套路，全是套路

最近保險利率下調，咨詢的朋友很多。

槽叔分享過3個值得搶的理財產品：

泰給利

滿5年就派息，每年2.52%，一輩子不降息，白紙黑字寫進合同。

如果你有存款需求，想存5年以上，選它準沒錯。

星海慧選

如果你的社保養老非常少，少到你自己都焦慮了，那這款產品就是解藥。

槽叔最喜歡這種養老金，我的養老賬戶里買了120萬。

光明至尊或一生中意

如果你喜歡買基金，但不想虧本金，這個最適合。

它有保底1.5%的收益，在此之上，每年預期3.5%的復利。

相當于買了一個永不虧損的混合基金，還不用操心。

昨天有個客戶說：

“有個產品A，和太給力很像”

但為什么他們的收益能到5%？比2.52%要高？

一問才知道，這個5%的A，只說優點、沒說缺點。

舉個例子，

5年交，每年20萬保費。

滿5年后，A每年發5萬，也就是100萬的5%。

但有兩點：

第一，A只發5年，發完就不發了，保單被強制終止。

第二，A發完后，本金退不了，只能退85萬。

相當于總領取金額是5萬×5年+85萬=110萬

太給力就不一樣：

滿5年后，每年發25200元，

但不會被強行終止，可以發一輩子。

而且如果你也在第10年全額退保，可以拿回兩筆錢：

① 100萬本金

② 6000元收益

算上每年25200元的年金，

總領取金額超過113萬，比A要多。

但槽叔希望你關注的，其實不是領取金額，而是：

終身派發

我在《你的第一本保險指南》里科普過一個理念：

承諾越久，客戶越劃算。

保險公司在設計產品時，保障期越長，保險公司承擔的風險越大。

打個比方：

A. 承諾未來5年，每年帶孩子去迪士尼

B. 承諾未來20年，每年帶孩子去迪士尼

A和B哪個帶給你的責任和壓力更大？

肯定是B。

承諾20年，你至少得有“連續20年掙出迪士尼門票”的能力。

所以，承諾周期更長的產品，監管也更嚴格。

這種監管，就叫責任準備金。

也就是說，保險公司得額外準備一筆錢，作為公司資本。

不能隨意使用，作為踐行這個長期諾言的保證金。

政府還會定期詢問和審核保證金的情況，確保一切都安心無虞。

總之，最近產品都在下架，

遇到看不懂的，記得問我們經紀人。

畢竟混這么多年了，什么都見過……