高頻投訴關鍵詞。大量用戶反饋，平臺在借款合同中僅標注基礎利息，卻在還款環節強制收取“增值服務-債務管理服務費”，且該費用未提前明確告知，也未納入年化利率核算。

有用戶投訴顯示，其在你我貸申請兩筆共計35000元借款，分12期償還，每期固定還款3309.25元，看似利息已接近24%監管紅線。但在首期還款時，平臺以增值服務費為由，額外扣除3937.5元，兩筆借款合計收取服務費7875元。經測算，疊加服務費后，該筆借款綜合名義年化利率已超36%，遠超24%的監管上限，涉嫌變相發放高利貸。

更值得警惕的是，此類違規收費并非個例，而是你我貸的普遍操作。平臺將高額服務費分攤至首期或前幾期收取，通過“前期高收費、后期低還款”的方式，模糊真實資金成本，讓借款人在不知情的情況下承擔超額息費。這種息費拆分、暗地加收的行為，完全違背了助貸新規關于息費透明、合并核算的核心要求，也嚴重侵害了金融消費者的知情權與公平交易權。

關聯方搭建收費防火墻 表外運作規避監管核查

為了讓違規收費合理化，嘉銀科技精心搭建了一套股權迷宮式的運作體系，通過無直接股權關聯、卻有深層人事與業務綁定的第三方機構，收取高額服務費，實現費用表外化，既規避監管核查，又美化上市公司財報。

用戶扣款記錄顯示，你我貸收取的增值服務費，最終均流入廣西廣木資產管理有限公司賬戶。從工商股權信息來看，廣木資管與嘉銀科技無任何直接股權關聯，看似是獨立第三方機構。但深入核查發現，廣木資管法定代表人、執行董事王俊，早年曾擔任上百家嘉銀系企業征信分公司的法定代表人，與嘉銀科技有著深厚的歷史人事淵源，屬于典型的“表面無關聯、實質一體化”運作。

這套操作的核心邏輯十分清晰：嘉銀科技作為上市主體，不直接收取高額服務費，而是通過關聯方廣木資管代收，相關費用不計入上市公司賬目。如此一來，嘉銀科技既能維持亮眼的財務數據，保持低不良率與高利潤率，又能將違規收費風險轉移至第三方，搭建起一道看似安全的“合規防火墻”。

除了費用轉移，這種關聯運作還衍生出套娃式授權等問題。用戶在申請借款時，被要求一鍵授權多項信息權限，卻無法知曉授權范圍、使用機構等關鍵信息，個人信息被批量共享至嘉銀科技關聯的多家機構，涉嫌侵犯用戶信息安全。而復雜的協議嵌套與主體拆分，讓借款人即便發現收費違規，也難以追溯責任主體，維權難度大幅增加。

催收亂象頻現 合規經營淪為口號

除了收費亂象，你我貸的貸后催收問題同樣飽受詬病，成為用戶投訴的另一大核心焦點。黑貓投訴平臺上，大量用戶反饋遭遇不當催收、言語威脅、騷擾通訊錄等行為，即便在助貸新規強調金融消費者權益保護的背景下，此類亂象仍未得到有效遏制。

有用戶表示，僅逾期一天就遭到催收人員的言語恐嚇，甚至被頻繁撥打親友電話進行騷擾；還有用戶反映，在與平臺協商還款時，客服態度蠻橫，拒絕合理訴求，依舊強制收取高額服務費。這些違規催收行為，不僅違背了金融服務的基本倫理，也違反了監管部門關于規范催收行為的相關規定，讓借款人承受著資金與精神的雙重壓力。

一邊是高管頻頻發聲，強調合規轉型、科技賦能、穩健發展；一邊是旗下平臺投訴不斷，隱性收費、違規催收、信息不透明等問題屢禁不止。嘉銀科技的雙面操作，讓其“合規為基”的表述顯得格外蒼白。業內人士指出，助貸新規落地后，行業已進入“合規即生存”的新階段，任何試圖打擦邊球、繞開監管的行為，都將面臨巨大的合規風險與市場反噬。

信任崩塌難續 合規底線不容逾越

金融的本質是信任，而信任的根基是合規與透明。助貸新規的出臺，本質是推動行業回歸普惠初心，摒棄高息暴利模式，以合規經營守護用戶權益。對于嘉銀科技而言，作為上市企業，本應成為行業合規轉型的標桿，卻依舊沉迷于費用拆分、關聯運作的舊套路，將合規視為應對監管的口號，而非企業發展的底線。

春節“過關”，過的不僅是節日關，更是合規關、信任關、責任關。嘉銀科技若繼續漠視監管紅線，無視用戶投訴，一味追求短期利潤，即便能通過財務操作美化報表，也終將失去用戶信任與市場認可。當前，金融監管持續趨嚴，消費者維權意識不斷提升，隱性收費、違規催收等亂象已無處藏身。

從息費拆分突破監管紅線，到關聯方運作規避核查，再到催收亂象侵害用戶權益，嘉銀科技的合規困境，本質是企業發展理念的偏差。真正的合規，不是對外的宣傳話術，而是對內的行為準則；不是應對監管的權宜之計，而是長期發展的立身之本。對于嘉銀科技來說，唯有徹底摒棄高息違規模式，全面落實助貸新規要求，公開透明披露息費信息，規范貸后催收行為，才能真正走出投訴圍城，重拾用戶與市場的信任。否則，再華麗的合規自白，也終將被現實的投訴與違規事實擊碎。

來源：九州商業觀察

作者：九裘小妹

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