長護險繳交費率0.3%左右 失能半年以上可申請 職工最高報銷70%

制圖:易福紅(豆包AI生成)

3月25日深夜，中辦、國辦聯合發布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，要求用三年左右時間基本建立適應我國基本國情的長期護理保險制度(以下簡稱長護險)，標志著長期護理保險制度將正式面向全國推開。

長護險基金主要用于支付符合規定的長期護理服務機構和人員提供長期護理基本服務所發生的費用，原則上不直接向失能人員發放現金。符合規定的長期護理服務費用，按未就業城鄉居民參保政策參保的，基金支付比例為50%左右；按單位職工參保政策參保的，基金支付比例為70%左右，退休人員享受單位職工參保待遇。

此前，國家醫保局會同相關部門在2016年、2020年先后組織兩批試點就長護險制度建設開展探索。十年來，長護險試點累計惠及330多萬失能人員，為群眾減輕照護費用負擔超1000億元。

在26日的國新辦發布會上，國家醫保局副局長王文君稱，該險種旨在通過人人參保籌集資金，為失去正常活動能力的參保人提供基本的生活照料和醫療護理，對所發生的護理費用予以報銷。　　

意義

　　長護險為失能人員家庭“搭把手”　　

截至2023年年底，國家衛健委公布的我國失能失智老人數量已經達到4500萬，也就是說，平均每6位老年人，就有1位需要長期照護。老年人“帶病生存無人照護”“一人失能，全家失衡”等問題正成為社會痛點。而隨著老齡化進程加速，這樣的民生問題會變得愈加突出。

作為我國應對老齡化挑戰的重要制度安排，“長護險”應運而生。

2016年6月，我國長護險制度正式確立。人力資源社會保障部辦公廳印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，確定了北京、上海、廣州等首批15個長護險試點城市。

2020年9月，長護險進一步擴大試點。國家醫療保障局和財政部發布《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，兩批名單共確立49個國家級試點地區。

2021年至2025年，長護險連續5年被寫入政府工作報告，政策信號越來越強。

2025年7月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，在國家層面明確了制度目標、繳費標準、待遇水平、服務與經辦體系等制度頂層設計。

至此，長護險已被明確為獨立險種，定位為覆蓋全民、以互助共濟方式籌集資金的社會保險，正式成為社會保障體系的“第六險”。　　

成效

　　十年試點覆蓋3億人，惠及330萬失能人員　　

根據有關文件精神，長護險遵循的核心原則是“保障基本、責任共擔、機制創新”，但在具體實施中，各地根據當地經濟水平和醫保基金狀況因地制宜。目前，已有10多個省份出臺實施方案，49個城市探索出不同路徑。

大部分試點地選擇“先職工、后居民”“先城鎮、后農村”的漸進路線。比如遼寧先覆蓋企業職工，再逐步擴展到靈活就業人員和城鄉居民，還分地區、分批次推進，沈陽、大連先試點，再向其他城市擴散；貴州也是先保職工，再擴至城鄉居民，偏遠山區還會額外增加財政補貼。

海南則是選擇“一步到位”的省份。2026年1月起，所有職工和城鄉居民將同步納入長護險，只要參保基本醫保，就能自動享受長護險保障。浙江2025年已實現制度基本覆蓋，計劃2027年全面推開，還率先把重度失智人員納入保障，這讓阿爾茨海默病患者家庭多了份依靠。

廣州是首批15個試點城市之一，自2017年8月開展長護險，至今覆蓋廣州市全部職工及18周歲以上城鄉居民醫保參保人群1300萬人，待遇支付水平居全國前列。數萬個家庭因此受益，陳叔、陳嬸是其中之一。

“最難的日子就是冬天，他150多斤的重量，大小便和洗澡都是大難題。”陳嬸回憶過去，滿面愁容——由于80多歲的陳叔重度失能，孩子也不幸去世，照顧丈夫的擔子落在她一個老年人身上，“感覺日子暗無天日”。所幸在2022年，陳叔通過了長護險評估，專業定點機構每天派一位護工上門服務3小時，幫助陳叔翻身、清潔、做康復訓練等。“每月3150元的護理費，長護險可以報銷90%。”陳叔、陳嬸如釋重負，重拾生活的信心。

放眼全國，截至2025年年底，長護險試點至今已覆蓋近3億人，累計惠及超330萬失能人員，基金支出超千億元，年人均減負約1.2萬元。　　

焦點問答

　　什么是“第六險”?

　　破解“一人失能、全家失衡”困境

長護險是社會保險的一項新險種，長期護理保險制度是為失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度。

為何要探索建立長護險制度?“十五五”規劃建議提出，推行長期護理保險，健全失能失智老年人照護體系。作為應對人口老齡化、健全社會保障體系的“第六險”，長護險是破解“一人失能、全家失衡”困境、保障失能老年人基本生活權益、減輕家庭照護負擔的關鍵民生舉措。

長護險制度覆蓋全民，所有職工和居民均參加，自2016年起在我國試點，覆蓋全國49個城市，廣東廣州、梅州等城市已率先開展。

這意味著，之前的“五險一金”，現在正式變成了“六險一金”。所謂“六險一金”，是指基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、長期護理保險、公積金。

長護險誰能享受?

　　起步階段保障重度失能人員

《意見》明確，按規定參保繳費且失能狀態長期持續(一般為6個月以上)，經申請通過評估認定的失能人員，可按規定享受相關待遇。

國家醫保局待遇保障司負責人張西凡介紹，凡是經過失能等級評估，符合待遇享受條件的參保人，均能享受相應的護理服務并獲得報銷。根據現行評估標準，失能分為輕度、中度、重度3個等級。在制度的起步階段，保障的對象是需求最迫切、家庭負擔最重的重度失能人員，主要是那些長期臥床、生活不能自理、需要他人照料的人員。將來隨著經濟發展和保障水平的提升，國家層面將統一研究擴大至中度失能人員等。

這也意味著，要使用這項保障，往往需要鑒定達到一定的“失能標準”。

　　報銷哪些服務?

　　協助進食、沐浴、導尿等生活、醫護類項目

參加長護險后可以報銷哪些服務?

王文君稱，對失能人員來說，通過專業的護理，可以極大幅度提升失能人員的生存質量，讓洗澡、理發、吃飯、換藥不再是“病床上的奢望”。按照目錄，具體服務涵蓋協助進食、沐浴、口腔清潔等20項維持基本生活所必需的生活照護類，以及吸痰、導尿等16項基礎性的醫療護理類項目。

為了確保不同地區都能提供標準化的護理服務，國家醫保局醫藥服務管理司司長黃心宇稱，目錄在服務操作要求、服務人員和服務時長等方面都作出了原則性的規定。以“協助進食”為例，目錄明確，要完成這么一個服務項目，需要有餐前洗手、食物切碎攪拌、進食姿勢、檢查食物溫度、防止嗆噎，以及進食完成之后維持體位、記錄進食情況等7個步驟流程和具體服務要求。

誰來交錢?

　　采用單位、個人、政府、社會等多元籌資模式

作為一種社會保險，長期護理保險仍采用參保繳費—享受待遇的模式，那么該險種如何參保?費率如何?

前述文件稱，用人單位(包括企業、事業單位、機關、社會組織)以及單位職工、退休人員、靈活就業人員和未就業城鄉居民等按照屬地管理原則，參加長期護理保險。各地建立長期護理保險制度可先從覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業人員等人群起步，逐步將未就業城鄉居民納入保障范圍。

該險采用單位、個人、政府、社會等多元籌資模式。國家層面建立長期護理保險基準費率制度，規范繳費基數政策，合理確定費率，實行動態調整。職工基本醫療保險統籌基金結余較為充足的地方，可在充分測算評估、保障參保人員醫療保險待遇權益、確保職工基本醫療保險基金中長期可持續的基礎上，合理調整職工基本醫療保險單位費率，調整部分用作長期護理保險單位費率，具體規定由國家醫保局、財政部、稅務總局制定。

財政部社會保障司司長郭陽補充，此前試點長護險的地區，參保范圍從職工人群起步，有條件的地區進一步擴大到了居民。為了支持參保工作，試點地區結合自身的實際，研究制定了相關財政補助政策，包括對參保居民給予補助，對參保困難人群給予資助等，這些都為國家層面制定出臺政策積累了有益經驗。

參保交多少錢?

　　長期護理保險費率統一控制在0.3%左右

那么參保需要交多少錢?針對長護險涉及的職工、城鄉居民、退休人員等，文件給出了初步安排。

《意見》明確，長護險費率統一控制在0.3%左右。單位職工費率由用人單位和個人按同比例分擔；退休人員費率與單位職工個人費率相同，繳費基數與養老金水平掛鉤，由個人繳費；未就業城鄉居民長期護理保險籌資由個人和政府合理分擔，個人繳費，政府按規定給予補助，政府補助由中央財政和地方財政共同承擔。18周歲以下人員跟隨父母或其他法定撫養人等參保，不單獨籌資。職工基本醫療保險個人賬戶可以用于本人及近親屬(包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女)參加長護險的個人繳費。

為了最大限度減輕繳費壓力，《意見》還提出，在各地建立長期護理保險制度的當年，未就業城鄉居民費率減半從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡到0.3%左右，有條件的地方也可從0.3%左右起步。

以海南省為例，第一類單位職工繳費費率為0.3%，由單位和個人各分擔0.15%，繳費基數與基本醫療保險保持一致，據此測算在職職工每月平均繳費約12元。

第二類退休人員明確原單位不繳費，個人繳費費率為0.15%，繳費基數是個人基本養老金，據此測算退休人員個人每月平均繳費約5元。

第三類靈活就業人員繳費率為0.3%，繳費基數為上年度全口徑城鎮單位就業人員平均工資的60%。為了減輕個人繳費壓力，海南省相應降低了其基本醫療保險繳費費率0.15%，即從5%調整為4.85%。據此測算，靈活就業人員所繳納的費用，與原來相比，個人每月實際只需多出2元。

第四類是城鄉居民。在建制初期繳費費率為0.15%，首年繳費標準為海南上年度城鄉居民人均可支配收入34829元再乘以當年的繳費費率0.15%，共52元，個人分擔一半為每年26元(每月約2元)，各級財政合計給予補助26元。

“我們在2026年中央對地方轉移支付預算中已經作出了相應安排。考慮到各地居民參保工作有逐步推開的過程，今年中央財政對地方的補助會按照各地預計的參保人數先實行預撥，到下一個年度再根據實際參保人數進行據實結算，確保補助資金能夠足額撥付。今后，隨著參保人數增加，財政補助力度還會繼續加大。”郭陽說。

　　能報銷多少錢?

　　不設起付標準，最高支付70%，不發現金

參保長護險后能報銷多少相關護理費用?

文件稱，國家層面明確長期護理保險基準待遇標準，各地可根據實際適度調整。

待遇享受不設起付標準。符合規定的長期護理服務費用，按未就業城鄉居民參保政策參保的，基金支付比例為50%左右；按單位職工參保政策參保的，基金支付比例為70%左右，退休人員享受單位職工參保待遇；靈活就業人員依據選擇的參保政策類型享受相應待遇。

據介紹，對于居民和職工實際繳費水平差異比較大的地區，兩類人群待遇有所差異，是體現權責對等。

不過《意見》也提出，在完善量能籌資機制、均衡就業人員與非就業人員繳費責任的基礎上，逐步適度均衡待遇水平。基金年度最高支付限額不超過統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%。根據失能等級、服務提供方式等實行差別化待遇保障政策。鼓勵使用居家和社區護理服務，在支付比例上給予適當傾斜。

需要強調的是，基金主要用于支付符合規定的長期護理服務機構和人員提供長期護理基本服務所發生的費用，原則上不直接向失能人員發放現金。

　　如何申請使用?

　　鼓勵使用居家護理和社區護理

當家里有失能老人需要使用長期護理服務時，如何申請基金報銷?

目前，為失能人員提供長期護理服務的場所主要有3類，由參保人自主選擇。選擇居家護理的，由定點機構派人上門服務；選擇定點日間照料中心等社區護理的，就近就便接受非全日的服務；選擇入住定點機構，接受機構護理的，由機構提供全日的服務。由于大多數老年人的愿望是“養老不離家”，《意見》鼓勵使用居家護理和社區護理，在基金支付上予以傾斜，讓老年人在家里、家門口就能獲得服務和保障。

在申請流程上，黃心宇介紹，失能人員或家屬可以到醫保服務窗口或者當地開通的線上申請渠道，提出申請并提交相應資料。這些材料包括身份證件、申請表、住院病歷或者診斷書。經辦機構收到材料后會審核并反饋結果。材料審核沒有問題的，經辦機構將組織評估機構對參保人進行失能評估，通過評估后，經辦機構與失能人員商定服務方式，制定護理服務計劃，指導相關機構為參保失能人員提供相應服務。

“我們希望做到申請很省心。”他說。

采寫:南都記者 宋承翰

部分來源于南方+記者 張艷

央視、新華社、人民日報