窮人的孩子早當(dāng)家？研究發(fā)現(xiàn)：父母如何“談錢”，決定了孩子的階層跨越力

導(dǎo)語：

我們常說，孩子是站在父母的肩膀上看世界的。

對于家境并不寬裕的孩子來說，這個(gè)“肩膀”的意義可能更加復(fù)雜——他們既能看到父母為生活奔波的疲憊，也能感受到每一分錢背后的權(quán)衡與取舍。

你是否也曾擔(dān)心，家里不富裕會限制孩子的眼界？

其實(shí)，你對金錢的每一次談?wù)摚荚跒楹⒆訉懴赂淖兠\(yùn)的腳本。

圖源：Seedream

家里不寬裕，還要教孩子花錢嗎？

談起如何教孩子用錢，家長們往往有兩種典型的聲音：

? 現(xiàn)實(shí)派： “家里本來就沒幾個(gè)錢，有什么好教的？等以后有錢了再說吧。”

? 保護(hù)派： “孩子只要安心讀書，錢的事大人扛著。別讓這些生活壓力分了心。”

但近期，本團(tuán)隊(duì)發(fā)表于《Children and Youth Services Review》的一項(xiàng)研究（Li et al., 2025），通過對香港1000名低收入家庭青少年的調(diào)查：真正拉開孩子未來差距的，不僅僅是存折上的數(shù)字，還有父母如何進(jìn)行“金融社會化（Parental financial socialization）”。

“父母金融社會化”聽起來很深奧，但它其實(shí)就是父母在飯桌上、超市里、零花錢發(fā)放時(shí)，對金錢的態(tài)度和處理方式的總和。包括在孩子面前如何談?wù)撳X、如何使用錢、以及是否給孩子機(jī)會接觸錢。

它是孩子看世界的“第一副眼鏡”，也是他們未來規(guī)劃人生時(shí)的“底層邏輯”。哪怕家庭收入不高，只要父母在日常生活中能提供高質(zhì)量的財(cái)商引導(dǎo)，孩子依然能建立起對未來的信心。

孩子心里的“金錢腳本”：

有些話你沒說，但他都聽到了。

父母的教導(dǎo)是如何影響孩子未來的呢？我們在研究中引入了另一個(gè)概念：“金錢腳本(Money scripts)”——它指的是孩子在成長過程中形成的、關(guān)于金錢的一套核心信念。這些信念往往不是父母直接教給孩子，而是孩子從他們的言行中一點(diǎn)一滴“吸收”來的。

在這項(xiàng)研究中，我們重點(diǎn)關(guān)注了四種金錢信念：

- 金錢 / 消費(fèi)回避(Money / expenditure avoidance)：對花錢感到焦慮和恐懼，能省則省，覺得“花錢讓我不安”

- 金錢邪惡 (Money evil)：認(rèn)為“有錢人都貪婪”，覺得“錢是萬惡之源”

- 物質(zhì)主義 (Materialism)：相信錢等同于成功和地位，覺得“錢能定義我”

- 金錢謹(jǐn)慎 (Money conscientiousness)：認(rèn)為需要精打細(xì)算，因?yàn)椤耙獮槲磥韮π睢?/p>

研究發(fā)現(xiàn)，這四種信念在低收入家庭的青少年中普遍存在，而且它們與父母的財(cái)商教育方式密切相關(guān)，更重要的是——它們還深刻地影響著孩子對未來的期待。

性別差異下的財(cái)富邏輯：

男孩和女孩，分別在學(xué)什么？

父母在金錢上的正向教導(dǎo)會改變孩子的“金錢信念”，從而讓孩子對未來的規(guī)劃上更加清晰和積極。有這樣三條隱秘的路徑。有趣的是，這些教育，會在男孩和女孩心里播下不同的“未來種子”

路徑一（共同）：培養(yǎng)“金錢謹(jǐn)慎”，讓孩子學(xué)會為未來打算

當(dāng)父母通過言傳身教讓孩子形成“錢要好好管”的信念時(shí)，孩子會更傾向于規(guī)劃、儲蓄、克制沖動消費(fèi)。這種謹(jǐn)慎的態(tài)度會很自然地延伸到對未來的規(guī)劃中，使他們更愿意為長遠(yuǎn)目標(biāo)付出努力。

研究發(fā)現(xiàn)，這條路徑對男孩和女孩同樣適用——無論性別，學(xué)會謹(jǐn)慎理財(cái)?shù)暮⒆佣几菀讓ξ磥肀в蟹e極的期待。

路徑二（女孩專屬）：教會“適度回避”，可能代表著務(wù)實(shí)的自律

你可能覺得“回避花錢”不是好事。但在低收入家庭的背景下，這種信念有另一種解讀——它不是恐懼，而是自律。

當(dāng)父母（尤其是對女兒）強(qiáng)調(diào)“不是想要什么就能買什么”、“要學(xué)會等待和取舍”時(shí)，女孩們反而形成了一種自控力：她們更清楚自己的有限資源，也因此更認(rèn)真地規(guī)劃未來。

有趣的是，研究發(fā)現(xiàn)這條路徑只在女孩身上顯著，這或許與社會對女性的期待有關(guān)——在傳統(tǒng)觀念中，女孩更被期待“會持家”、“不浪費(fèi)”。當(dāng)然，這并不是說“保持焦慮”是好的，而是提醒我們：在資源有限的處境下，適度的“謹(jǐn)慎”可能是一種務(wù)實(shí)的生存智慧。

路徑三（男孩專屬）：化解“金錢邪惡”，釋放向上的進(jìn)取心

低收入家庭的青少年很容易產(chǎn)生一種心態(tài)：“錢是壞的，有錢人都貪婪”。研究發(fā)現(xiàn)，這種信念會顯著削弱孩子對未來的期待和信心。

而研究結(jié)果顯示這條路徑只在男孩身上顯著，這可能與傳統(tǒng)性別角色有關(guān)——男孩從小被期待“作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱”、將來要“養(yǎng)家糊口”，所以他們對“賺錢是否正當(dāng)”這件事格外敏感。因此，父母的財(cái)商教育十分重要，可以幫助孩子消解這種負(fù)面信念，讓他們更坦然地面對自己對未來的渴望、追求更好的生活。

一個(gè)意料之外的發(fā)現(xiàn)：物質(zhì)主義并非“教”出來的。

研究中還有一個(gè)有趣的發(fā)現(xiàn)：物質(zhì)主義（認(rèn)為錢越多，人生越成功）既不是父母教出來的，也不會顯著影響孩子對未來的期待。

這提醒我們：在物質(zhì)匱乏的環(huán)境中，孩子對“錢”的渴望，未必是拜金，而可能是一種對更好生活的樸素向往。這種向往本身不會阻礙他們規(guī)劃未來，關(guān)鍵是父母如何引導(dǎo)他們把這份向往轉(zhuǎn)化為腳踏實(shí)地的行動。

給父母的悄悄話：別怕談錢，那是孩子規(guī)劃未來的底氣？

這項(xiàng)研究最溫暖的地方在于：它告訴我們，即使家庭經(jīng)濟(jì)不寬裕，父母依然可以通過日常的言傳身教，幫孩子種下對未來的信心。

以下是幾條具體的建議：

建議一：坦誠溝通，把“匱乏感”轉(zhuǎn)化為“掌控感”

在社交媒體發(fā)達(dá)的今天，孩子很容易看到同學(xué)穿名牌鞋、用新手機(jī)。很多家長因?yàn)槟貌怀鲥X而感到愧疚或憤怒，往往用“家里沒錢”來堵住孩子的嘴。

· 父母可以這樣做：承認(rèn)資源有限，但引導(dǎo)孩子看清優(yōu)先級。

· 具體例子：當(dāng)孩子想要一雙大幾百元的品牌運(yùn)動鞋時(shí)。

o 不要說：“咱家窮，買不起那種浪費(fèi)錢的東西”。

o 試著說：“這雙鞋確實(shí)超出了我們這月的買菜和水電預(yù)算。如果你真的很喜歡，咱們算算看，如果把你的壓歲錢存出一部分，加上每月省下的50塊零用錢，攢到下個(gè)學(xué)期能不能買？”

· 核心邏輯：讓孩子明白，錢不是“沒有”，而是需要通過“優(yōu)先級排序”和“時(shí)間”去換取。

建議二：行為示范，讓孩子看到你的“精打細(xì)算”

你對比價(jià)格、等打折再買、每月固定存一點(diǎn)錢……這不是“哭窮”或“摳門”，而是示范如何應(yīng)對生活壓力。

· 父母可以這樣做：別總把孩子排除在家庭開支之外。在本子上記賬或者在手機(jī)上算預(yù)算時(shí)，可以邀請孩子一起看。

· 具體例子：坐在桌子前翻看家里的賬本時(shí)，父母可以指給孩子看：“你看，媽媽通過對比套餐，這個(gè)月話費(fèi)省下了幾十塊，我把它挪到了教育金這一欄。這省下來的錢，剛好夠給你多充幾張飯卡。”

· 核心邏輯：這種行為示范傳遞了一個(gè)信念：雖然錢是有限的，但通過賬本上的“挪移”和“管理”，我們可以讓生活過得更有重點(diǎn)。

建議三：提供機(jī)會，讓日常開銷變成人生模擬器

現(xiàn)在的孩子習(xí)慣了掃碼支付，對錢沒概念。給孩子一點(diǎn)“管錢”的權(quán)力，勝過說教一萬句。

· 父母可以這樣做：給孩子固定的周計(jì)劃或月計(jì)劃資金，讓他們自負(fù)盈虧。

· 具體例子：比如每周給孩子固定的餐費(fèi)和交通費(fèi)。如果他為了給游戲充值或者請同學(xué)喝奶茶一下子花掉了一半，導(dǎo)致周五沒錢坐車，別急著責(zé)罵或立刻補(bǔ)錢，而是陪他復(fù)盤： “這周計(jì)劃亂了，下周咱們怎么分這筆錢才能撐到周末？”

· 核心邏輯：在低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)犯錯，是在教孩子用“管理”代替“沖動”，用“后果”代替“任性”。

建議四：打破性別偏見，教給女兒“放手”，也教男孩“收手”

研究發(fā)現(xiàn)，男孩和女孩在面對未來時(shí)的金錢腳本不同，父母可以有針對性地“打預(yù)防針”：

· 對女兒（從“節(jié)制”走向“遠(yuǎn)見”）：

o 引導(dǎo)：在夸她懂事、省錢的同時(shí)，也要多鼓勵她對教育的投資。

o 話術(shù)：你省下的每一分錢，都是為了讓你以后有更多選擇。咱們現(xiàn)在精打細(xì)算，是為了讓你以后能去更大的城市、看更好的世界。

o 目標(biāo)：讓她明白，謹(jǐn)慎不是為了受苦，而是為了未來的獨(dú)立和自由。

· 對兒子（從“野心”走向“穩(wěn)健”）：

o 引導(dǎo)：在鼓勵他將來出人頭地、養(yǎng)家糊口時(shí)，也要教他正視金錢的價(jià)值，化解“嫌貧愛富”或“仇富”心態(tài)。

o 話術(shù)：“想賺大錢沒毛病，那是你的志氣。但真正的本事是既能賺到錢，也能守住財(cái)。咱家現(xiàn)在的每一分錢都來得干凈、用得明白，這就是咱們的底氣。”

o 目標(biāo)：讓他明白，財(cái)富的積累靠的不僅是敢闖敢拼，更是對規(guī)則的敬畏和對點(diǎn)滴的積累。

結(jié)語｜愛與規(guī)劃，是逆風(fēng)翻盤的種子。

經(jīng)濟(jì)上的匱乏，確實(shí)會讓孩子的未來少一些“保底”的選項(xiàng)。但這項(xiàng)研究告訴我們：父母對孩子的金錢教育，同樣可以成為孩子內(nèi)心穩(wěn)固的“壓艙石”。

那份“生活雖然難，但我有辦法”的篤定感，才是父母送給孩子最珍貴的家產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]Li, X., Khan, M. A., & Lai, H. Y. A. (2025). Finance and ambition: Parental financial socialization, money scripts, and future orientations among Hong Kong youths in low-SES households. Children and Youth Services Review,

179, Article 108567. https://doi.org/10.1016/j.childyouth.2025.108567

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