母親車禍索賠遭拒，2600元統籌車險維權難

“根本不是車險，而是統籌。”

近日，多名用戶在社交媒體上反饋，稱誤把統籌當做車險購買，導致自身權益受損。

界面新聞記者從采訪中了解到，在車主準備續保時，一些自稱續保經理的銷售人士會主動添加其聯系方式，并向車主介紹自己的“車險”產品。由于公司名字與正規保險公司相似，不少車主誤以為自己購買了正規車險產品。但細看這些車險合同可以發現，最后購買的是“保障”而非“保險”。

此類統籌合同暗藏多重風險，有車主在發現不是保險產品后要求退款卻困難重重；有車主因此斷險半年，且在重新購買車險時變成了新車定價，保險價格變得更高；還有車主申請理賠卻被拉黑，提供統籌服務的公司也被列入經營異常，索償困難......

“車輛統籌的風險主要是由法律風險導致的一系列不可控事件，統籌合同非保險合同，不受《保險法》保護，糾紛解決缺乏法律依據，容易導致資金鏈斷裂，定損和賠付困難，公司運營不規范，欺騙誤導經常發生，消費者權益難以保障。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍向界面新聞記者強調。

此前，林曉（化名）車險即將到期，許多保險業務員主動聯系上她，其中包括一名“車險續保經理”。

報價單上列明的保障服務 圖源：受訪者提供

彼時，林曉并沒有意識到“保障”兩字帶來的巨大區別。直至半年后，林曉偶然發現其名下車輛并沒有第三者責任險，才驚覺自己購買的是統籌服務，而非車險。

事后復盤，林曉才意識到當時的幾個問題細節。包括交強險需要通過另一個渠道購買、付款的時候對方收款碼顯示存在風險等。而最令她錯愕的是，最后交付的合同落款處甚至沒有她的簽名，僅有提供統籌服務公司——眾保運輸服務（山西）有限公司的蓋章。

合同上的服務條款注明，眾保運輸服務（山西）有限公司，非財產保險公司，服務人是具有顯著行業互助性質的道路交通安全服務公司。旨在為在服務人參統商業服務的機動車提供基礎的交通風險防控服務，服務合同是具有顯著行業互助性質的民事射幸合同，不適用 《中華人民共和國保險法》及相關司法解釋的規定。

“以為是小（保險）公司，沒想到根本不是保險公司。”林曉后來向該公司申請退款，但對方表示“流程合規，合同已經發過，有需求只能聯系客服電話”。直至現在，林曉該筆總價3400元的統籌費用仍未能成功退款。并且，由于斷險半年，林曉在重新購買車險時變成了新車定價，保險價格變得更高。

與林曉類似，陳兵（化名）母親去年也在業務員的推薦下，從太平在線(山西)汽車服務有限責任公司購買了一份統籌服務，服務截止日期為今年6月。同樣的，其母親持有的合同上列明的同樣為各種“保障”，而非“保險”。

“前段時間我母親車輛撞到欄桿，我們到4S店進行車輛維修，店里員工提醒說，我們持有的不是保險合同，我趕緊聯系那個公司業務員申請理賠，對方表示無法理賠，后來更是將我母親微信拉黑，現在我通過多種渠道進行維權，但都不順利。”陳兵告訴界面新聞記者。

陳兵稱，其母親當時是自行購買，他并不知情。“如果知情，應該能察覺出問題，因為一般電車車險都要5000多，但這個統籌服務只需要2600多。”陳兵稱。

事實上，車輛統籌誕生于行業互助，一開始并非用作保險的幌子。

“車輛統籌，全稱交通安全統籌，最初是交通運輸行業內部的互助保障機制，由交通運輸企業發起，要求企業自有車輛繳納統籌費用，用于成員車輛的交通事故理賠，本質是行業互助行為，并非正規保險。后來部分市場主體將其包裝成類似車險的產品面向普通車主銷售，但這類業務不受《保險法》監管，也不屬于金融監管部門認可的保險產品。”王國軍向界面新聞記者補充道。

近年來，通過相似的公司名稱、模糊的銷售話術，借著統籌的外殼誘導消費者購買所謂“車險”的企業主體逐漸在市場泛濫。

“有5、6家統籌公司先后聯系上我，大多數都是和大型保險公司名字很像，打‘擦邊球’。第一家聯系我的時候，付完款才意識過來，當天申請退款，后來聯系當地市場監督管理局介入才退款成功。”王海（化名）告訴界面新聞記者。

相較于正規保險公司，此類公司通常經營風險更大，導致客戶理賠、索償困難，消費者權益難以保障。

以上述兩家企業為例，界面新聞記者撥打太平在線（山西）汽車服務有限責任公司客服電話，但該電話已為停機狀態。

天眼查顯示，該公司成立于2025年3月27日。在2025年7月，該公司名稱變更為“山西順承得消網絡科技有限公司”，同日企業地址也發生了變更，經營范圍亦從“二手車交易市場經營；二手車經紀；在保險公司授權范圍內開展專屬保險代理業務（憑授權經營）等”變更為“計算機軟硬件及輔助設備零售；計算機及辦公設備維修等”。其后幾個月內，公司地址多次發生變更，企業名稱亦再次變更為“河南珩磨網絡科技有限公司”。

2025年9月23日，該公司被鄭州市金水區市場監督管理局列入經營異常，原因為“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”。2025年12月22日，該公司被鄭州市中原區市場監督管理局列入經營異常，原因為“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”。

界面新聞記者同時撥打眾保運輸服務（山西）有限公司客服電話，接線人員表示，其所在公司為統籌公司，并稱簽署的合同具有法律效力，“如果要出險報案，可以向我們提供車牌號”。

相關部門明確指出，治理假借交通安全統籌名義的非法經營行為。

2025年7月，交通運輸部、公安部、市場監管總局、金融監管總局、中華全國總工會等五部門辦公廳聯合印發《關于規范交通安全統籌有關事項的通知》（下稱《通知》），其中明確，交通安全統籌是以交通運輸企業為發起主體，以提高運輸企業抗風險能力為目的，面向企業自有車輛開展的非經營性行業互助行為。任何機構不得面向不特定車輛開展交通安全統籌。

《通知》同時強調，各金融監管局要進一步規范治理保險中介市場，嚴厲打擊銷售誤導等違規行為；保險公司、保險中介機構不得與從事機動車統籌、機動車安全互助等業務經營的非金融持牌機構進行任何合作。

同月，中國保險行業協會發布關于非法“交通安全統籌”的風險提示，明確交通安全統籌非保險，要強化對非法交通安全統籌的風險認識。按照《通知》規定，以“XX機動車統籌”“XX機動車安全互助”“交通安全統籌”為名，與不屬于運輸企業內部的普通車主、社會大眾簽訂的安全統籌業務合同的行為，均不合規，國家相關部門將依法依責進行治理，涉嫌犯罪的將依法打擊。

廣東粵大律師事務所律師張帥告訴界面新聞記者，從法律角度看，車輛統籌與車險有著本質區別：

一、資質不同：正規車險由持牌保險公司經營，受國家金融監督管理總局嚴格監管。保險公司有足夠償付能力，有準備金、保險保障基金等多層兜底，賠付有保障；車輛統籌由汽車服務、運輸類公司經營，無保險業務許可證，不屬于金融監管總局的監管對象。由于資金無監管，公司隨時可能注銷或“跑路”。

二、法律依據不同：車險是保險合同，嚴格適用《保險法》，合同一般有“保險”“保單”等字樣；統籌合同是普通民事服務合同，僅受《民法典》約束，不適用《保險法》，合同一般有“保障”“統籌”“服務”等字樣。

三、賠付效力不同：保險公司履約時效快、能力強，在事故發生后可直接向第三者賠付，理賠更有保障；統籌公司僅受合同約束，事故的第一賠償責任人一般為車主，第三者在理賠或者訴訟時，無法要求統籌公司直接賠付，需要責任方賠償后另案訴訟追償解決；同時大額出險時易遭遇拒賠、拖賠、失聯跑路等。

四、風險承擔不同：保險公司有注冊資本要求，資金受監管，安全性與穩定性遠高于統籌公司；統籌資金由企業自管，抗風險能力弱，公司破產/注銷時，車主權益難以保障。

在實際層面，車輛統籌合同效力有多少？

張帥向界面新聞記者表示，關于車輛統籌合同的效力目前有多種觀點，比如有觀點認為統籌合同成立且生效，對統籌人具有約束力，且統籌合同有責任保險的性質，應當按約定向交通事故受害人承擔賠償責任；也有觀點認為非保險公司對外開展的機動車統籌業務，實際上是一種變相的保險行為，違反了《中華人民共和國保險法》第六十七條“設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準”的規定，應認定雙方之間的統籌合同不具有法律效力；等等。

張帥認為，根據目前部分法院的案例，在合同有明確約定的情況下，如“統籌人對被統籌人或者其允許的機動車駕駛人給第三者造成的損害，受害人可以直接要求統籌人賠償”，或公司在訴訟中明確同意承擔賠償責任，法院一般會支持受害方直接要求統籌方承擔責任；即使在無明確約定的情況下受害方雖不能直接要求統籌方承擔賠償責任，多數法院也支持責任人在賠償受害方之后有權向統籌方追償，因此，可以認為實踐中法院是認可統籌合同效力的。

“按照法院裁判規則，統籌合同屬于民法典合同編調整范疇，簽約人在訂立統籌合同時，如果意思表示真實，合同內容不違反法律強制性規定的情況下，應屬于有效合同。”張帥表示。

站在事前預防的角度，張帥提醒稱，從消費者投保車險及理賠保障角度出發，消費者投保的本意是為了購買有保障的車險，以便于在發生事故時能夠高效順利理賠，因此，消費者在投保車險時選擇正規的保險公司購買正規車險才是明智的選擇，切勿貪圖便宜造成理賠受阻，因小失大。

值得警惕的是，多數銷售人員在推介統籌產品時都會模糊信息，誘導購買，消費者有哪些辨別方法？

“公司名稱很重要，保險合同標注正規保險公司全稱，統籌公司名稱含“汽車服務”“安全統籌”等字樣；認真閱讀合同內容，保險合同條款標準化、透明，統籌合同條款自行擬定，免責條款多且模糊。保險保單有‘國家金融監督管理總局監制’字樣，可官網驗真；統籌單證無此標識，無法驗真。”王國軍告訴界面新聞記者。

中國保險行業協會對此亦作出提醒，針對不法機構將交通安全統籌包裝成商業保險，車主難以分辨保單是否由正規保險公司出具的情況，保險公司官方客戶服務熱線支持客戶咨詢確認保單信息。保險行業還上線運行“金事通”APP，支持車主查詢名下合法有效的車險保單信息，核驗是否由具備合法資質的保險公司承保，以保障自身合法權益。對于高賠付風險新能源汽車，保險行業建立了高賠付風險分擔機制，搭建了“車險好投保”平臺，新能源車主尤其是新能源貨車、出租車和網約車車主，均可通過“車險好投保”平臺投保，以獲得充足保險保障。

受訪人士認為，相關監管工作需要強化。

“建議明確監管主體，建立以交通部門為主的多部門聯合監管機制，加強協作配合。按照誰批設誰負責的原則，制定專門法規，明確法律地位和監管要求，加大處罰力度，取締違規公司。”王國軍向界面新聞記者表示。