6小時200萬到賬，銀行為何爭相掘金“一人公司”？

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面臨風控與技術迭代風險，銀行需構建“三重防線”。

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作者 | 曹媛

編輯 | 孫超逸 肖嘉

排版 |鄭唐

申請測額、審批，到200萬資金到賬，用了6個小時——這是江蘇銀行蘇州分行首筆“OPC蘇智創”專項貸款落地；申請測額、審批，到資金到賬，用了一天時間——這是沭陽農商銀行首筆“OPC創易貸”落地。

OPC（One Person Company）指一人公司。隨著AI技術不斷升級，一個人、一臺電腦、一套AI工具就能搭起一家“公司”，在AI智能體的支撐下，OPC經營者一人身兼創始人、運營、財務、銷售多重角色。

但其輕資產、無抵押、高頻結算、快速周轉的經營特點，與傳統金融服務邏輯卻有些“水土不服”。據江蘇銀行公開介紹，傳統金融服務往往重視資產、輕視數據應用，擅長大額、低頻、重抵押的傳統授信模式，卻難以適配小額、高頻、輕資產的新型經營需求，在面對OPC“一站式、輕量化、綜合化”的真實需求，傳統風控邏輯與服務流程顯得尤為滯后。

業內已嗅到這一市場機遇。21世紀經濟報道記者梳理發現，目前已有江蘇銀行、南京銀行、常熟農商行、沭陽農商行、余杭農商行，以及中國銀行、工商銀行、交通銀行、浦發銀行、青島銀行等分支機構超10家銀行爭相布局，推出OPC專屬金融產品/服務。

相關政策也陸續出臺。如，近日廣東省發展改革委印發《廣東省支持人工智能OPC創新發展行動方案（2026—2028年）》，強調優化全周期信貸服務，在依法合規、風險可控的前提下，支持銀行業金融機構推出適應“初創期、成長期、擴張期、成熟期”等不同階段需求的人工智能OPC金融產品和服務，如人才貸、研發貸、成果貸、算力貸等產品。

站在新質生產力的風口，OPC無疑是銀行服務實體經濟、布局科創金融的重要領域。但OPC模式尚處于探索階段，銀行需要加大授信審查和風控力度，避免盲目跟風布局帶來的資產質量風險。

銀行搶灘“OPC金融”，“個人信用+數字資產”混合定價

記者梳理發現，各銀行推出OPC創新金融方案的有其共性。一是銀行針對OPC“輕資產、無抵押、高創新、快成長”等共性特點，從產品、流程上適配其融資與經營需求，解決“融資難、融資貴、審批慢”問題。

如江蘇銀行基于實控人、股權融資、行業信息、知識產權、上下游企業等五個維度，推出支持OPC的專項線上貸款；工行蘇州分行推出“OPC人才貸”，重點聚焦企業人才，圍繞企業實際控制人及核心團隊的一流教育背景、深厚產業經驗、核心技術專利壁壘及所處賽道的戰略價值等“人才要素”開展綜合評估。

表面看，銀行服務的是“一人公司”這一法律主體，但授信邏輯已發生深刻變革。南開大學金融發展研究院院長田利輝告訴記者，傳統對公授信依賴資產負債表與抵押物，而OPC金融產品本質上是對“個人信用+數字資產”的混合定價。

“銀行通過AI算法將實控人的創業能力、技術專利、經營數據等‘軟信息’轉化為信用指標，實現了從‘看資產’到‘看未來’的跨越。這是簡單的個人貸款翻版，而是將個人信用與企業成長性深度綁定，在法律合規框架下探索出的新范式。”他說。

二是針對OPC用款急的特點，銀行普遍提速服務流程。銀行通過開通綠色通道、數字化平臺、全線上辦理等方式，實現開戶、貸款審批、資金到賬的提速。多數銀行表示可實現當天辦結或1-3個工作日內完成審批放款。

如據江蘇銀行蘇州分行介紹，其首筆“OPC蘇智創”專項貸款落地蘇州，從申請測額、審批，到200萬資金到賬，用了6個小時；沭陽農商銀行首筆“OPC創易貸”從申請測額、審批，到資金到賬，用了一天時間。

三是銀行聚焦人工智能、硬科技等OPC集中的科創賽道，展開精準支持。

如余杭農商行設立總額度高達2億元的專項授信資金池，定向支持五常街道轄內“AI+OPC”項目；常熟農商行為“AI+”垂直細分場景創業者開通綠色服務通道，定制授信方案，最高額度500萬元。

四是銀行不僅局限于單一的開戶或貸款服務，而是覆蓋企業從初創到發展的全流程綜合需求。

如據媒體報道，浦發銀行科技金融部負責人對外表示，該行在嘗試不斷擴展OPC金融服務的外延，從基礎的一人公司開戶、結算、融資等公司服務，到針對AI創業人群的信用卡定制、信貸、理財等零售專屬服務，再到鏈接外部資源提供各類生態服務，如政策解讀、科技資質申報、法律咨詢、“科技會客廳”等。

面臨風控與技術迭代風險，銀行需構建“三重防線”

盡管一人公司站上風口，銀行紛紛掘金“OPC金融”，諸多問題與潛在風險也不能忽視。

首先，目前銀行針對一人公司（OPC）的金融支持不完全適配傳統對公授信體系。

“簡單用傳統銀行產品難以滿足一人公司小額、高頻、輕資產需求。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，“目前OPC專屬產品名義是對公產品，實際授信邏輯仍以股東個人信用、流水、擔保等為主，與個人經營貸高度相似。雖在流程、額度、利率上優化，但風險判斷、還款來源、擔保方式等核心邏輯未發生根本改變。”

記者還注意到，目前多家銀行推出的OPC金融“創新產品”存在一定的同質化傾向，均重點宣傳其專項利率優惠、貸款額度較高、授信期限較長、審批速度快等特點。

近年來，創新金融產品層出不窮，尤其是在科創金融領域，但金融機構的產品創新也需避免“跟風”，要基于所在轄區市場實際需求進行創新。

更值得關注的是，銀行針對OPC的風控體系/手段還有待完善和驗證。OPC模式尚處于探索階段，銀行需要加大授信審查和風控力度，避免盲目跟風布局帶來的資產質量風險。

據AI工具聚合網站“DANG！”披露的AI Graveyard（“AI墓地”）數據，截至今年1月，在其收錄的5136個AI工具中，已經有1481個工具關閉、被收購或終止運營，這些工具大部分是1-3人的小微團隊開發的。

目前，婁飛鵬認為，銀行服務一人公司需重點關注的風險包括：一是公私賬戶混用導致責任邊界模糊；二是經營穩定性差，單人決策、抗風險能力弱；三是經營信息少，數據較少不易于做好信用研判等。

“（銀行）審慎是非常必要的，但不應因噎廢食。”田利輝提出，一人公司的核心風險在于法律層面的財產混同與經營層面的韌性不足。

因此，銀行需構建三重防線：一是法律隔離，嚴格審查公司賬戶與個人賬戶的獨立性，避免無限責任風險傳導；

二是動態風控，通過接入財稅數據、知識產權變更等實時信息，構建早期預警機制。

三是產品分層，針對技術型、內容型等不同賽道建立專屬評分卡，實行階梯式授信。唯有將風險管理嵌入創業全生命周期，方能實現商業可持續。

“想要快審批又控得住風險，銀行就得把風控模型做靈活，小額業務直接系統批，提高效率，額度稍高的就加人工審核，同時多維度整合經營、流水、征信這些數據，用動態數據實時判斷風險，而不是只看靜態材料，這樣效率和安全才能兼顧。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博也建議稱。

站在新質生產力的風口，OPC無疑是銀行服務實體經濟、布局科創金融的重要賽道。但OPC模式尚處于探索階段，銀行也要避免盲目跟風布局帶來的資產質量風險。