8月1日起，個(gè)貸息費(fèi)將強(qiáng)制公開(kāi)，禁止收取任何未明示費(fèi)用

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《規(guī)定》明確了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合融資成本范圍，并推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”，要求所有從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在貸前向借款人清晰、完整地列明各項(xiàng)息費(fèi)，并明確提示“除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)”。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 郭聰聰

編輯 | 楊希 曾芳

排版 | 鄭唐

3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》），針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式及環(huán)節(jié)等作出了細(xì)化要求。《規(guī)定》共11條，自2026年8月1日起正式施行。

金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在介紹《規(guī)定》制定背景時(shí)表示，近年來(lái)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，對(duì)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了積極作用，但部分機(jī)構(gòu)在息費(fèi)信息披露上存在不規(guī)范、不透明問(wèn)題，既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

為此，《規(guī)定》明確了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合融資成本范圍，并推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”，要求所有從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在貸前向借款人清晰、完整地列明各項(xiàng)息費(fèi)，并明確提示“除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)”。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，此次《規(guī)定》抓住息費(fèi)信息披露這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從源頭規(guī)范市場(chǎng)秩序，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽(yáng)光化”“透明化”。

覆蓋所有息費(fèi)項(xiàng)目，杜絕“隱形收費(fèi)”

依據(jù)《規(guī)定》，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。

《規(guī)定》中實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)“全覆蓋”：一是息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋，將貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入了綜合融資成本；二是貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋，適用對(duì)象包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)。

也就是說(shuō)，只要開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)都必須將所有正常履約成本、可能發(fā)生的違約成本都“擺到臺(tái)面上”。

在明確綜合融資成本范圍的基礎(chǔ)上，《規(guī)定》進(jìn)一步提出了“一表展示”的操作要求。

《規(guī)定》要求貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，向借款人逐項(xiàng)明示具體成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)（折算為年化水平）以及收取主體，同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

為確保借款人能夠在簽約前充分了解融資成本，《規(guī)定》針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景提出了具體的要求：

● 現(xiàn)場(chǎng)辦理：在簽署貸款合同或辦理分期前，借款人必須在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)；

● 線上辦理：須通過(guò)彈窗展示明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人確認(rèn)；

● 線上消費(fèi)場(chǎng)景分期：在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)

強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)管理，明確各方責(zé)任

針對(duì)當(dāng)前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中廣泛存在的第三方合作機(jī)構(gòu)（如營(yíng)銷(xiāo)獲客、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)），《規(guī)定》明確要求貸款人加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理。在與合作機(jī)構(gòu)簽署的協(xié)議中，必須明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。

《規(guī)定》與此前發(fā)布的《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號(hào)）相銜接，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸等模式下息費(fèi)透明度的持續(xù)關(guān)注。

考慮到貸款人調(diào)整業(yè)務(wù)流程等現(xiàn)實(shí)需求，《規(guī)定》將施行日期定于2026年8月1日，預(yù)留了約5個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間。同時(shí)，《規(guī)定》采取了“新老劃斷”原則——新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按新規(guī)執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)不受影響。這一安排既為行業(yè)留足了緩沖期，也確保新規(guī)落地后新增業(yè)務(wù)能夠第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)息費(fèi)透明化。

《規(guī)定》表示金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、各地方金融管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)監(jiān)督管理，對(duì)未按要求明示成本、對(duì)合作機(jī)構(gòu)失管失控或造成重大風(fēng)險(xiǎn)損失的貸款人，依法依規(guī)追責(zé)問(wèn)責(zé)，并會(huì)同相關(guān)部門(mén)嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動(dòng)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，此次《規(guī)定》的出臺(tái)，是保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)質(zhì)性舉措。“過(guò)去消費(fèi)者往往主要關(guān)注利率，卻忽略了各種服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，導(dǎo)致實(shí)際融資成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。新規(guī)要求一表明示、逐項(xiàng)列明、年化加總，真正讓借款人看清自己到底要付多少錢(qián)，切實(shí)保護(hù)了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。”