養(yǎng)老金利率創(chuàng)新低，退休金又要縮水了！

朋友們，2025年職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率定了！

按慣例，這個數(shù)字通常要等到下半年才公布，今年被某市社保中心提前通報出來了。

只有1.5%！

這也太低了！

要知道，前幾年還有6%以上，這兩年一路下滑，直接跌到了歷史新低！

今天，就跟大家好好聊聊這事兒：

這記賬利率到底是啥？為啥跌這么狠？

對我們以后領(lǐng)養(yǎng)老金有沒有影響？

先來說個人賬戶記賬利率是個啥？

都知道，我們打工人交的養(yǎng)老保險分兩筆。

一筆是由單位出錢，占大頭，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，國家統(tǒng)一調(diào)配。

另一筆，是我們自己從工資里扣的錢，進(jìn)入個人賬戶，實打?qū)崥w屬自己。

哪怕以后不幸提前身故，賬戶里沒領(lǐng)完的錢，也會賠給家人。

而這筆錢，國家不是干放著，是會進(jìn)行投資，且每年會按一個利率給你計發(fā)利息。

這個利率，就是咱們今天說的“記賬利率”。

不過要說明下，這個利率不是實際的投資收益，而是國家?guī)驮蹅儭坝涃~”用的，等咱們退休的時候再兌現(xiàn)。

這樣的好處就是，哪怕投資行情差，虧得一塌糊涂，咱們這筆錢的利息也能穩(wěn)穩(wěn)拿到手，保證不虧！

另外，這個利率可不是隨便定的，而是有明確的政策規(guī)定。

2017年國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每年由人社部和財政部一起公布。

主要通過職工工資增長情況，還有社保基金的平衡狀況等因素綜合制定。

同時國家還承諾，利息不會低于銀行定期存款利率。

也不用交稅，目的就是讓咱們個人賬戶的錢能保值增值。

畢竟從繳費到退休，少則十幾年多則幾十年，要是不計息或者利率太低，錢早就不值錢了。

但是2025年，只有1.5%的利率，真的是低到離譜！

現(xiàn)在去銀行存?zhèn)€三年定期，利率都比這高。

再翻下往年的數(shù)據(jù)，對比一下差距就更明顯了。

2016年剛統(tǒng)一的時候，利率高達(dá)8.31%；

哪怕是近幾年，2024年還有2.62%，2023年大概3.0%。

給大家算筆直觀的賬：

如果你的個人賬戶里有20萬，2016年一年能拿1.66萬利息；

2025年就只剩3000塊了，差了5倍還多。

那問題就來了，為啥這利率會跌這么狠呢？

咱們得回到它的制定邏輯上。

前面也跟大家提過，與職工工資增長和社保基金的平衡狀況有關(guān)。

第一，職工工資。

這幾年大家應(yīng)該都有感觸，明顯是漲不動了。

前幾年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時候，企業(yè)賺錢多，咱們的工資也漲得快，十幾年前全國平均工資增速能到8%-10%。

但現(xiàn)在不一樣了，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，增速慢下來了，很多行業(yè)都飽和了，生意不好做。

甚至有些企業(yè)為了控制成本，還會降薪裁員。

近三年全國平均工資增速一直在降，2024年已經(jīng)跌到2.8%了。

工資漲得慢了，記賬利率跟著降也是必然的事。

第二、為了維持社保基金可持續(xù)運行。

說起來，社保基金的投資表現(xiàn)真的不賴。

從2016年底啟動投資運營以來，連續(xù)8年實現(xiàn)正收益，平均年化5.15%！

哪怕2022年股債雙殺，市場那么差，也沒虧，比咱們自己瞎投資靠譜多了。

即便是這樣，社保基金這個大池子，流水速度遠(yuǎn)比進(jìn)水快！

核心原因就是咱們的養(yǎng)老金是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度。

就是用現(xiàn)在年輕人交的錢，養(yǎng)當(dāng)下的退休老人。

可現(xiàn)在的情況是，老人越來越多，年輕人越來越少，交的錢快不夠發(fā)了。

從2022年開始至2036年，我國將開啟長達(dá)15年的大退休潮。

每年有超過2000萬老人退休，幾乎是每年新增勞動力人口的2倍。

再加上現(xiàn)在醫(yī)療進(jìn)步，生活水平提高，老人平均壽命也越來越長。

根據(jù)最新第四套生命表，0歲新生兒的預(yù)期壽命為男性約85.2歲、女性約89.2歲。

所以領(lǐng)的人越來越多，加上領(lǐng)的時間越來越長，社保養(yǎng)老金未來的支付壓力真的太大了。

找了下這些年的數(shù)據(jù)，算了下實際盈余，就發(fā)現(xiàn)這個結(jié)果著實不太樂觀。

倘若沒有財政補(bǔ)貼，僅靠交的保費，當(dāng)年盈余就是虧損的，符合我們對社保養(yǎng)老金的認(rèn)知，而且每年基本都要缺口大幾千個億。

截至2024年末我們基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余8.7萬億元。

若扣除財政補(bǔ)貼，未來養(yǎng)老金也撐不了多久，會出現(xiàn)收不抵支，甚至是枯竭。

以今年博鰲亞洲論壇會上公布的《中國養(yǎng)老金精算報告2025-2060》顯示，經(jīng)過精算模型測算，未來我們養(yǎng)老金將在2036年收不抵支，并且在2044年徹底枯竭。

所以為了保證基金能長期可持續(xù)運行，個人賬戶的記賬利率只能定得保守一點。

搞清楚了利率下降的底層邏輯，大家最關(guān)心的肯定是：

跟我有關(guān)系嗎？會不會讓我的退休金變少？

答案是：會有影響。

咱們的退休金，是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人養(yǎng)老金兩部分。

其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金和當(dāng)?shù)厣鐣骄べY、繳費年限、繳費基數(shù)有關(guān)，跟這次的記賬利率沒啥關(guān)系；

而個人賬戶養(yǎng)老金，是用個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)。

計發(fā)月數(shù)是國家定好的，60歲退休是139個月，55歲是170個月，是固定不變的。

關(guān)鍵個人賬戶余額是你幾十年交的本金，加上每年按記賬利率，利滾利算出來的全部利息。

現(xiàn)在利率一降，利息就少了，退休后每月從個人賬戶領(lǐng)的錢，自然就會變少。

咱們來算筆實在賬：

假設(shè)老王退休前，個人賬戶里有20萬元。

如果按幾年前6% 的利率計息，一年利息是 1.2萬元。

如果按可能1.5% 的利率計息，一年利息只有 3000元。

一年就差了9000塊！

這還只是一年的差距，養(yǎng)老金利息是復(fù)利，幾十年累積下來，退休時賬戶里可能會少十幾萬甚至更多，差距還是很大的！

當(dāng)然也要看年齡。

如果，你是已經(jīng)快要退休的，那基本沒影響！

因為你的繳費年限、個人賬戶余額都差不多定型了。

之前高利率的紅利已經(jīng)享受到了，剩下幾年低利率計息，對最終總額的影響微乎其微，這部分朋友完全不用焦慮。

但如果離退休還早，或者剛步入職場的年輕人，影響就比較大了。

要經(jīng)歷很長一段低利率時間，等退休后養(yǎng)老金自然會少一截。

其次記賬利率降低，也會讓咱們存進(jìn)去的養(yǎng)老錢“貶值”。

大家都知道物價會漲，也就是咱們常說的通脹（CPI）。

好在我們國家這幾年通脹率非常穩(wěn)定，短期影響不大；

但架不住時間長啊。

養(yǎng)老錢要存幾十年，低利率的影響會越積越多。

長期下來，賬戶里的錢增值速度趕不上物價上漲速度，貶值的效果就會很明顯。

而且不只是記賬利率在降，咱們退休后養(yǎng)老金的漲幅也在逐年下滑。

從2005年到現(xiàn)在，養(yǎng)老金雖然已經(jīng)連續(xù)21年上漲了，這本來是好事。

但漲幅從最開始的10%，慢慢降到了現(xiàn)在的2%。

簡單說，哪怕養(yǎng)老金每年都漲，可漲的幅度趕不上物價漲的速度，未來拿到手的養(yǎng)老金，能買到的東西只會越來越少，購買力在下降。

并且按照當(dāng)前的趨勢，未來普調(diào)幅度只會越來越小。

那對于后來者的我們，養(yǎng)老形勢也會越來越嚴(yán)峻。

聊到這里，很多朋友心里會嘀咕：那還交個啥？

可別！咱社保該交還得交。

要是仔細(xì)研究，你會發(fā)現(xiàn)社保回報率還是很高的。

作為我們退休后的基本保障底線，能保證咱們有口飯吃。

而且還會跟著社會平均工資漲，每年都能調(diào)一次，這點真的挺不錯。

但咱們也得心里有數(shù)，它就是托底用的。

想退休后過得舒服點、有品質(zhì)，光靠它肯定不夠。

所以現(xiàn)在國家在大力推行第二、三養(yǎng)老支柱，鼓勵大家多攢點養(yǎng)老錢。

第二支柱是企業(yè)年金，不過只有少數(shù)企業(yè)會給員工繳，所以很多朋友可能享受不到；

第三支柱是個人養(yǎng)老金，每年最多能繳12000元，還能享稅收優(yōu)惠，就是額度有點少。

除此之外，如果大家養(yǎng)老金缺口大，也可以再額外配點商業(yè)養(yǎng)老保險，多給養(yǎng)老加層保障，總歸是好的，避免老年后陷入被動。

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