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作者:Lindsay 劉瑩
2026版眾安眾民保中高端醫療險上線,目前在過渡期,開放了0-17周歲未成年人投保,且放開風控。
新產品賠付比例從2萬以下50%提升到60%,2萬以上仍然是100%賠付。
關于相關的分析上一篇內容有分享。
新產品上線后,瑩仔細研究了一下條款,發現產品責任也有一些調整,部分條款調整后明顯有缺失,正在考慮買眾民保中高端醫療險的朋友們,可以重點關注,尤其是心腦血管家族病史的朋友要慎重。
1.血管支架不賠了,冠狀動脈手術支架不能理賠了。
老版本包含十種手術植入器材:血管支架、心臟瓣膜、人工晶體、人工關節、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管。
新版本剔除了血管支架,只剩9種,支架全部除外。另外像人工耳蝸、人工心臟等等人工器官也都除外了。
2.特藥雖然不限清單但當年新藥不賠了。
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估計是被去年的甲狀腺眼病,賠到怕了。新藥上市幾萬一針,一個療程幾十萬,得多少張保單能背回來這個賠率。
也是為了控賠率,迫不得已的手段。
3.細胞免疫療法1年只賠1次。
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120萬一針的亦凱達,單個保單年度內只可使用一次了,下一年續保會不會被風控,也是有可能的。
4.指定疾病理賠等待期變長,理賠比例變低。
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良性腫瘤、肺結核、息肉、增生、囊腫、結石、痔瘡、肛瘺,老版本等待期30天,新版等待期變90天,賠付比例變為2萬以下30%,2萬以上賠付50%,打了個對折。
估計也是被羊毛黨薅怕了。(3月15日-3月31日期間還按照原版本計劃等待期30天,2萬以下60%,2萬以上100%賠付)
5.門診手術責任缺失。
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腔鏡手術、穿刺、活檢、激光手術等等都不賠。
這個還是挺常用到的,比如腸胃息肉門診手術切除,無法理賠。
甲狀腺結節穿刺,屬于創傷性檢查,也不能理賠。
6.物理療法和中醫理療不賠。
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痔瘡的話要是門診微創PPH手術也是不能理賠的。常見療法有剔除,免疫調節類中藥直接排除在外。包含的項目明顯有減少。
眾安在免健康告知醫療險走在了市場的最前列,屬于第一個吃螃蟹的,也確實在第一年的運營過程中,踩了不少坑。甚至出現了很多針對條款的逆選擇,比如去年甲狀腺眼病的理賠,甚至有保險從業者拉群在網上尋找該類患者,大規模套利理賠。
新版本在控制賠率方面,可以說下了大功夫。從長遠來看也是為了整個產品的平穩運行。
從當下來看如果選擇免健康告知醫療險,不妨也看看平安人生免健康告知中高端醫療險這一款了。
雖然增值服務不如眾安,但產品責任可以說吊打。具體責任對比我放在這里了,如果需要高清版本可以找瑩要Excel,聯系方式:18920218832(微信、電話同)
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注:標紅為眾民保中高端2026和平安人生中高端醫療險各自優勢項目。費率為有社保版本不含可選責任的階段費率。
具體來看:
①賠付比率:平安免賠額更低,1.5萬以下賠50%,1.5萬以上100%賠付。
②優勢責任方面:
平安人生免健告中高端手術植入器材無限制,
支架和人工器官皆可賠付。
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常見疾病門診手術可賠付。
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物理療法和中醫理療不除外。
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外購藥不限清單,且免疫球蛋白(常見的免疫藥物)不除外。
治療惡性腫瘤細胞免疫療法不限使用次數。
費率60歲以下,兩款產品差別不大,平安略貴一點點。60歲以上費率,眾安更具優勢。
怎么選?
如果是60歲以上長者,對費率比較敏感。可以選眾安。
如果對責任要求更高,那從條款方面來看,平安這一次完勝。
如果有門診手術的需求,比如良性腫瘤切除、結節切除、息肉切除的選平安,還有理賠的機會,也許明年平安核算賠付后也會調整,不過目前看還是可以順利理賠的。
如果有心腦血管家族病史的,擔心未來可能要用到心臟支架的。那就直接買平安吧。
當然眾安也有可取之處,比如目前開放未成年人單獨投保,給了非標體的新生兒投保和理賠的機會。如果家庭組團投保,眾安的家庭單折扣也更具優勢。
以上,希望對正準備買保險的你有所幫助。
我是學術型保險經紀人,Lindsay劉瑩,天津大學碩士畢業,軍嫂,INFP。
不吹不黑,客觀中立講利弊,打破信息差,給你最權威的信息,預算范圍內幫你選最優。我的聯系方式:18920218832(微信、電話同)
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