網點銳減、合并潮起，云南銀行業的寒冬里，到底在熬什么？

這年頭，連曾被無數人追捧為“金飯碗”的銀行業，都早已褪去了往日的光鮮，在行業洗牌的浪潮里艱難跋涉。

放眼全國，截至2025年12月，全年已有超過9600家銀行網點獲批關停，較2024年全年的2533家增長超200%，因合并或解散注銷的銀行更是達到377家，較去年的190余家近乎翻倍，其中村鎮銀行注銷數量獨占218家，成為這場寒冬里最脆弱的群體。

當全國銀行業都在經歷前所未有的陣痛時，云南銀行業，自然也沒能獨善其身，網點收縮、機構整合、業務承壓的困境接踵而至，曾經的地方金融支柱，如今正深陷“過冬”的迷茫與掙扎。

或許在很多人印象里，云南銀行業靠著廣袤的縣域市場和穩固的“三農”基本盤，總能多幾分抗風險的底氣，但現實早已給出了殘酷的答案。

從2025年6月云南彌渡農村商業銀行政通支行正式獲批停止營業，成為年內云南大型銀行網點關停的標志性事件開始，云南銀行業的收縮序幕便已全面拉開。相較于國有大行在滇網點的零星收縮，中小銀行無疑是這場寒冬的重災區，尤其是曾經遍地開花的村鎮銀行，更是迎來了大規模的整合洗牌。

2025年10月，經云南監管局批準，原昆明馬金鋪中成村鎮銀行成功吸收合并東川、尋甸、祿勸等五家中成系村鎮銀行，合并后更名為“昆明呈貢中成村鎮銀行”，以“多縣一行”的模式勉強維系著在縣域市場的存在感。

而早在2024年12月，富滇銀行歷時4年完成了旗下4家村鎮銀行的改革重組，通過市場化收購將麗江古城富滇村鎮銀行等機構納入統一管理體系，才算為這場跨年度的風險化解任務畫上句號。

據不完全統計，僅2024至2025兩年間，云南就已有至少10家村鎮銀行通過合并、重組的方式退出獨立法人序列，而關停的各類銀行分支機構，更是早已突破千家，且絕大多數集中在農商行和村鎮銀行體系，與全國“中小銀行一馬當先”的趨勢高度契合。

作為云南銀行業的“壓艙石”，云南農信系統的境遇更能折射出整個行業的困境。這些年，云南農信一直在改革的路上狂奔，從2019年啟動“一省一策”深化改革以來，已成功組建78家農商行，改制進度提升至64%，甚至率先完成了迪慶、怒江兩州統一法人農商行的組建，成為全國邊疆民族地區農信改革的樣板，更實現了高風險機構全部摘帽出列，清零速度位居全國前列。

截至2025年2月末，云南農信資產規模突破1.36萬億元，存貸款余額合計達1.94萬億元，涉農貸款余額4533億元，農戶貸款余額占全省金融機構的66.65%，脫貧人口小額信貸余額占比更是高達96%，各項核心指標看似依舊堅挺。

但光鮮數據的背后，是難以掩蓋的經營壓力：為了壓降成本，基層網點的收縮力度不斷加大，許多運營超過20年的鄉鎮網點因客流量銳減、盈利困難被迫關停；為了應對不良貸款壓力，撥備覆蓋率維持在291%的高位，利潤空間被持續擠壓；更讓人揪心的是，內部治理的漏洞不時暴露，2024年以來，巧家農商行原董事長曾勇、昭陽農商行原董事長肖叁等多名農信系統高管相繼被查，既反映出風險化解的復雜性，也凸顯了行業寒冬里內部管理的脆弱性。

因此，行業寒冬之下，最直觀的影響終究落到了從業者和普通民眾身上。曾經，進入銀行工作意味著穩定的收入和體面的社會地位，年底十幾萬的年終獎更是讓人艷羨，但如今，云南銀行業從業者早已沒了這份底氣。

參考全國趨勢，2025年前三季度，A股上市農商銀行薪酬總額同比僅增長0.14%，部分機構薪酬甚至下降超10%，云南銀行業雖未公開具體薪酬數據，但基層員工薪水不漲反降、考核壓力陡增早已是公開的秘密。即便是云南農信這樣的行業龍頭，2024年招聘1662名高校畢業生的背后，是基層網點員工的持續流失，許多年輕人因工作繁忙、收入微薄選擇離職，而留下的員工則要承擔更多的工作任務，甚至面臨過往獎金被追回的風險。對于普通民眾而言，網點的關停讓農村地區的金融服務變得愈發不便，雖然存款有存款保險制度保障，50萬元以內絕對安全，即便銀行破產也會有承接機構全額兌付，但對于習慣了線下辦理業務的老年人來說，網點的消失意味著金融服務的“斷檔”，那些所謂的“綠色通道”“上門服務”，在廣袤的云嶺大地上往往顯得杯水車薪。

為了熬過寒冬，云南銀行業也嘗試了各種辦法，只是大多顯得被動而無力。合并重組成了中小銀行的主要選擇，富滇銀行通過收購村鎮銀行擴大服務半徑，云南農信通過改制提升資本實力，中成系村鎮銀行通過“多縣一行”整合資源，但這些操作本質上只是“抱團取暖”，并沒有從根本上解決業務單一、盈利困難的核心問題。

部分銀行試圖通過創新信貸產品尋找突破口，云南農信推出“咖啡貸”“鮮花貸”“七彩云菌貸”，聚焦高原特色農業；富滇銀行依托合并后的麗江網點強化文旅金融布局；全省銀行業加大綠色貸款投放，2025年10月末綠色貸款余額達8142.21億元，同比增長14.56%。但這些努力往往杯水車薪，一方面，特色信貸產品的覆蓋面有限，難以支撐起銀行的盈利增長；另一方面，數字化轉型的滯后讓這些產品難以觸達更廣泛的客戶，許多農村用戶甚至不知道銀行有此類產品，最終只能在局部市場小打小鬧。

綜上，那些忙著靠裁撤網點降本、靠合并重組續命的云南銀行業機構，總喜歡把“過冬”掛在嘴邊，仿佛只要熬過去就能迎來春天。可殊不知，所謂的寒冬，不過是行業回歸本質的開始，而他們所謂的“過冬策略”，不過是自欺欺人的茍延殘喘。一邊高喊著服務鄉村振興，一邊卻忙著關掉大山里最需要金融服務的網點；一邊抱怨貸款放不出去，一邊又拿不出真正貼合云南高原特色農業、文旅產業的硬招；一邊標榜自己是地方金融支柱，一邊連內部的貪腐漏洞都堵不上，連給基層員工的薪酬都要反復克扣。曾經的“金飯碗”，如今早已淪為“精打細算過日子”的窘境，那些曾經的光鮮與體面，在現實的沖擊下早已碎得滿地都是。

說到底，云南銀行業的寒冬從來不是時代的苛責，而是自己躺在過去的紅利里太久，等風停了才想起要學飛，最終只能在迷茫中四處碰壁。畢竟，靠躲著寒風取暖永遠等不到春天，而那些連冬天都沒想明白該怎么立足的銀行，恐怕連迎接春天的資格都沒有，畢竟，捧著金飯碗要飯的荒誕，遠比網點關停的數字更值得讓人玩味。