別再裝富了！澳洲理財(cái)師揭穿“高薪窮人”的致命陷阱！做到這6件事，你的死工資才能變成幾百萬！

現(xiàn)在的澳洲年輕人，到底有多渴望一夜暴富？

根據(jù)澳洲證券和投資委員會(huì)（ASIC）的最新權(quán)威調(diào)查，近四分之一（23%）的澳洲Z世代（00后和95后）持有加密貨幣！其中，66%的人是抱著“賭一把”的投機(jī)心態(tài)在炒幣；還有24%的人承認(rèn)，自己是在社交媒體網(wǎng)紅的忽悠下，試圖在幣圈“押中一個(gè)百倍神話”。

選對(duì)一個(gè)幣，睡一覺醒來就財(cái)務(wù)自由了？這聽起來確實(shí)讓人熱血沸騰。但澳洲頂級(jí)理財(cái)顧問們卻無情地潑下了一盆冷水：對(duì)不起，在這個(gè)世界上，“快速致富”極其、極其困難！

真正能讓你跨越階層、建立長久財(cái)富的秘訣——如果你非要管它叫秘訣的話——其實(shí)非常枯燥，甚至毫無刺激感。總結(jié)起來就一句話：賺得多花得少，然后把剩下的錢拿去“錢生錢”！

Sufficient Funds的財(cái)務(wù)顧問兼總監(jiān)James Millard一針見血地指出了澳洲職場(chǎng)人最大的悲哀：“‘賺得多’和‘有錢’，完全是兩碼事！澳洲現(xiàn)在遍地都是‘高收入、低財(cái)富’的陷阱——你賺了一大把現(xiàn)金，卻根本沒有積累下任何財(cái)富！”

今天，我們走訪了三位澳洲頂尖財(cái)務(wù)顧問和一位資深職業(yè)教練，為你獨(dú)家揭秘：把普通死工資變成終身巨額財(cái)富的6大黃金習(xí)慣！在文章最后，我們還會(huì)用一個(gè)極度真實(shí)的澳洲家庭案例，算一筆讓你驚掉下巴的“百萬澳元賬”！

1. 強(qiáng)行“自動(dòng)化”你的存款：別再當(dāng)月光族！

確保你不會(huì)把賺來的錢全花光的最簡(jiǎn)單、最粗暴的方法，就是實(shí)現(xiàn)存款的“自動(dòng)化”——也就是每次發(fā)工資的瞬間，錢就自動(dòng)被劃扣進(jìn)你的儲(chǔ)蓄賬戶！

“太多高薪白領(lǐng)之所以建不起財(cái)富，就是因?yàn)樗麄兛偸嵌⒅y行卡余額，幻想著‘反正下個(gè)月還會(huì)發(fā)工資’。這是一個(gè)極其致命的陷阱！”Millard警告說。

他強(qiáng)烈建議大家設(shè)立一個(gè)“賬戶矩陣”，把你發(fā)工資的主賬戶，像漏斗一樣自動(dòng)分流到以下幾個(gè)賬戶里：

• 日常開銷賬戶（Day-to-day）：
• • 個(gè)人剛需：

    賬單、買菜、加油等必需品（最好綁定一張專屬銀行卡，里面永遠(yuǎn)保留一個(gè)月的生活費(fèi)備用）。

  • 生活方式：

    外出就餐、Netflix訂閱、買化妝品、看電影、買花等“非剛需”消費(fèi)。

• 近期規(guī)劃賬戶（Upcoming）：

• • 下次度假要花多少錢？每個(gè)發(fā)薪日需要存多少？

  • 禮物：

    劃重點(diǎn)！Millard在他的著作《Insufficient Funds》中強(qiáng)調(diào)：“禮物絕對(duì)是客戶預(yù)算中最容易被嚴(yán)重低估的一項(xiàng)！如果你以為一年買禮物只花1000刀，相信我，你實(shí)際花的錢絕對(duì)是這個(gè)數(shù)字的兩倍以上！”

• ? 倉鼠囤糧賬戶（Squirrel）：
• • 緊急備用金：

    至少存夠3個(gè)月的剛需生活費(fèi)。超過這個(gè)數(shù)字后，你就要考慮把多余的錢拿去投資了。

如果你有房貸，錢可以自動(dòng)流進(jìn)對(duì)沖賬戶（Offset account）；如果你在投資，錢就自動(dòng)定投到ETF（交易所交易基金）或股票里。
“只要你明確了目標(biāo)，剩下的就是讓機(jī)器自動(dòng)幫你分錢！”Millard說。
（當(dāng)然，如果你的底薪實(shí)在太低，再怎么摳門也沒用，你的首要任務(wù)是去要加薪！往下看。）

2. 極其兇狠地“榨干”每一次漲薪和退稅！

Evalesco的高級(jí)財(cái)務(wù)顧問Melody Edwards指出，“花得比賺得少”的最高境界，是精準(zhǔn)捕獲每一次加薪、退稅和房貸壓力減輕帶來的“現(xiàn)金紅利”！

“如果你加薪了，但你沒有刻意去規(guī)劃這筆錢，那么這些多出來的錢就會(huì)悄無聲息地被你揮霍掉（這就是所謂的生活方式膨脹）！”Edwards警告，“但如果你能在職業(yè)生涯早期截留住這筆額外的現(xiàn)金，它將在未來產(chǎn)生極其恐怖的復(fù)利效應(yīng)！”

同樣的情況也適用于減稅、房貸還清、或者孩子從昂貴的私校畢業(yè)/脫離托兒所的時(shí)候。

“當(dāng)年我家孩子從托兒所（Daycare）畢業(yè)時(shí)，我算了一筆賬。我們?yōu)閮蓚€(gè)孩子在托兒所砸了超過12萬澳元！”Millard回憶道，“這錢花得值，因?yàn)樗夥帕宋覀內(nèi)スぷ鳌５?dāng)孩子轉(zhuǎn)入免費(fèi)的公立小學(xué)后，這筆龐大的現(xiàn)金流瞬間回血了！你必須把這筆錢牢牢抓住去投資！”

3. 像機(jī)器一樣定投，徹底戒掉情緒化！

富人都是自動(dòng)投資的高手！Edwards強(qiáng)調(diào)：“千萬別總想著‘抄底’（timing the market），那是韭菜才干的事！真正的富人靠的是持之以恒的紀(jì)律！”

最經(jīng)典的策略就是“美元成本平均法（Dollar-cost averaging，即定投）”：無論股市漲跌，每個(gè)月固定拿出哪怕1000刀，閉著眼睛買入像ETF這樣分散風(fēng)險(xiǎn)的寬基指數(shù)基金。

ETF巨頭Betashares算過一筆極其震撼的賬：
假設(shè)你在2020年初有1.2萬澳元。如果你每個(gè)月的第一天雷打不動(dòng)地定投1000澳元買入追蹤ASX 200指數(shù)的A200 ETF。到年底，你的賬戶將變成 $13,617，凈賺 $1,718！
但如果你在2020年初一次性把1.2萬全砸進(jìn)去，到年底你的賬戶只有 $12,781，只賺了 $960！

Hewison Private Wealth的財(cái)富顧問Caleb Ludlow極其推崇澳洲養(yǎng)老金（Super）的力量：“通過額外繳納Super（超出雇主法定的部分），你不僅能瘋狂避稅，還能強(qiáng)迫自己存下退休巨款！很多人覺得Super的錢拿不出來是個(gè)缺點(diǎn)，但我認(rèn)為這簡(jiǎn)直是神作！因?yàn)槿祟愖畲蟮臄橙司褪亲约旱氖仲v！看到股市暴跌就想割肉……但如果你能堅(jiān)持定投10年、20年，你絕對(duì)能賺得盆滿缽滿！”

基金巨頭Vanguard（先鋒領(lǐng)航）的數(shù)據(jù)更是讓人后背發(fā)涼：在2000年4月到去年5月期間，澳洲ASX 300指數(shù)的年化回報(bào)率是8.2%。
如果你因?yàn)榭只艗伿郏?strong>僅僅錯(cuò)過了這20多年里漲幅最高的10天，你的年化回報(bào)率就會(huì)暴跌至6%！錯(cuò)過最好的30天？你的回報(bào)率將慘剩2.8%！
“成功的人，靠的都是死扛到底的毅力！”Ludlow總結(jié)道。

4. 別做職場(chǎng)透明人：在公司里瘋狂建立“人設(shè)”！

有了理財(cái)?shù)牡鬃樱氵€需要源源不斷的本金，這就要求你必須拿到高薪！

擁有近20年經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略專家Heidi Winney一針見血地指出：很多高薪人士的致命傷，就是只會(huì)悶頭干活，完全不懂得搞人際關(guān)系！

“有些高績效員工之所以得不到晉升，是因?yàn)楣纠锔緵]人知道他們有多牛！甚至有些無恥的直屬上司，會(huì)直接把他們的功勞據(jù)為己有！”

怎么破局？Winney建議：每周必須有幾天去辦公室刷臉！
“不是讓你去跪舔管理層！而是當(dāng)公司有酒會(huì)、早茶或下午茶時(shí)，你要主動(dòng)去和高管聊聊他們正在忙什么。他們一開口，你就有機(jī)會(huì)順勢(shì)推銷你自己正在做的牛逼項(xiàng)目了！”

5. 準(zhǔn)備一個(gè)“吹牛小本本”：記錄每一次職場(chǎng)高光！

Winney強(qiáng)制要求她的每一個(gè)客戶：必須記錄下自己在工作中的每一次勝利和成績！

“如果你不記下來，一年后你根本想不起來自己干了啥！當(dāng)你坐在年終績效考核的談判桌前，這個(gè)‘吹牛小本本’就是你要求老板加薪的最硬核武器——你要用數(shù)據(jù)證明你的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超你現(xiàn)在的級(jí)別！”

“如果你想加薪，千萬別跟老板扯什么‘現(xiàn)在通貨膨脹太嚴(yán)重了，物價(jià)太貴了，所以我需要加薪’！對(duì)不起，老板根本不吃這一套！”

記錄成績還有一個(gè)隱藏buff：它會(huì)讓你極度自信，在提加薪時(shí)底氣十足！

6. 終身學(xué)習(xí)：永遠(yuǎn)別讓自己貶值！

“我接觸過的絕大多數(shù)成功人士，尤其是企業(yè)主，骨子里都有一種極其強(qiáng)烈的‘進(jìn)化渴望’！”Ludlow說。

在技術(shù)更新迭代快到讓人窒息的今天，Winney警告：想要在公司內(nèi)部拿到頂級(jí)薪水，或者跳槽拿高薪，你必須時(shí)刻關(guān)注行業(yè)最新的技術(shù)動(dòng)態(tài)，并且極其清楚自己能力上的短板！

“如果你夢(mèng)想有一天當(dāng)上CEO，你就必須問自己：‘我還需要學(xué)什么？我是不是該去讀個(gè)MBA？’”Winney說，“不僅僅是把手頭的活干好，你還要主動(dòng)請(qǐng)纓去接手新項(xiàng)目……時(shí)刻盯著你知識(shí)儲(chǔ)備和人脈圈子里的漏洞去填補(bǔ)！”

【終極算賬】把這6個(gè)習(xí)慣疊加起來，到底有多恐怖？！

說了一堆大道理，到底能賺多少錢？Millard給我們算了一筆極度真實(shí)的澳洲“百萬富翁賬本”！

假設(shè)有一對(duì)澳洲夫婦，Sarah和Ben。兩人都是40歲，每個(gè)人年薪都是20萬澳元（家庭稅后凈收入27萬澳元）。
他們有一套價(jià)值150萬澳元的房子，背著100萬的房貸，利率6%。
假設(shè)他們的收入每年以5%的速度增長，房價(jià)每年漲3%，投資回報(bào)率每年7%。

現(xiàn)在，看看兩種截然不同的花錢方式，會(huì)帶來怎樣極其恐怖的階層跨越：

? 劇本1：賺多少花多少（高薪窮人）

在這個(gè)劇本里，他們的生活質(zhì)量隨著工資的上漲而無限膨脹。除了還房貸，剩下的錢全被他們拿去揮霍了（買豪車、換奢侈品、年年去歐洲高奢游）。
10年后：
他們的稅后凈收入漲到了約44萬澳元，但他們?nèi)ü饬耍?br/>他們的投資賬戶是 0！
除去房貸，他們的家庭凈資產(chǎn)估值僅為120萬澳元。

劇本2：截留漲薪，瘋狂定投（真正的富人）

在這個(gè)劇本里，他們極其自律，將每年的總開銷（包含房貸）死死封頂在20萬澳元！
每次老板加薪，他們只拿出漲薪部分的20%用來改善生活，剩下的80%全部拿去提前還貸或定投！

在第一年，他們的賬本是這樣的：

• 稅后收入 27萬澳元（開銷封頂20萬）

• 還房貸 7.2萬澳元

• 日常揮霍 12.8萬澳元

  （Millard吐槽：“對(duì)于背著100萬房貸的家庭來說，一年有近13萬純零花錢，這已經(jīng)極其奢侈了好嗎！”）

• 拿去投資的剩余資金：7萬澳元！

10年后，奇跡發(fā)生了：
雖然他們的收入同樣是44萬澳元，但他們擁有了一個(gè)價(jià)值 170萬澳元的龐大投資組合！
房貸只剩約84萬澳元。
整個(gè)家庭的凈資產(chǎn)，極其恐怖地飆升到了 290萬澳元！！！

小編有話說
看明白了嗎？！
“同樣的一對(duì)夫妻，同樣的起薪，同樣的老板給的加薪幅度。唯一的、極其致命的區(qū)別，就在于你是把漲的工資拿去‘裝富’，還是拿去‘加速建倉’！”Millard一語道破天機(jī)。

在劇本1里，這對(duì)夫妻表面上看起來極其光鮮亮麗，收入極高，房子也在升值，但他們其實(shí)是極其脆弱的“高薪奴隸”。
而在劇本2里，他們不僅依然享受著高品質(zhì)的生活，而且真正實(shí)現(xiàn)了讓無數(shù)人眼紅的——財(cái)富自由！

你屬于哪種劇本？你的工資都花在哪了？對(duì)于澳洲理財(cái)師給出的這6大黃金鐵律，你覺得哪一條最難做到？歡迎在評(píng)論區(qū)大吐苦水，或者分享你的搞錢秘籍！

(這篇價(jià)值百萬的干貨，絕對(duì)值得你終身收藏！請(qǐng)立刻點(diǎn)個(gè)“贊”和“在看”，并【轉(zhuǎn)發(fā)】給你的伴侶、朋友和所有正在努力搞錢的打工人，一起拒絕當(dāng)“高薪窮人”！)

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