@參保人：社保五險(xiǎn)變六險(xiǎn)，一文看懂長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)

圖/IC

試點(diǎn)10年，社保“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）真的要來(lái)了。

3月25日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱：《意見(jiàn)》），明確提出用3年左右時(shí)間，基本建立符合我國(guó)基本國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局副局長(zhǎng)王文君在3月26日召開(kāi)的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)暖心之舉。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“護(hù)”的是失能人員的尊嚴(yán)，“解”的是家庭照護(hù)的難題，“增”的是社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，自2016年試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)共拉動(dòng)社會(huì)資本投入相關(guān)產(chǎn)業(yè)超600億元。

一問(wèn) 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供哪些保障？

協(xié)助進(jìn)食等36項(xiàng)服務(wù)能報(bào)銷，不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是社保的一項(xiàng)新險(xiǎn)種，為失去正常活動(dòng)能力的參保人提供基本的生活照料和醫(yī)療護(hù)理，對(duì)所發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用予以報(bào)銷。

早在2016年，我國(guó)便啟動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，首批試點(diǎn)城市包括上海、廣州、青島等15地；到2020年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)再度擴(kuò)容，北京市石景山區(qū)、天津市、晉城市等納入試點(diǎn)范圍。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市已拓展至92個(gè)，覆蓋人群達(dá)3.08億，基金累計(jì)支出超1000億元，為超過(guò)330萬(wàn)失能人員提供了護(hù)理服務(wù)支持。

根據(jù)介紹，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金主要用于支付符合規(guī)定的長(zhǎng)期護(hù)理基本服務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，原則上不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金，通過(guò)提供服務(wù)并報(bào)銷費(fèi)用，就是為了確保專款專用，使基金用在對(duì)失能人員的照護(hù)上。國(guó)家醫(yī)保局制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)服務(wù)項(xiàng)目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項(xiàng)服務(wù)納入長(zhǎng)護(hù)支付范圍，包括協(xié)助進(jìn)食、沐浴、口腔清潔等20項(xiàng)維持基本生活所必需的生活照護(hù)類，吸痰、導(dǎo)尿等16項(xiàng)基礎(chǔ)性的醫(yī)療護(hù)理類項(xiàng)目。

目前，為失能人員提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的場(chǎng)所主要有3類，選擇居家護(hù)理的，由定點(diǎn)機(jī)構(gòu)派人上門服務(wù)；選擇定點(diǎn)日間照料中心等社區(qū)護(hù)理的，就近就便接受非全日的服務(wù)；選擇入住定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，接受機(jī)構(gòu)護(hù)理的，由機(jī)構(gòu)提供全日的服務(wù)。

二問(wèn) 誰(shuí)能享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的報(bào)銷？

所有職工和居民均“上保險(xiǎn)”，起步階段保障對(duì)象為重度失能人員

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之所以被稱為社保“第六險(xiǎn)”，是因其具備人人參保籌集資金的特征。

按照《意見(jiàn)》要求，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)要堅(jiān)持五個(gè)原則，包括覆蓋全民，所有職工和居民均參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，同一個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)之內(nèi)不區(qū)分城鄉(xiāng)，參保人無(wú)論是來(lái)自農(nóng)村還是來(lái)自城市，都從同一個(gè)資金池里報(bào)銷費(fèi)用、享受待遇。

《意見(jiàn)》提出，用人單位（包括企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會(huì)組織）以及單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員和未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等按照屬地管理原則，參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家醫(yī)保局待遇保障司負(fù)責(zé)人張西凡解讀稱，凡是經(jīng)過(guò)失能等級(jí)評(píng)估，符合待遇享受條件的參保人，均能享受相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)并獲得報(bào)銷。

根據(jù)現(xiàn)行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，失能分為輕度、中度、重度3個(gè)等級(jí)。在制度的起步階段，保障的對(duì)象是需求最迫切、家庭負(fù)擔(dān)最重的重度失能人員，后續(xù)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障水平的提升，國(guó)家層面將統(tǒng)一研究擴(kuò)大至中度失能人員等。

張西凡強(qiáng)調(diào)，為確保待遇公平和基金安全，各地在失能等級(jí)評(píng)估中將“共用一把尺子”，使用全國(guó)統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

三問(wèn) “第六險(xiǎn)”會(huì)否增加用工成本？

職工月薪1萬(wàn)元企業(yè)僅承擔(dān)15元/月，緩解隱性成本上升問(wèn)題

《意見(jiàn)》提出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右。單位職工費(fèi)率由用人單位和個(gè)人按同比例分擔(dān)，用人單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，用人單位和個(gè)人共同繳費(fèi)。

中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司郵政研究中心金融研究所研究員王一迪認(rèn)為，從政策設(shè)計(jì)來(lái)看，單位與個(gè)人按同比例分擔(dān)職工長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)費(fèi)用，單位費(fèi)率約0.15%（總費(fèi)率0.3%），遠(yuǎn)低于養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等主力險(xiǎn)種，以月薪1萬(wàn)元的職工為例，企業(yè)每月僅需承擔(dān)15元，整體負(fù)擔(dān)較低。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，短期來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入單位繳費(fèi)體系，會(huì)對(duì)企業(yè)的用工成本形成新增壓力。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)承壓，用工成本處于較高水平，即便長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)費(fèi)率控制在0.3%左右，其邊際增壓仍不容忽視，對(duì)中小企業(yè)而言體感更明顯。因此，政策落地需注重把握節(jié)奏，避免對(duì)企業(yè)形成疊加性負(fù)擔(dān)。

不過(guò)，朱俊生進(jìn)一步表示，從制度設(shè)計(jì)看，《意見(jiàn)》已體現(xiàn)出較為審慎的導(dǎo)向：一方面強(qiáng)調(diào)“保基本”，即保障范圍和待遇水平需與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相匹配，避免過(guò)度擴(kuò)張；另一方面通過(guò)多方共擔(dān)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化（如與基本醫(yī)保費(fèi)率統(tǒng)籌考慮等）來(lái)對(duì)沖部分成本壓力。

兩位專家一致認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地給企業(yè)帶來(lái)的短期壓力固然不容忽視，但長(zhǎng)期良性循環(huán)更有價(jià)值。

“長(zhǎng)期來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可緩解職工因家庭照護(hù)壓力導(dǎo)致的缺勤、離職問(wèn)題，間接降低企業(yè)人力管理成本，形成政策與企業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)。”王一迪稱。

朱俊生表示，中長(zhǎng)期看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)通過(guò)制度化分擔(dān)員工家庭照護(hù)壓力，有助于緩解因失能照護(hù)帶來(lái)的勞動(dòng)力供給波動(dòng)和隱性成本上升。

四問(wèn) 長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)報(bào)銷比例如何？

不設(shè)起付線，不與商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品沖突

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不設(shè)起付線。在報(bào)銷比例上，對(duì)于居民和職工實(shí)際繳費(fèi)水平差異比較大的地區(qū)，兩類人群有所差異。為確保基金可持續(xù)，基金的年度最高支付限額不超過(guò)統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。

“普及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)非常必要，每個(gè)人都有失能風(fēng)險(xiǎn)，一旦失能，后續(xù)照料需要長(zhǎng)期、持續(xù)的人力和資金投入。”王一迪表示，目前醫(yī)保只覆蓋醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用，護(hù)工費(fèi)、照料費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等失能后的大額支出，并不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以按比例報(bào)銷護(hù)工費(fèi)、護(hù)理院費(fèi)用等，兜底家庭風(fēng)險(xiǎn)。

朱俊生也認(rèn)為，類似于養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老“費(fèi)用問(wèn)題”、醫(yī)療保險(xiǎn)解決“看病問(wèn)題”，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)解決的是失能老人的“照護(hù)問(wèn)題”，其意義不僅在于減輕個(gè)體和家庭負(fù)擔(dān)，更在于讓老年人更有尊嚴(yán)地生活，是社會(huì)應(yīng)對(duì)老齡化的重要制度安排。

不過(guò)，有消費(fèi)者提出，此前已購(gòu)買保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，是否與《意見(jiàn)》中提到的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有沖突？

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，社保中的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)類似于基本醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系，前者定位于“保障基本”，重點(diǎn)覆蓋重度失能人群和基礎(chǔ)護(hù)理需求，強(qiáng)調(diào)公平與普惠；后者更多面向差異化需求，提供更高水平、更廣服務(wù)范圍的保障。

五問(wèn) 為何此時(shí)全國(guó)推行？

“4-2-1”“4-2-2”家庭成主流，長(zhǎng)期護(hù)理變?yōu)閯傂孕枨?/strong>

10年試點(diǎn)后，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)迎來(lái)全國(guó)推行，實(shí)則必然之舉。

朱俊生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，此時(shí)推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，具有“需求倒逼+制度成熟+政策窗口”三重邏輯。首先，人口老齡化與失能人員規(guī)模快速提升，使得長(zhǎng)期護(hù)理從“潛在需求”轉(zhuǎn)為“剛性需求”，試點(diǎn)已難以滿足現(xiàn)實(shí)壓力；其次，經(jīng)過(guò)近10年試點(diǎn)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在籌資機(jī)制、失能評(píng)估、經(jīng)辦模式等方面已形成一批可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)，具備從“點(diǎn)狀探索”走向“全國(guó)建制”的基礎(chǔ)；最后，在當(dāng)前積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為完善社會(huì)保障體系的重要“拼圖”。

王一迪認(rèn)為，此時(shí)推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，主要基于人口結(jié)構(gòu)、醫(yī)保可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及制度成熟度四大維度綜合考量。

“‘4-2-1’‘4-2-2’家庭成為主流，傳統(tǒng)家庭照護(hù)能力持續(xù)削弱，全面鋪開(kāi)是解決社會(huì)痛點(diǎn)的必然選擇。”王一迪表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支付端支撐，能為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，帶動(dòng)護(hù)理服務(wù)、輔具租賃等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)能創(chuàng)造大量護(hù)理崗位，既能解決照護(hù)問(wèn)題，又能解決就業(yè)問(wèn)題。

當(dāng)前，我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)3.2億，其中，失能老人約3500萬(wàn)，“一人失能，全家失衡”的現(xiàn)實(shí)困難呼吁長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)盡快落地。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 王進(jìn)雨

校對(duì) 穆祥桐