監管重錘砸向“數字游戲”:16家銀行虛增存貸被罰

這場監管風暴的力度明顯增強，不僅有百萬級別的機構罰單，還有終身禁業的個人追責，向整個銀行業發出了清晰警示——靠虛增數據粉飾業績的時代已成為過去。

據不完全統計，2026年前兩個月，共有16家銀行因虛增存貸款相關違規被監管處罰，國有大行、股份制銀行、城商行、農商行均有涉及。這場監管風暴的力度明顯增強，不僅有百萬級別的機構罰單，而且有終身禁業的個人追責，向整個銀行業發出了清晰警示——靠虛增數據粉飾業績的時代已成為過去。

合規責任深度綁定個人發展

2026年開年以來，監管對虛增存貸款相關違規的處罰，呈現出“全覆蓋、深穿透、嚴追責”三大特征，使得違規成本陡增。

前兩個月被罰的銀行中，既有農業銀行大連市分行這樣的國有大行分支機構，也有恒豐銀行鄭州分行這樣的股份制銀行，更有廣西北部灣銀行、涼山農村商業銀行等區域性中小銀行。其中，區域性銀行是罰單重災區——江西安福農村商業銀行、湖北孝感農村商業銀行等多家機構領到百萬級罰單，恒豐銀行鄭州分行以210萬元罰款成為開年同類處罰中金額最高的機構，其核心違規行為直指“虛增存貸款規模”。這種“無死角”的監管模式，清晰傳遞了無論機構規模大小、層級高低，只要觸碰虛增紅線，一律嚴懲不貸的信號。

圖片來源：國家金融監督管理總局官網

2026年開年的處罰從“查業務”穿透至“挖根源”。“以貸轉存”和“存單質押發放無實際需求貸款”是1月罰單集中指向的具體違規操作。前者通過強制借款人將部分貸款轉回銀行做存款，后者以“貸款－存單－再貸款”的循環模式讓資金空轉，本質都是脫離實體經濟的數字游戲。而到了2月，涼山農商行的罰單寫明“績效考評指標和機制不合規，導致存貸款虛增”，廣西北部灣銀行、農行大連分行也因“違規設立存款時點考核指標”被罰，這種監管視線直接穿透至制度根源的轉變，意味著監管已看清虛增存貸的核心病灶在于“規模情結”驅動下的考核機制扭曲，開始從源頭打擊違規動機。

“雙罰制”全面落地，以往“只罰機構、不追個人”的模式成為歷史。開年以來幾乎所有虛增存貸案例均實現“機構+個人”雙重追責。1月的個人處罰以“警告+小額罰款”為主，如恒豐銀行鄭州分行多名責任人各被罰5萬元；2月追責力度升級，泉州銀行責任人林某因相關違規被終身禁止從事銀行業工作，涼山農商行副行長賀某因領導責任被罰6萬元。作為正式行政處罰，“警告”會記入個人職業檔案，而終身禁業更是直接宣告職業生涯終結，意味著合規責任已深度綁定個人發展。

圖片來源：國家金融監督管理總局官網

規模焦慮下的違規沖動

讓如此多的銀行鋌而走險的，是“不違規就完不成指標”的虛假困境。

2026年1月，居民存款增速降至7.19%的歷史低位，而非銀行業金融機構存款增速高達34.17%。越來越多的老百姓不再把錢都放在銀行存定期存款，而是“搬家”到了理財、基金、保險等資管產品里，也就是從穩定性高的“住戶存款”轉向波動性大的“非銀存款”。這只是存款結構調整，而非流動性流失，這一點雖已被央行明確，但銀行卻因傳統核心負債的流失直接加劇了流動性管理難度，存貸比、資本充足率等監管指標進一步承壓。

除此之外，凈息差持續收窄、有效信貸需求不足、存款競爭白熱化等成為銀行業的共性挑戰，多重經營壓力造成違規沖動大增。資產負債結構脆弱、盈利模式單一的區域性中小銀行應對挑戰的手段尤其匱乏，在全國性銀行下沉擠壓市場的背景下，難以通過正常業務擴張維持規模增長。短期內既能美化監管指標，又能維持市場份額表面繁榮的虛增存貸款就成為它們可選的“捷徑”。

監管視線的轉變，已經指出了違規根源在于銀行考核機制的扭曲。盡管2021年《商業銀行負債質量管理辦法》就已明確禁止設立存款時點規模考核，但將月末、季末存貸款規模與員工薪酬、晉升直接掛鉤者大有人在。“上級壓指標、基層造數據”的惡性循環，本質上就是由這種“業績論英雄”的導向所開啟。基層員工被迫通過“以貸轉存”“沖時點”等違規手段完成指標，正如上海金融與發展實驗室主任曾剛所言：虛增存貸款屢禁不止的根本原因在于銀行內部不科學的績效考核體系與短期的“規模情結”。

資金空轉下的風險

監管之所以嚴打虛增存貸，是因為這種“數字游戲”會嚴重扭曲金融資源配置，帶來深遠的金融風險。

首先面臨的問題是資金空轉導致的信貸資源錯配。大量資金因以貸轉存、存單質押循環貸款等操作被困在銀行體系內，本該獲得信貸支持的小微企業、制造業企業就會面臨融資難、融資貴的問題。另一方面，與銀行形成“默契配合”的企業雖能順利獲得貸款，但需配合資金回流操作，部分情況下還需承擔資金空轉產生的隱性成本，或放棄資金的有效使用效率。這就造成了金融服務實體經濟的質效被拉低，全社會融資成本整體被抬高，與金融供給側結構性改革的方向背道而馳。

“數字游戲”提供的失真數據會干擾監管決策。可能導致貨幣政策傳導不暢、監管政策制定偏離實際。

虛增存貸款這種“自欺欺人”的操作也會讓銀行面臨資產質量隱患。從長遠看，一旦市場環境變化，虛增數據掩蓋的風險就會集中暴露，資產質量遭到侵蝕的銀行要穩健經營就會更加困難。

變局之下，銀行唯有告別唯規模論，聚焦真實需求、優化服務質效、筑牢合規底線，才能站穩腳跟。而監管的持續亮劍，終將推動金融資源真正流向實體經濟的薄弱環節，讓金融成為實體企業的“活水”。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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