金融“人民性”的微觀表達：一份來自消費金融領(lǐng)域的破局樣本

2026年3月5日，十四屆全國人大四次會議正式開幕。在今年的政府工作報告中，“實施更加積極有為的宏觀政策”、“持續(xù)擴大內(nèi)需”、“因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力”被列為宏觀主線。

政策表述的變化，清晰地傳遞出一個信號：中國經(jīng)濟的敘事邏輯正發(fā)生著深刻的結(jié)構(gòu)性演變。

在這個宏大敘事下，微觀市場主體的角色也在被重新定義。經(jīng)歷了早期的跑馬圈地與高速增長后，平臺型企業(yè)開始深刻意識到自身的公共屬性。

當主動承擔社會責任成為一種結(jié)構(gòu)性趨勢，金融機構(gòu)的定位便不能僅僅停留在“交易撮合者”，而必須在制度設(shè)計層面回應公共價值的期待，這既是政策的必然導向，也是金融向善的新使命。

時代大潮奔涌，這不禁讓人追問：當行業(yè)處在深刻的調(diào)整期，企業(yè)究竟該如何尋找商業(yè)價值與社會責任的“最大公約數(shù)”，從而真正穿越周期？

剛剛過去的2025年，既是“十四五”規(guī)劃的收官之年，也是馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）迎來成立十周年、開啟新十年征程的承上啟下之年。

如今，站在2026年“十五五”規(guī)劃全面開啟的新起點上，作為一個邁向新階段的頭部消費金融公司，馬上消費重新審視自身與國家、行業(yè)、社會的關(guān)系。它的底層探索，恰好為金融業(yè)從“單純促交易”走向“公共屬性覺醒”，提供了一份觀察樣本。

一

緣起：人民性底色與新市民的圍觀回響

金融的底色在于人民性。

政府工作報告明確提出，要“深入實施提振消費專項行動”，“激發(fā)下沉市場消費活力”，而這種活力的源頭，往往隱藏在最微觀的市井生活中。

時至2025年年末，廣州一家煲仔飯店的后廚熱氣騰騰。

11年前，大廚莫師傅還只是個為裝修婚房發(fā)愁的廣西學徒。微薄的薪水在現(xiàn)實面前捉襟見肘，由于缺乏標準的信用記錄與可抵押資產(chǎn)，他被傳統(tǒng)金融的“玻璃門”輕輕擋在了門外。

彼時，是一筆來自消費金融平臺的周轉(zhuǎn)金，幫他渡過了難關(guān)，并逐步積攢下開店的第一筆本錢。如今，他掌勺的這簇煙火，不僅溫暖著老饕們的胃，也支撐起了一個家庭的未來。

莫師傅，是中國超3億新市民群體的縮影。

他們奮斗在城市，是消費的中堅力量，但資金需求往往呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的特征。馬上消費在過去十年的破土與生長，本質(zhì)上正是為了填補這一底層資金缺口。

對企業(yè)而言，現(xiàn)金流、效率、成本控制都是現(xiàn)實課題，能下沉去服務海量長尾客群，本身就是一種逆周期的選擇。

一組硬核數(shù)據(jù)揭示了普惠金融十年落地的真實刻度：成立十年來，馬上消費已累計服務像莫師傅這樣的用戶超過2.2億，并幫助約1200萬信用“白戶”建立了人生第一份信用檔案。

這些看似微小的信貸足跡，匯聚成了驚人的宏觀推力。

截至目前，馬上消費累計促成商品交易高達9.59億筆。僅在2025年，其響應國家提振消費號召，與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺及金融機構(gòu)合作，全年促成商品和服務交易達1.12億筆，為1200萬用戶提供消費讓利。

在“拓展內(nèi)需增長新空間”的國家戰(zhàn)略下，消費金融真正發(fā)揮了撬動居民消費潛能的支點作用。

此外，穩(wěn)就業(yè)是促消費的根本。面對新市民的就業(yè)挑戰(zhàn)，馬上消費打造了免費公益平臺“找工作”，累計為9.1萬余名新市民助力就業(yè)。

“投資于人”才是穿越周期最穩(wěn)健的投資，這種將金融科技能力賦能于“收入端”的做法，是用穩(wěn)就業(yè)托舉起消費的底氣，也是企業(yè)在政策框架內(nèi)主動承擔分內(nèi)之責的微觀回應。

二

破局：新質(zhì)生產(chǎn)力跨越“不可能三角”

為什么說做好普惠金融是一件“難而正確”的事？

如果僅僅停留在發(fā)掘底層需求，機構(gòu)仍會面臨商業(yè)可持續(xù)性的嚴酷靈魂叩問。

當“高收益覆蓋高風險”的傳統(tǒng)信貸模式在高質(zhì)量發(fā)展語境下已難以為繼，企業(yè)又該如何跨越普惠金融“廣覆蓋、低成本、控風險”的不可能三角？

答案藏在新質(zhì)生產(chǎn)力里。今年的政府工作報告中，“因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力”被列為加緊培育壯大新動能的核心內(nèi)容，并明確指出要“深化拓展‘人工智能+’”。

對于馬上消費而言，龐大的用戶規(guī)模只是表象，十年如一日的深度技術(shù)自研才是其立足行業(yè)的內(nèi)核。

今年的政府工作報告明確提出，要“充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)作用，引導金融機構(gòu)加力支持擴大內(nèi)需、科技創(chuàng)新”。

十年磨一劍，截至目前，馬上消費已累計申請專利高達3007項，主導或參編國內(nèi)外各類標準累計132項，并獲批成為國際標準化組織ITU-T準成員單位。其成功入選“國家知識產(chǎn)權(quán)強國建設(shè)示范企業(yè)創(chuàng)建對象”，正是這十年技術(shù)長跑的最佳注腳。

技術(shù)的沉淀帶來了肉眼可見的成本重構(gòu)。

以大模型應用為例，馬上消費自主研發(fā)的“天鏡”零售金融大模型3.0版本，實現(xiàn)了從個體智慧到群體智能的系統(tǒng)性躍遷。目前，“天鏡”已深入八大核心場景，意圖理解準確率達93%，自動化審批率與智能客服自助辦結(jié)率均超過90%。

大模型的加持，讓服務長尾客群不再是一句口號，而是演變成了可持續(xù)、可兌現(xiàn)的制度與商業(yè)安排。這也讓市場看到了金融機構(gòu)從“流量生意”蛻變?yōu)椤凹夹g(shù)生態(tài)”的長期價值。

與此同時，安全與合規(guī)是企業(yè)的生命線。

政府工作報告強調(diào)“加強金融監(jiān)管協(xié)同，防范打擊非法金融活動”， 面對跨平臺流竄的金融黑灰產(chǎn)，馬上消費沒有選擇單打獨斗，而是牽頭成立了“金融安全與反非法金融活動聯(lián)盟（AIF）”。目前聯(lián)盟成員單位已達173家，星辰反詐預警系統(tǒng)累計勸阻疑似被騙用戶超40.41萬人次，攔截風險用信金額高達15.48億元。

這為行業(yè)提供了一種“反內(nèi)卷”的新思路。

將資源更多投入到安全保障與成長體系中，本質(zhì)上是在降低無序競爭的焦慮，構(gòu)建起和諧開放、有機共生的發(fā)展體系，促使組織形態(tài)向價值創(chuàng)造回歸。

三

延伸：數(shù)字外溢與“社會賦能網(wǎng)絡(luò)”的躍升

一家企業(yè)的成熟標志，是意識到自身的“公共屬性”并心存敬畏。

企業(yè)在解決了自身生存、滿足了市場基本需求之后，必然要邁向更高層次發(fā)展。其外溢效應，必然會把商業(yè)網(wǎng)絡(luò)延伸為更廣闊的“社會賦能網(wǎng)絡(luò)”。

政府工作報告明確提出，要“扎實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”、“深入實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略”。這要求金融機構(gòu)不再僅僅是一個信貸資金的提供者，而是化身為跨越城鄉(xiāng)與代際的“價值連接器”。

在重慶市涪陵區(qū)增福鎮(zhèn)的山林中，原耕農(nóng)場創(chuàng)始人鐘桃正通過手機為他的8萬只雞“點名”。

過去，散養(yǎng)雞由于“計數(shù)難”、抗風險能力差，極難獲得銀行的信貸支持。農(nóng)業(yè)融資難，根源在于生物資產(chǎn)難以量化和確權(quán)。

馬上消費基于大模型技術(shù)研發(fā)的“富慧養(yǎng)”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺，擊穿了這一痛點。AI攝像頭與傳感器不僅能自動統(tǒng)計雞只數(shù)量，還能實時預警疾病。更核心的邏輯在于，這些實時采集的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為了可信的信用資產(chǎn)。憑借這些“硬憑證”，保險公司敢于承保，銀行敢于授信。

目前，“富慧養(yǎng)”已在重慶23個區(qū)縣落地，助農(nóng)增收近7000萬元。同時，其配套打造的“鄉(xiāng)村英才學堂”已上線335門課程，賦能199余萬人次，在知識平權(quán)層面為鄉(xiāng)村振興育林育才。

數(shù)字技術(shù)的外溢，同樣在填補著老齡化社會的溫情空白。

今年的政府工作報告明確提出，要“完善老年用品產(chǎn)品、養(yǎng)老金融、旅居養(yǎng)老等支持政策”。 2025年3月，馬上消費研發(fā)的全國首款智慧養(yǎng)老情感陪護機器人“裴裴”正式入駐重慶市第一社會福利院，為院內(nèi)150余名老人提供了情感陪伴與健康監(jiān)測。馬上消費還牽頭發(fā)起了IEEE國際標準P3707《養(yǎng)老領(lǐng)域具身人工智能應用框架標準》，在頂層設(shè)計上回應了公共價值的期待。

四

結(jié)語

獨行者快，眾行者遠。一個強調(diào)責任與共生的行業(yè)生態(tài)，比一個只強調(diào)沖刺與淘汰的生態(tài)，更有可能在時代洪流面前構(gòu)建起新秩序。

企業(yè)的價值，不只體現(xiàn)在財報曲線上，也體現(xiàn)在它愿意為行業(yè)、為社會承擔多大的責任。在保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的同時，通過技術(shù)與制度的安排改善底層群體的金融與生活境遇，是對社會保障體系的有益補充，也是對共同富裕理念的微觀回應。

當行業(yè)處在調(diào)整期，往往更需要重視人心的作用。穩(wěn)定預期、增強信心，既靠宏觀政策的引領(lǐng)，也靠一個個企業(yè)的微觀行動。

在政策導向與市場需求的雙重推動下，走過十年的馬上消費，正以“公共屬性”的覺醒重塑行業(yè)坐標。

一個金融企業(yè)若能讓實體經(jīng)濟與新市民群體在享受金融便利的同時，感受到科技的溫度與守護，那么這種數(shù)字生態(tài)與千家萬戶的“雙向托舉”，本身就是對“安居樂業(yè)”最樸素的支撐，也必將匯聚成中國經(jīng)濟穿越周期的持久動力。

*以上內(nèi)容不構(gòu)成投資建議，不代表刊登平臺之觀點，市場有風險，投資需謹慎，請獨立判斷和決策。

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