低空保險(xiǎn)的萬億賽道競速：消費(fèi)級基礎(chǔ)成熟，行業(yè)定制尚處點(diǎn)狀突破

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大疆官方商城中，無人機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為一項(xiàng)可獨(dú)立購買的增值服務(wù)擺在“貨架”。該保險(xiǎn)由眾安保險(xiǎn)承保，主要覆蓋飛行過程中因意外造成的第三方財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害、公共設(shè)施損壞以及相關(guān)法律訴訟費(fèi)用等。購買條件方面，要求設(shè)備激活時(shí)間不超過五年，且最大起飛重量不超過50公斤等等。

根據(jù)機(jī)型不同，該保險(xiǎn)適用于消費(fèi)級航拍無人機(jī)和行業(yè)應(yīng)用無人機(jī)兩大類。對于消費(fèi)航拍無人機(jī)，用戶可根據(jù)需求選擇20萬元至100萬元不等的四檔保額，保障期限涵蓋1個月、3個月、6個月和一年，并可自行選擇是否設(shè)置免賠額。以20萬元保額為例，若選擇有免賠額方案，1個月期保費(fèi)為59元，一年期保費(fèi)為169元。

近年來，隨著無人機(jī)消費(fèi)市場日趨成熟，用戶的保險(xiǎn)保障意識持續(xù)增強(qiáng)，購機(jī)即配險(xiǎn)已成為無人機(jī)應(yīng)用中最常見的場景之一。有銷售商向記者介紹，目前多數(shù)客戶會隨機(jī)購買“隨心換”服務(wù)，三者險(xiǎn)通常一并附贈。

三者責(zé)任險(xiǎn)、損失險(xiǎn)也是目前險(xiǎn)企布局的核心產(chǎn)品。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前約45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案針對“無人機(jī)”“無人駕駛航空器”“低空飛行器”保障的超百款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任主要聚焦于無人機(jī)機(jī)身損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

“經(jīng)過近十年發(fā)展，像三者險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)這類基礎(chǔ)險(xiǎn)種已經(jīng)比較成熟，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在保障責(zé)任和費(fèi)率上都難以拉開明顯差距，”一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者分析道。

但消費(fèi)級機(jī)身的三者等保障，僅僅是低空保險(xiǎn)版圖中的一塊。

據(jù)中國民航局預(yù)測，2035年我國低空經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模有望突破3.5萬億元。在這片數(shù)萬億級的藍(lán)海之下，新型低空航空器技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級深入推進(jìn)，農(nóng)林作業(yè)、巡查巡檢、城市治理、應(yīng)急救援、物流配送等場景下的無人機(jī)應(yīng)用場景有序拓展，配套保險(xiǎn)保障的市場空間，也在同步打開。

“當(dāng)前，我國低空經(jīng)濟(jì)已從概念探索邁入實(shí)質(zhì)建設(shè)階段，形成‘政策引導(dǎo)、場景驅(qū)動、區(qū)域協(xié)同’的發(fā)展新格局”，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，“與此同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條長、應(yīng)用場景廣，且研發(fā)投入大、商業(yè)模式新、風(fēng)險(xiǎn)類型復(fù)雜，催生了多元化、定制化的保險(xiǎn)需求。”

目前，已有部分頭部險(xiǎn)企試水，嘗試從產(chǎn)品、承保模式、服務(wù)方案等維度進(jìn)行創(chuàng)新與定制，進(jìn)一步豐富低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場供給。

縱向探索產(chǎn)業(yè)鏈上下游，成為險(xiǎn)企拓展保障邊界的重要方向。如2025年，人保財(cái)險(xiǎn)落地“低空航空器機(jī)載檢測設(shè)備損失補(bǔ)償保險(xiǎn)”，覆蓋低空檢測場景的核心風(fēng)險(xiǎn)——當(dāng)檢測設(shè)備因自然災(zāi)害、送檢航空器缺陷、通訊鏈路異常或空中碰撞導(dǎo)致墜機(jī)、飛丟而損毀時(shí)，企業(yè)可獲得相應(yīng)補(bǔ)償。

橫向深耕細(xì)分應(yīng)用場景，則是險(xiǎn)企當(dāng)前創(chuàng)新的主陣地。如針對無人機(jī)配送醫(yī)用物資這一場景，平安產(chǎn)險(xiǎn)與智航飛購合作定制專屬保障方案，覆蓋運(yùn)輸過程中的樣本安全、第三方責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品與具體業(yè)務(wù)場景的嵌入。

承保模式層面同樣迎來突破。如2025年9月，重慶落地全國首個低空經(jīng)濟(jì)共保體，涵蓋19家保險(xiǎn)公司，并發(fā)布首批專屬產(chǎn)品“渝低空保”。這種“多家聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的模式，為高風(fēng)險(xiǎn)、高價(jià)值的低空經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供了更充足的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

不過，這些創(chuàng)新嘗試目前仍屬“點(diǎn)狀突破”。

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