手機銀行迭代觀察：民生、郵儲成月活增速黑馬，大行升維AI比拼

在繁榮的增長曲線之下，一場關乎用戶真實感受的“體驗暗戰”早已悄然打響。

作者｜楊夢雪

編輯｜方海平 肖嘉

排版｜張舒惠

月活躍用戶站上6.8億新高，手機銀行無疑已成為金融數字化的主戰場。

易觀千帆數據顯示，2025年12月，手機銀行服務應用月活68133萬，環比增長2.99%，同比增長14.33%。

市場熱度持續攀升，一個直觀的印證是：月活突破千萬量級的玩家陣營，從12家悄然擴增至13家；在行業月活Top35的App中，有29家實現了月活正增長，僅6家出現下滑，描繪出一幅行業整體蓬勃向上的圖景。

在繁榮的增長曲線之下，一場關乎用戶真實感受的“體驗暗戰”早已悄然打響。據點點數據監測的50家手機銀行App數據，2025年手機銀行IOS版本平均迭代版本12個，手機銀行IOS當前版本評分平均為3.7。

哪些銀行成月活增長黑馬？手機銀行迭代更新都在關注哪些方向？用戶體驗還有哪些“槽點”？

月活TOP35：千萬量級App擴容至13家，民生、郵儲成增速黑馬

記者從易觀千帆獲得的手機銀行月活位居前35的App月活數據，其中包含6家國有大行、9家股份行，1家民營銀行、7家城商行、12家農商行及省聯社旗下手機銀行。

數據顯示，至2025年12月，月活在千萬量級的手機銀行App由12家擴增至13家，民生銀行躍升。從數據來看，民生銀行盡管全年月活均值僅867.59萬，但月活一路上漲，至11月突破1000萬，與2025年1月相比，實現56.3%的增長。

從增速來看，Top35的手機銀行App中僅6家月活下降，分別為重慶農商行、廣東農信、廣西農信、四川農信、光大銀行、山東農信。

其他29家均實現月活波動增長。民生銀行以56%的增長位居增速第一，郵儲銀行以44.36%的增幅位居第二，從1月的3042萬增長至12月的4392萬，全年月活均值3678.72萬。此外，上海銀行、云南農信、中原銀行漲幅在30%以上。

1、國有行：長期月活“霸榜”，前三月活在億級以上

6家國有行在2025年月活均實現波動增長，在增量見頂、深耕存量的格局下，增速都在兩位數以上。其中，工商銀行、農業銀行、建設銀行分列前三，與其他手機銀行App相比月活斷層領先。

2、股份行：招行斷層第一，光大成唯一月活負增長的App

12家股份行中，月活在行業Top35的共9家，其中招商銀行位居斷層第一，至2025年12月月活接近6000萬。

從增速來看，民生銀行、興業銀行、中信銀行、華夏銀行增速均在兩位數以上。從月活變化趨勢來看，平安口袋銀行、浦發銀行、光大銀行、廣發銀行月活波動明顯，其中光大銀行成為9家股份行中唯一月活負增長的手機銀行App。

3、城商行：全員月活“高歌猛進”，江蘇銀行穩居第一

月活Top35的手機銀行中，城商行占據7席，其中江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行分列前三，月活量級相對較高。

值得關注的是7家城商行月活增長均較快。除長沙銀行月活增長7.16%外，其他6家均保持月活兩位數增長。其中上海銀行、中原銀行增速較快，分別為38.97%、31.21%。

4、農商行：月活增長分化，豐收互聯790萬位居第一

農商行手機銀行App中，豐收互聯、江蘇農商銀行、陜西信合、四川農信4家月活均在600萬以上。其中豐收互聯月活全年均在700萬以上，位居月活第一，月活甚至超過北京銀行等城商行，在區域銀行中表現突出。

與其他類別手機銀行App不同的是，農商行手機銀行月活變化趨勢波動更大，月活增長也呈現出一定的分化。12家銀行中5家負增長，分別為重慶農商行、廣東農信、廣西農信、四川農信、山東農信；其余7家中，云南農信、江蘇農商銀行增速較快，分別為32.44%及24.21%。

綜合來看，在當前的存量競爭時代，不同類型銀行因資源稟賦和市場定位不同，在實踐中的路徑和側重點有所差異。

如國有大行憑借自身龐大的客戶基數和資源，通過構建全域生態，致力于打造數字生活基礎設施；股份制銀行則更聚焦自身優勢，在財富管理等領域構建專業壁壘，提供差異化的專業服務；城商行、農商行等區域銀行最大優勢在于本地化，通過手機銀行與本地民生、中小企業需求深度綁定，深耕區域市場。

此外，手機銀行運營策略也在一定程度上影響手機銀行的月活增長。如農行手機銀行及信用卡合并運營，這類高度整合的運營策略一定程度上推高月活，同時為用戶帶來更為一致和綜合的體驗。而招行、交行等作為手機銀行和信用卡分開運營的代表，也依據業務特色，在不同App內打造了優勢各異的體驗生態，無論手機銀行還是信用卡App均公認體驗較好。

平均迭代12版，頭部銀行競爭升維至AI能力

發展至今，手機銀行的迭代更新已經遠不止于修復漏洞或優化界面，更是一場以用戶行為數據為導航的、持續進行的體驗重塑與生態擴張。

點點數據監測的50家手機銀行App數據顯示，2025年手機銀行IOS版本平均迭代版本12個。具體到不同類別的銀行，股份行平均迭代版本最多，達到16個；國有行、城商行平均迭代版本接近，分別為12個和11個；農商行平均迭代版本最少，僅9個。

具體來看，不同類型銀行更新方向也有所不同：

1、大行競逐AI

國有行、股份行等大行的手機銀行迭代已經形成了從功能堆砌到體驗重構的行業共識。《2026中國金融服務應用全景分析報告》中提到，頭部銀行的競爭已從基礎功能與體量規模，升維至AI能力的比拼。

在2025年12月，郵儲銀行、工商銀行相繼在應用市場上架主打AI功能的全新版本，招商銀行也發布智能化應用更深的14.0版本。

以招商銀行為例，14.0版AI客服以智能體陪伴的形式深度嵌入到用戶旅程之中，實現用戶隨時喚醒、喚醒即辦的服務效果，除此之外在理財、交互、主動服務層面也不同程度體現了智能化升級。

2、區域行深耕本地

區域行的更新則聚焦強化功能與體驗，同時關注極致的本地化深耕。

一方面是功能與體驗的強化。從2025年區域銀行手機銀行迭代趨勢來看，重構界面與交互、強化財富管理功能、引入智能化服務等均在其列。如廈門國際銀行個人手機銀行5.0提及通過重構交互設計和視覺設計，優化頁面布局；山東轄內農商銀行手機銀行6.0版提及實現客戶資產管理一站式配置，貸款全流程線上辦理等。

此外，App的合并也為手機銀行進一步拓寬應用場景。在市場動態上，多家銀行年內仍在進行關停直銷銀行、信用卡App等動作，并將相關功能整合至手機銀行App中。如珠海華潤銀行關停潤錢包App，北京農商銀行關停旗下鳳凰信用卡App，北京銀行關停旗下直銷銀行App等。

另一方面，深度本地化仍然是區域銀行迭代的關鍵詞，將金融與本地生活、政務、特色產業、特色場景等綁定。

此前有業內人士對記者表示，浙江農信旗下豐收互聯在2017年改版之后各地都曾“各顯神通”，各縣域都進行了大量的本地生活滲透，有的縣域能夠做到交通、旅游、菜場、便利店、學校、青少年宮、醫療等場景全部可以通過豐收互聯使用和支付。至今，深度本地化仍然是區域銀行關注的焦點。

結合數據來看，場景融合為手機銀行活躍度帶來顯著成效。《2026中國金融服務應用全景分析報告》分析了“蘇超”總冠名商江蘇銀行在比賽期間的數據表現，江蘇銀行在手機APP開設“蘇超”專區，整合門票運營、消費券發放、直播入口等功能，期間手機銀行App用戶下載明顯拉升。

平均3.7分，體驗不佳仍是主要“槽點”

拿著國有大行App，覺得功能齊全但略顯笨重；打開家鄉農商行App，又被其“質樸”的體驗瞬間拉回現實——這或許是很多人在不同手機銀行間切換時的共同感受。銀行數字化轉型的口號喊了多年，但當我們低頭看向手中的手機銀行App時，齊刷刷“提供極致體驗”的承諾，似乎總與指尖的真實觸感隔著一層微妙的距離。

從App評分來看，點點數據顯示，目前手機銀行IOS當前版本評分平均為3.7，不同類型銀行口碑有一定分化。其中國有行評分最高，為4.35分，其次為股份行的3.94分，城商行及農商行評分則分別為3.6分及3.2分。

手機銀行迭代也并非“越努力越幸運”。點點數據監測的50個手機銀行App中，2025年迭代版本次數最高的兩個手機銀行App分別為貴陽銀行、廣西北部灣銀行，迭代次數分別是32次、20次，而評分卻只有2.3分、2.5分。

Appstore評分及評論顯示，貴陽銀行“差評”主要是頁面閃退、卡頓、找不到功能入口等，還有用戶表示“新版本界面復雜，理財贖回要多一步程序，還看不到每日收益明細”。廣西北部灣銀行的問題同樣是登錄、綁卡、更新等基礎功能，包括“沒法正常登錄使用”“剛去激活回來就綁不了卡”，還有用戶提及無法更新、閃退等。

21世紀資管研究院廣泛調研了部分用戶手機銀行使用體驗，發現不僅僅是區域銀行，國有行、股份行等大行也因用戶基數龐大，成為吐槽的焦點，其中也涉及諸多基礎功能的體驗。

如建設銀行功能繁雜，經常找不到功能入口，頁面顯示不如其他銀行清晰，還曾“強制”用戶使用元宇宙模式，需要用戶自行退出才恢復正常頁面；工商銀行同樣被指布局混亂，同時也存在性能問題，有用戶直言“總是加載中，反應超級慢”，體驗感不佳等。

這恰恰反映出追求“高大上”背后極具反差的另一面：各種概念包裝下的手機銀行，在客戶最剛需的基礎功能方面真的做好了嗎？

在很多手機銀行的宣傳中，往往會突出推出了什么智能投顧、接入了什么生態場景，但有些基礎功能的流暢度、穩定性和易用性卻并沒有做好。從用戶的視角來看，高級功能可能一年用不了幾次，但基礎功能上的小bug或一個反邏輯的設計，卻會讓人每次用都窩火。

再高級的設計最終仍要服務于用戶的日常使用。把轉賬、查詢、繳費這些基礎體驗打磨得順暢、穩定、安心，可能比任何一個炫酷的新功能都更能贏得用戶的好感。這份扎實，或許才是所謂“數字化轉型”里最該轉好的部分。

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