免健康告知+保證續保10年，直接王炸！

今年的“免健康告知”醫療險市場，真是卷上天了！

比如眾民保中端醫療險，直接對標主流百萬醫療險。

可以升級成0免賠，放開院外藥。

甚至重癥的話，還可以拓展至特需、國際部等等。

但！它們有個致命傷——不保證續保。

今年買了，明年還能不能買？心里完全沒底，全看保險公司心情。

雖然市場上也有極個別產品，推出保證續保，但最多也就保證續保5年。

跟主流產品，動輒20年的保證續保期一比，還是差點意思。

而現在，終于有保司放大招，直接推出可以保證續保10年的免健康告知產品。

甚至對于既往癥也可以賠付，這在市場絕對是王炸級的突破！

今天，我們就帶大家好好扒一扒這款產品——超越保無憂版長期醫療險！

產品介紹

超越保無憂版背后承保方是復星聯合健康，2017年成立，比較年輕。

但是憑借大股東復星集團的醫療資源，推出過很多爆款產品。

比如媽咪保貝，達爾文系列重疾險，以及今年大熱的0免賠星相守醫療險。

如今，這款超越保無憂版，又是一款引爆市場的產品。

之所這樣說，是因為它在做到免健康告知的同時，還能保證續保10年。

要知道，免健康告知的產品，本身賠付風險就很高，很少保司敢這樣做。

而它直接保證10年，并且寫進合同。

明確表示不論產品下架，或者發生過理賠，都不影響未來的續保，安全感，直接拉滿！

除此外產品的基礎保障上，也很能打。

具體分為兩個計劃，核心區別在于一般醫療免賠額上。

其中計劃一，對于一般醫療有2萬免賠。

而計劃二直接0免賠，但是對于2萬以下的費用，只能報銷50%；

超過2萬以上的部分可以100%報銷。

但是目前計劃二還未上線，期待0免賠的朋友再耐心等等～

余下的保障，兩個計劃都是一樣的。

基礎的住院醫療、住院前后門急診，特殊門診、門診手術這些不用說。

其中住院前后門急診的時間放寬至45天，是目前時間最長的。

以及質子重離子，癌癥外購藥、甚至是普通外購藥械等都包含。

這保障范圍，和主流百萬醫療險比較接近了。

細節這里暫時先不展開，主要看下它的亮點：

&重疾醫療保障全面。

對于重疾（除嚴重既往癥外），超越保無憂版是0免賠。

同時就醫范圍還可以拓展到，二級或二級以上公立醫院的特需部和國際部，享受更好的就醫體驗。

除了報銷醫藥費用外，還附帶重疾住院津貼，重疾康復醫療以及重疾異地轉診費用等。

附贈的增值服務里，針對重疾還包含住院墊付、重疾陪診，以及重疾護工服務等。

可以說從看病到康復一條龍服務，真的非常貼心。

&可以賠付嚴重既往癥。

這是市場首創！

別的免健康告知產品，對于規定的癌癥等嚴重既往癥都是直接免責。

但是現在超越保無憂版它可以賠。

在投保第二年起，確診合同約定的重大既往癥，

免賠額2萬元起，累計可賠5000元。

雖然報銷額度有限，但也能減輕一些負擔。

并且在其他產品都不保時，它可以報銷，就是一定優勢。

最后價格方面。

說實話，相比同類免健康告知的產品來說，要貴一些。

但想想它的保障和10年續保穩定性，還是可以理解的。

綜合來看，超越保無憂版挺猛的。

那它和市面上其他免健康告知的中高端產品相比如何？

免健康告知產品對比

這里找來，另外兩款免健康告知的中高端醫療險，分別是眾安的眾民保中高端醫療險和平安的平安北極星。

它們是非保證續保的1年期產品，相比超越保無憂版可以保證續保10年，略顯劣勢。

但是在保障細節方面，它們都是非常不錯的，只是有些細節上差別。

下面就從免賠額、報銷比例、就醫范圍，以及院外藥、既往癥、附贈保障等多方面對比一下。

&基礎保障

首先基礎保障的住院醫療、住院前后門急診，特殊門診、門診手術這些，三款產品都包含。

但是對于住院前后門急診的時間上面，超越保無憂版覆蓋更久，放寬至前后45天，對我們更有利。

相反平安北極星是最少的，只報銷前 7 天和后 30 天。

其次免賠額和報銷比例上。

三款產品，對于一般疾病（含外購藥），都可以做到0免賠額。

但是平安北極星，在經過社保報銷后，1.5萬以上的費用就可以100%報銷。

而超越保無憂版和眾民保中高端，需要2萬以上，才能100%報銷。

所以在報銷這塊，平安北極星更有優勢。

&就醫范圍

對于一般醫療就醫范圍，眾民保中端醫療險和平安北極星，除了基本的二級及二級以上公立醫院普通部，還拓展了102家私立醫院，相對覆蓋更廣泛一些。

但是，這102家民營醫院，我看了下，都是三級醫院，分布在全國各地，核心城市比較少，起不到太多選擇的空間。

如果是普通疾病，達不到重癥的標準，是不能去公立特需的，就僅限公立二級以及上述幾家民營醫院。

所以在我看來，它們雖然掛著中高端，但其實對就醫體驗的提升，并不是很大。

其次質子重離子的醫院數量，超越保無憂版和眾民保中端醫療險更多一些，平安的北極星只有4家。

所以在就醫范圍這塊，三者的差距不是很大。

&外購藥責任

接著，我們來說下外購藥。

通常分為2種，一種是專門針對癌癥的院外靶向藥，基本百萬醫療險都會包含。

這項保障，三款產品都是0免賠100%報銷，未經社保報銷的情況下只報60%。

但是對于藥品涵蓋數量上，超越保無憂版遙遙領先。

足足涵蓋199種，同時包含7種CarT藥物。

同時還附贈個基因檢測費用。

若要用靶向藥的話，大概率會用到基因檢測責任，確定對應藥品，還是非常實用的。

另外應對醫保DRG改革的外購藥械保障，三款產品也都包含，并且不限清單。

&嚴重既往癥保障

對于嚴重既往癥保障，超越保無憂版是三款中唯一能賠付的。

縱然有條件限制（免賠額2萬元起，累計可賠5000元），也非常不錯了。

這里順帶對比一下，三款產品對于嚴重既往癥的認定。

主要包括常規的腫瘤類、肝腎疾病類等五大類。

細分下來，平安北極星的除外的相對更多一些。

比如投保之前已有肝占位、肺動脈高壓疾病等，都是不賠付的。

另外，超越保無憂版新增了一個罕見病，需要注意一下。

&附贈保障

說完基礎保障，再來看看附贈的保障。

主要包含重疾康復醫療保險、重疾住院津貼、救護車費用，以及重疾異地轉診交通住宿費這幾個。

比如說，重疾康復醫療保險金，一定程度上減輕醫療負擔。

這塊，超越保無憂版每年有2萬額度；眾民保中端醫療險每年只有1萬，而平安北極星沒有。

再比如，重疾或ICU住院津貼，也能額外多拿一份補償。

其中超越保無憂版，重疾住院100元/天；ICU住院300元/天；

平安北極星呢，是只針對意外導致重癥津貼，范圍比較小；

眾民保中端醫療險，直接沒有。

所以不論從附贈數量上，還是保障內容上來看，都是超越保無憂版更好一些，誠意十足。

&增值服務

增值服務這塊，圍繞重疾的一系列，比如住院墊付、就醫綠通、護工服務這些，大家基本都有，差別不大。

所以這一項我覺得就不展開講了。

&價格

最后價格這塊，整體看下來，超越保無憂版（計劃二）最便宜。

平安北極星的價格最貴。

以60歲人群投保為例，首年保費要3263元，比超越保無憂版貴出2百多，后續年齡越大，保費差距越大。

總體，產品各個維度基本對比結束，結論很明顯了。

超越保無憂版，無論是保障內容，續保時間，還是價格各方面，都很有優勢。

特別是對嚴重既往癥可以賠，以及保證續保10年，這兩點是當前市場首創。

如果大家因為健康狀況，以及年齡問題，買不上常規的百萬醫療險，那超越保無憂版完全可以作為我們的首選，后期保障穩定。

當然，如果你對公司品牌有要求，喜歡大公司的產品，那也可以考慮眾安的眾民保中高端或者平安的北極星。

其中眾安眾民保系列，雖說不保證續保，但是運營時間蠻久的，穩定性有目共睹。

最后平安的北極星，品牌背書很好，如果對價格能接受的，也可以入手。

好了，今天對于免健康告知產品的測評就到這里結束了。

看出當前，免健康告知產品競爭非常激烈，對我們消費者絕對是好事！

不過，保險產品細節繁多，特別是既往癥認定。

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