我們都要多交一份保險錢了，到底有什么用？

政策和資金都有了，現在需要更多為失能老人提供服務的護理機構和人員

文 |凌馨 辛穎

編 | 王小

圖/視覺中國

80多歲的于敏（化名）癱瘓臥床的十年里，沒有洗過一次澡，即便還沒喪失語言功能，也沒什么機會與人交流。同樣高齡的老伴照顧她力有不逮，還在上班的兒子每天都得來一兩趟。

每八個老人中就有一位失能，“一人失能，全家失衡”，是失能老人生活的真實寫照。

一項社會保險制度旨在減輕失能人員家庭負擔，在試點探索十年之后，終于要在全國鋪開。2026年3月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，正式推進長期護理保險（下稱“長護險”），也被稱為“社保第六險”。從目前各省落地方案來看，長護險將優先覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業人員等職工，逐步擴大到未就業城鄉居民。

一位國家醫保局相關負責人向《財經》介紹，由于各地情況不同，繳費水平也有所差異。從全國整體來看，在職職工年均繳費金額約250元，其中個人和單位各承擔一半。

未來在三年左右全國基本建立長護險制度，制度基本上覆蓋所有地市，保障重度失能人群。

No.1

長護險要交多少錢？

根據文件規劃，長護險的籌資來源是多元的，單位、個人、政府、社會四方面共同出資。

從2016年，國家組織15個城市和2個省份啟動長護險試點開始，如何確定繳費標準就成為這一個全新險種的核心問題。到2018年國家醫保局成立以后將試點城市擴大至49個，近十年的經驗積累，如今探索出一套全國統一的繳費標準。

每個人的繳費標準，與其收入水平掛鉤，收入高的多繳一點，收入低的少繳一點。費率標準全國將逐步統一，約為0.3%左右。

在崗的城鎮職工，單位和個人各承擔一半，即費率分別是0.15%左右。比如一位在崗職工的月薪是1萬元，那每個月需繳費30元，其中，個人繳15元，企業承擔15元。

由于各地情況不同，繳費水平有所差異，整體看，在職職工年均繳費金額約250元，其中個人和單位各承擔一半。

與養老、醫保等其他社保不同的是，長護險要求退休人員同樣需要繳費，繳費基數和個人的養老金水平掛鉤。目前，退休人員的費率是0.15%，單位不用繳費。如一位退休職工的養老金是每月3000元，參保需個人每月繳納4.5元。

從試點經驗來看，大多地區的個人繳費，是從醫保個人賬戶中自動扣取。如于敏所在的廣西壯族自治區北海市，從2025年6月開始推進長護險落地，在職職工、退休職工和靈活就業人員，都是每月從醫保個賬中直接扣除。

上述國家醫保局相關負責人介紹，為了最大限度降低社會負擔，設定了一些總量不變，內部置換的條款。比如，職工基本醫保統籌基金結余符合一定條件的地區，職工參保中，企業承擔的部分，可以從企業繳納的基本醫保費中平移。也就是原本企業每月就要為員工繳納醫保，費率是工資的6%，現在從中取0.15%劃入長護險資金池，不增加企業負擔。

對壓力相對較大的城鄉居民繳費，費用則由個人和財政各承擔一半，繳費基數與當地城鄉居民人均可支配收入的平均水平掛鉤。費率可以從0.15%左右開始探索，逐步調整到全國同一水平0.3%左右。

其中，財政承擔部分，由中央、省、市等各級財政共同承擔。據《財經》了解，相關資金已經納入財政部門2026年撥付計劃。

比如廣西北海市2026年城鄉居民長護險籌資標準為每人每年50元，目前，個人交10元，與當年的居民醫保同時收繳。剩余的40元，財政補貼10元，市、縣（區）財政按7：3比例分擔，其余資金由醫保部門統籌解決。未來，將逐步調整至與全國繳費標準和渠道一致。

此外，18歲以下未成年人，如果法定撫養人參保長護險，那么視同其參保，如果出現意外情況失能，也能享受長護險待遇。一些特殊困難人群，由政府出資承擔其全部或部分參保費用。

從全國49個試點地區的情況來看，已經有超過六成的城市，基本實現了全民覆蓋，有四成地區已經覆蓋職工，對城鄉居民的機制也有初步規劃。

No.2

能享受到哪些待遇？

申請長護險待遇的基本流程是，由失能患者的家庭主動申請，向屬地醫保部門提出申請，由評審專家組現場評估，確認患者的失能等級，符合要求的享受對應等級的待遇，長護險基金予以報銷結算。

當居委會的人主動上門介紹長護險的時候，于敏的兒子感覺松了一口氣，“這真是能減輕全家的負擔，就希望有護理員能上門來幫忙照護老人”。

于敏在被評估為重度失能后，主要有三種護理方式可以選擇，居家護理、社區護理和機構護理，對應的待遇標準有所不同。

于敏的兒子更希望有人能幫他一把。以前家里一直請不起護工，于敏的退休金每月約3000元，生活花銷再加上各種看病、吃藥基本剩不下什么錢，可要找一個全職的護工上門照顧每月要5000元左右，根本承擔不起。按小時計費的護工，不好找也不專業。

2025年9月，國家醫保局發布了《國家長期護理保險服務項目目錄(試行)》，共納入36項服務項目，明確基金支付范圍。?長護險項目分為兩大類，生活照護類項目，包括飲食、排泄、清潔、生命體征監測等，還有專業性較高的?醫療護理類項目，主要涵蓋與基本生活照料密切相關的基礎醫療護理服務，包括一般檢查護理、基礎護理、專項護理、康復等四個類別。

于敏在一份納入了長護險定點管理的服務機構名單中，選擇了一家簽約上門照護，每月支付上限是1200元。

“現在，擦洗身體、剪指甲這些日常生活護理員都能幫忙解決，包括怎么按摩肌肉、怎么翻身原來我們都不太會，護理員能夠教一些專業的手法，一周差不多三天都有人來，我就能省很多事兒。”于敏的兒子說。

到于敏家提供服務的有兩類人員，一類是專業的護士，每個月上門五次，每次一個小時，能量體溫，測血壓、血糖等，提供一些醫學照護的建議；另一類是主要負責生活照料的護理員，每個月上門10次，每次服務超過100分鐘，擦臉、梳頭、功能按摩等。每次服務結束都需要家屬評分，如果對服務不滿意下個月還可以更換簽約的護理機構，醫保部門和護理機構按規定進行結算。

讓于敏兒子寬心的是，和護理員熟絡以后，母親的精神狀態好多了，“以前家里人的交流很少，現在每次護理員來了都和她聊聊天，心情也會好一些”。

No.3

護理供給不足仍待破局

雖然政策和資金都有了，但是能夠為失能老人提供服務的護理機構和人員，在全國整體供不應求。

失能老人可以選擇住在養老院、護理院等長護險定點機構，長護險能報銷一部分費用。在北海市的一家康養中心，最便宜的床位費一個月約3000元，如果是重度失能需要更多的護理服務，有一些費用能高達七八千元。雖然這已經超過了很多老人的退休金，但是雙人間、三人間的床位都要排隊等候。一位老人的女兒表示，“考察了幾家，感覺環境、服務都好的養老機構不多，這家算性價比高的。”

北海市醫保部門相關負責人介紹，“原先當地能提供專業護理的服務機構比較少，隨著長護險開展，吸引了一些護理機構到北海來，后續第二批還有一些新增，目前可以滿足失能人員的需求。”

大多數的家庭需要的還是居家上門護理，這就需要大量的專業護理人員。按照國家標準養老護理員與老人的比例1:4計算，失能老年群體超過4000萬人，而持證的養老護理員只有50萬人，潛在的護理人才需求將達1000萬以上。

“這是一個先有雞還是先有蛋的問題，是先發掘出需要護理的失能患者，還是先得有充足的護理機構。”重慶市醫保局相關負責人介紹，制度剛建立的時候服務肯定是有些緊缺的，從2019年就開展長護險試點的重慶，目前已經度過了供給不足的階段。

截至2025年底，重慶市累計超過9萬人享受了長護險待遇，減輕家庭負擔16億元，總共帶動了1.45萬人的就業，培育長護險服務機構748家。

放眼全國，長護險試點區的定點服務機構數量達到1.2萬家，引入社會資本超600億元，醫保局推動的長期照護師已突破1萬人。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，要進一步提高護理職業的吸引力并推動護理產業發展，最核心的問題是薪酬待遇。以上海為例，上海的護工服務水平在全國來看是比較突出的，這背后固然有管理、制度設計等多重因素，但關鍵原因在于其收入待遇相對較高，甚至超過江蘇等其他試點地區。

較高的薪酬直接提升了護理人員的工作積極性和服務認真程度，能夠更好地接受專業化的管理和培訓，這是提升職業吸引力的基礎。

不過，各地一個共同的痛點，還是在于農村失能老人的照護需求。在北海市下轄的合浦縣，主要的長護險服務需求對象，就是農村的老人。全縣面積約2380平方公里，常住人口約88萬，此前只有四家長護定點機構，但是偏遠地區的主要是依靠其中一家規模較大的完成。

北海市醫保部門相關負責人告訴《財經》，偏遠的地方，單程路上就要一個小時，這樣一個護理員可能一天最多只能服務兩單，要是在市里可能有四五單，村里一般都是城鄉居民，保費低，服務單的價格也低，所以護理員都不愿意接這樣的單子，這確實是目前開展工作的難點。

2026年初合浦縣的護理機構增加到了9家，北海市醫保部門相關負責人表示，后續擬將更多優質護理機構納入長護險定點管理，逐步推動解決偏遠地區護理機構、護理人員短缺的問題。

目前，各地醫保部門也在探索，支持農村地區鄉鎮衛生院開展相關的長期照護服務，見到成效仍需要時間。

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