黎巴嫩人應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)：10天籌款六萬(wàn)五勝過(guò)政府

自3月以來(lái)，以色列對(duì)貝魯特的襲擊以及對(duì)黎巴嫩南部的占領(lǐng)，已導(dǎo)致超過(guò)100萬(wàn)人流離失所。許多家庭只能投靠親友，或在條件允許時(shí)租房度日；更多人則被迫露宿街頭或睡在車(chē)內(nèi)，這使得當(dāng)?shù)乇揪痛嗳醯幕A(chǔ)設(shè)施面臨巨大壓力。

國(guó)際移民組織的一份報(bào)告指出，已有超過(guò)13萬(wàn)人越境進(jìn)入敘利亞，其中許多人急需食物、現(xiàn)金援助和臨時(shí)住所。

隨著人道主義援助需求的激增，來(lái)自海外的資金流入也在不斷增加。大部分援助資金并未通過(guò)傳統(tǒng)的援助渠道流轉(zhuǎn)。相反，這些資金正通過(guò)數(shù)字金融科技平臺(tái)，匯入當(dāng)?shù)刂档眯刨?lài)的個(gè)人賬戶中，再由他們采購(gòu)必需品或直接將資金分發(fā)給流離失所的民眾。

目前尚無(wú)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確追蹤與這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)直接相關(guān)的捐款規(guī)模。不過(guò)，作為最接近的參考指標(biāo)，僑匯數(shù)據(jù)提供了一定的背景信息。聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署在2023年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，黎巴嫩每年從海外接收的匯款約為60億至70億美元，約占該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的三分之一。

聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的報(bào)告指出，黎巴嫩的平均匯款成本高達(dá)11%，遠(yuǎn)超全球平均水平。在危機(jī)時(shí)期，這些資金流向往往會(huì)轉(zhuǎn)向緊急援助。與以往不同的是，如今資金的流轉(zhuǎn)方式發(fā)生了顯著變化：越來(lái)越多的資金正通過(guò)數(shù)字錢(qián)包，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬。

“威什支付”最初旨在推動(dòng)禮品卡數(shù)字化，如今已發(fā)展成為一個(gè)綜合性金融平臺(tái)，提供跨境匯款、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬及日常支付服務(wù)，在110個(gè)國(guó)家擁有超過(guò)200萬(wàn)名用戶。

該平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)圖菲克·庫(kù)薩表示，公司的初衷是顛覆傳統(tǒng)禮品卡的發(fā)行模式。他回憶稱(chēng)，公司在2007年構(gòu)建了早期的數(shù)字錢(qián)包系統(tǒng)，允許零售商根據(jù)需求發(fā)行數(shù)字禮品卡。隨著時(shí)間推移，這一基礎(chǔ)設(shè)施逐步擴(kuò)展，最終演變成為一個(gè)完整的金融生態(tài)系統(tǒng)。

該公司的核心服務(wù)對(duì)象一直是沒(méi)有銀行賬戶或金融服務(wù)覆蓋不足的群體，即那些難以獲得或無(wú)法穩(wěn)定使用傳統(tǒng)銀行服務(wù)的人。在黎巴嫩金融體系崩潰期間，這一群體成為了平臺(tái)的主要用戶。放眼全球，仍有14億人缺乏銀行賬戶。世界銀行指出，獲取可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)對(duì)于“減少貧困和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有決定性作用”。

在黎巴嫩，隨著商業(yè)銀行凍結(jié)儲(chǔ)戶存款并實(shí)施嚴(yán)格的取款限制，以“威什支付”為代表的數(shù)字平臺(tái)填補(bǔ)了關(guān)鍵的金融空白。這些平臺(tái)使民眾得以在傳統(tǒng)金融體系之外，繼續(xù)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)與存取。如今，這一金融基礎(chǔ)設(shè)施正在重塑危機(jī)時(shí)期的援助資金流轉(zhuǎn)模式。來(lái)自家庭成員、海外僑民或民間募捐的資金可以直接匯入數(shù)字錢(qián)包，并立即用于消費(fèi)。

在“威什支付”平臺(tái)上，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬是最受歡迎的業(yè)務(wù)，其次是國(guó)際匯款。庫(kù)薩還指出，該平臺(tái)與美國(guó)的銀行基礎(chǔ)設(shè)施建立了獨(dú)特的連接，允許用戶將海外銀行賬戶與黎巴嫩本地的數(shù)字錢(qián)包直接綁定。流離失所的現(xiàn)狀正在改變民眾使用這些數(shù)字平臺(tái)的方式。盡管平臺(tái)整體業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，但用戶的交易模式已然發(fā)生轉(zhuǎn)變。

隨著未來(lái)不確定性的加劇，許多家庭開(kāi)始大批量采購(gòu)并囤積生活必需品。庫(kù)薩表示，隨著民眾開(kāi)始為最壞的情況做準(zhǔn)備，原本可能只需200美元的日常采買(mǎi)賬單，如今正在不斷攀升。

來(lái)自海外的資金流入也出現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)。庫(kù)薩證實(shí)了這一趨勢(shì)，他認(rèn)為這部分得益于齋月和開(kāi)齋節(jié)的傳統(tǒng)習(xí)俗，但更重要的原因是“人們強(qiáng)烈的捐贈(zèng)意愿”。

目前，大部分援助活動(dòng)都是通過(guò)非正式網(wǎng)絡(luò)組織起來(lái)的。網(wǎng)絡(luò)意見(jiàn)領(lǐng)袖和民間組織者充當(dāng)了中間人的角色，他們從海外募集資金，隨后在黎巴嫩當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分配。庫(kù)薩指出，資金流入的增加，部分原因在于許多網(wǎng)絡(luò)意見(jiàn)領(lǐng)袖積極背書(shū)，呼吁公眾通過(guò)他們進(jìn)行捐贈(zèng)。

這種自下而上的援助體系，與2024年黎巴嫩遭受以色列襲擊時(shí)的情形如出一轍。庫(kù)薩感慨道：“真正讓民眾免于饑餓的，不是政府機(jī)構(gòu)，也不是大型捐贈(zèng)方，而是散落各地的個(gè)人自發(fā)行動(dòng)。”

經(jīng)濟(jì)研究論壇于2025年1月發(fā)布的一項(xiàng)研究顯示，除武裝部隊(duì)外，黎巴嫩民眾對(duì)公共機(jī)構(gòu)的信任度已全面惡化。報(bào)告指出，與2013年和2016年相比，2024年民眾對(duì)政府的信任度出現(xiàn)了斷崖式下跌。此外，公眾對(duì)議會(huì)的信任度也呈現(xiàn)出相似的軌跡，自2016年以來(lái)出現(xiàn)了顯著下滑。

當(dāng)被問(wèn)及這些民間援助是否依賴(lài)“威什支付”等金融科技平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)籌流轉(zhuǎn)時(shí)，庫(kù)薩給出了明確的答復(fù)：“百分之百是的。”

盡管援助需求極為迫切，但這些資金流動(dòng)并非處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。庫(kù)薩強(qiáng)調(diào)，所有資金流轉(zhuǎn)都必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)控程序和反洗錢(qián)審查。他指出，平臺(tái)會(huì)對(duì)收款人進(jìn)行背景核查與盡職調(diào)查。當(dāng)前的挑戰(zhàn)在于，如何在資金流轉(zhuǎn)的速度與便利性，同跨境金融系統(tǒng)所必需的安全保障之間找到平衡。

這種模式的轉(zhuǎn)變同樣伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。在阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)等國(guó)家，未經(jīng)許可的募捐行為——即便是在社交媒體上進(jìn)行——也被視為刑事犯罪。而在黎巴嫩，數(shù)字捐贈(zèng)則游走于一個(gè)相對(duì)寬松的監(jiān)管灰色地帶；約束其運(yùn)作的主要是反洗錢(qián)條例，而非專(zhuān)門(mén)針對(duì)募捐行為的法律框架。

這一切的核心在于信任。隨著公眾對(duì)傳統(tǒng)銀行體系信心的徹底破滅，數(shù)字平臺(tái)正在填補(bǔ)現(xiàn)實(shí)與心理雙重層面的空白。庫(kù)薩認(rèn)為：“在當(dāng)下的環(huán)境中，一切最終都?xì)w結(jié)為信任。信任已經(jīng)成為一種新的硬通貨。”

對(duì)于黎巴嫩境內(nèi)超過(guò)100萬(wàn)流離失所的民眾而言，這種信任絕非抽象的概念。它直接決定了海外匯款能否安全、迅速地送達(dá)，并轉(zhuǎn)化為可以立即用于解燃眉之急的救命錢(qián)。

“我們正在挑戰(zhàn)一個(gè)統(tǒng)治了世界400年的傳統(tǒng)金融體系，”庫(kù)薩表示。當(dāng)被問(wèn)及是否相信數(shù)字金融終將獲勝時(shí)，他展現(xiàn)出了極大的自信：“我們所熟知的那種傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)，我認(rèn)為已經(jīng)走向終結(jié)。未來(lái)，傳統(tǒng)銀行將僅僅淪為資金流轉(zhuǎn)的底層管道；而貨幣領(lǐng)域真正的創(chuàng)新與金融普惠，正發(fā)生在金融科技行業(yè)之中。”