如何給無(wú)社保的父母規(guī)劃養(yǎng)老？這份“養(yǎng)老攻略”請(qǐng)收好

我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)3.2億，扎心的是，其中相當(dāng)一部分人沒(méi)有穩(wěn)定的社保保障，尤其是農(nóng)村地區(qū)的父母，年輕時(shí)沒(méi)趕上單位交社保的好時(shí)代，等到老了才發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老，只能靠子女。

但靠子女，兩個(gè)人養(yǎng)四個(gè)老人，還要養(yǎng)孩子，沒(méi)有社保，還有沒(méi)有出路？

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先搞清楚：父母到底有沒(méi)有社保？

情況一：完全無(wú)社保

父母從未參加過(guò)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)，既沒(méi)有職工社保，也沒(méi)有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

情況二：只有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

父母在農(nóng)村或城鎮(zhèn)參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，但繳費(fèi)檔次低，將來(lái)每月只能領(lǐng)幾百到一千多塊錢(qián)。

情況三：有職工社保但年限不足

父母曾打工交過(guò)幾年職工社保，但未滿(mǎn)15年，無(wú)法辦理退休。

情況四：一方有社保，另一方?jīng)]有

這是很多家庭的現(xiàn)狀，父親有社保，母親是家庭主婦，沒(méi)有參保。不同情況，應(yīng)對(duì)策略完全不同，我們先對(duì)號(hào)入座，然后再對(duì)癥下藥。

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第一步：先把“基礎(chǔ)保障”補(bǔ)上

對(duì)于沒(méi)有職工社保的父母來(lái)說(shuō)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的“兜底保障”。

誰(shuí)能參加？

年滿(mǎn)16周歲（不含在校生）、不屬于職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍的城鄉(xiāng)居民，都可以參加。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要父母還沒(méi)領(lǐng)養(yǎng)老金，就可以參保。

怎么繳費(fèi)？

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)按年繳費(fèi)，一年交一次，各地繳費(fèi)檔次不同，以珠海市來(lái)說(shuō)，珠海市的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每年720元、1200元、1440元和1800元四個(gè)檔次，政府對(duì)參保人給予個(gè)人繳費(fèi)額65%的補(bǔ)貼。如果選擇每年交1800元，政府會(huì)補(bǔ)貼1170元，實(shí)際進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的是2970元。

快60歲了還沒(méi)交滿(mǎn)15年怎么辦？

別擔(dān)心，各地都有“補(bǔ)繳”政策，到了60歲如果繳費(fèi)不足15年，可以一次性補(bǔ)繳至滿(mǎn)15年，然后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。注意，一次性補(bǔ)繳不享受政府繳費(fèi)補(bǔ)貼，但總比沒(méi)有強(qiáng)。

能領(lǐng)多少錢(qián)？

以最低檔次繳費(fèi)15年為例，加上政府補(bǔ)貼，每月大概能領(lǐng)幾百到一千多塊。說(shuō)實(shí)話(huà)，這筆錢(qián)不夠花，但它是基礎(chǔ)保障—，有了它，父母至少有一份穩(wěn)定的、終身領(lǐng)取的現(xiàn)金流。

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第二步：用“個(gè)人養(yǎng)老金”和“商業(yè)保險(xiǎn)”做補(bǔ)充

方式一：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)

個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家推出的第三支柱養(yǎng)老體系的一部分，適合已有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)的群體作為補(bǔ)充。如果父母中已有一人有社保，另一方可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)進(jìn)行資金儲(chǔ)備。

方式二：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

這是給父母補(bǔ)充養(yǎng)老最直接、最靈活的方式，市面上主流的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很多，給父母買(mǎi)，首選“固收型”，收益是寫(xiě)進(jìn)合同的，不受利率下行影響，踏實(shí)放心，給父母買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金，優(yōu)先選“被保人年齡小、預(yù)期壽命長(zhǎng)”的一方，這樣領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)，更劃算。

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第三步：別錯(cuò)過(guò)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，被稱(chēng)為社保“第六險(xiǎn)”。

誰(shuí)可以參保？

用人單位、單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員、未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等，按照屬地管理原則，全部參加。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。

能享受什么？

• 居家護(hù)理：定點(diǎn)機(jī)構(gòu)派員上門(mén)服務(wù)

• 社區(qū)護(hù)理：選擇日間照料中心等社區(qū)機(jī)構(gòu)

• 機(jī)構(gòu)護(hù)理：入住定點(diǎn)長(zhǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)

• 報(bào)銷(xiāo)比例： 不設(shè)起付線(xiàn)，基金支付比例70%左右。

為什么重要？

一人失能，全家失衡。如果父母將來(lái)失能，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以極大減輕家庭的照護(hù)負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)壓力。

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第四步：醫(yī)保，絕對(duì)不能少

沒(méi)有社保的父母，最怕的不是養(yǎng)老錢(qián)不夠，而是生大病沒(méi)錢(qián)治。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，必須買(mǎi)

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，每年繳費(fèi)幾百元，住院報(bào)銷(xiāo)比例在50%-70%左右。如果父母沒(méi)有職工醫(yī)保，一定要給他們買(mǎi)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。這是底線(xiàn)。

補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

如果父母身體條件允許，可以補(bǔ)充一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。每年保費(fèi)一千多，住院報(bào)銷(xiāo)額度可達(dá)200萬(wàn)-400萬(wàn)。如果父母年齡超過(guò)60歲或已有基礎(chǔ)病，可能買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)或惠民保（各地政府推出的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)）。

（本文綜合自人社部政策文件、各地社保指南及專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，僅供參考。具體政策請(qǐng)以當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)解釋為準(zhǔn)。）#養(yǎng)老規(guī)劃#