90%市場被掌控！車貸行業(yè)洗牌前夜，巨頭通吃時代到來！

文/北塔

據(jù)多位知情人透露，星X車貸正在調(diào)整模式，從過去的只導(dǎo)流，開始變成“電銷+風(fēng)控”，直接變成一個產(chǎn)品。

那些曾經(jīng)的“被導(dǎo)流方”，比如平安銀行、富民銀行等平臺，將淪為資金渠道。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士推斷，這一調(diào)整，星X的營收至少翻3倍。

“現(xiàn)在的線上車抵貸流量，星X車貸可能占了90%，這對于行業(yè)來說，是一次巨變。”一家車抵貸平臺的創(chuàng)始人稱。

似乎星X車貸的野心，還不止如此……

01 巨頭下場

據(jù)多位知情人透露：“星X車貸內(nèi)部已傳出消息，開始調(diào)整模式。”

“說是以后不純導(dǎo)流了，前端的電銷、風(fēng)控全部做完，只是輸出給金融平臺一個產(chǎn)品，仔細(xì)盤一遍，發(fā)現(xiàn)我們只能給它提供資金。”一家星X的合作機構(gòu)負(fù)責(zé)人秦風(fēng)透露。

在過去，星X車貸只給金融平臺導(dǎo)流，將用戶線索直接提供給金融平臺。

目前，官方公布的合作平臺有11家機構(gòu)，分別是：平安銀行、寧波銀行、富民銀行、新網(wǎng)銀行、中關(guān)村銀行、平安融易、易鑫、中企匯通、小米消金。

各家給星X車貸給導(dǎo)流費是3.5%。

易鑫比較特殊，因為他們家轉(zhuǎn)化率比較高，只給星X導(dǎo)流費2.5%。

據(jù)多位資深從業(yè)者證實，“星X的流量被層層轉(zhuǎn)包，在行業(yè)內(nèi)，價格已賣到6%”。

“星X下面?zhèn)€別合作的金融平臺，會將流量再分發(fā)給其他小平臺。只要多支付幾個點的服務(wù)費，也能拿到星X流量”。一位知情者透露。

這在行業(yè)，已成為一個公開的秘密。

而這，也給星X帶來了一些負(fù)面的輿論。

在各個投訴平臺，已開始出現(xiàn)一些用戶投訴，稱自己通過星X車貸申請了貸款，但是最后利息太高、暴力催收等問題。

如果用戶線索直接往外倒，難免會出現(xiàn)層層轉(zhuǎn)包，難以監(jiān)控的問題。

“星X給出的調(diào)整理由是，在嚴(yán)監(jiān)管下，星X不能再往外直接給用戶線索，必須閉環(huán)風(fēng)控。”秦風(fēng)稱。

合規(guī)，定然是星X調(diào)整的一大因素。

但行業(yè)的人都門清，利潤最大化，是另一原因。

過去，星X只能收3.5%的導(dǎo)流費。

但如果疊加上電銷、風(fēng)控，按照行業(yè)的統(tǒng)一行情計算，就可以拿到10%以上的返點，秦風(fēng)甚至認(rèn)為，最高可達到20%。

也就是說，星X的營收至少將翻3倍以上。

有些人會說，星X為此要招電銷人員，人力成本要計算在內(nèi)吧。

但是在螞蟻體系里，它已有大量的外包、自營的電銷公司。

“只是額外加一條業(yè)務(wù)線，不會有太大的新投入。”秦風(fēng)稱。

所以星X車貸的這次調(diào)整，實在是劃算：變得更合規(guī)，且營收翻3倍。

據(jù)知情人透露，星X今年的目標(biāo)，是“沖刺3000億”。

02 野心不止于此

目前，星X調(diào)整的消息，“還沒有官方通知，但基本各家金融平臺們都已經(jīng)知道了，大家預(yù)估今年之內(nèi)，會從逐家試點開始，到全部覆蓋。”秦風(fēng)稱。

大家人人自危，因為這意味，他們的利潤大頭都被剝離。

“如果是純資金方，只剩3%到5%的資金成本差。”秦風(fēng)稱。

但秦風(fēng)認(rèn)為，這只是剛剛開始。

“你覺得星X會止步于此嗎？不，它的野心更大。”

2024年10月9日，X付寶悄悄上線了車抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品“星X車貸”。

到了2025年年底，通過星X的放款金額，超500億。

星X一度成為車抵貸線上導(dǎo)流最大的平臺。

據(jù)知情人透露，星X上最高的記錄，是“一天10萬人通過星X，申請貸款”。

而秦風(fēng)認(rèn)為：“星X的體量，應(yīng)該占了整個線上車抵貸的90%。”

一家獨大，這個詞毫不夸張。

現(xiàn)在是星X進化的第一版本，而下一個版本，“恐怕星X會完全下場自己做”，秦風(fēng)推斷。

“星X一直沒有完全下場干，是在等車抵貸跑完一個風(fēng)控周期”。一位星X的內(nèi)部人員稱，因為車抵貸的還款周期最長時36個月到48個月，等跑完了，“很有可能要完全自己干”。

在星X內(nèi)部，“我們正在調(diào)風(fēng)控模型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。”

從2024年10月上線，到現(xiàn)在已經(jīng)有1年半，也就是說，金融平臺和星X的蜜月期，沒有多久也會結(jié)束。

“大概率是，星X將最優(yōu)質(zhì)的客戶自己放，次級客戶才導(dǎo)給其他金融平臺。”秦風(fēng)判斷，未來他們更慘，只能撿“剩單”。

03 行業(yè)巨變

占90%業(yè)務(wù)量的星X車貸變動，讓整個行業(yè)抖三抖，人人自危。

星X的這次調(diào)整一落地，90%的車抵貸從業(yè)者，飯碗直接被改寫。

以前車抵貸的合作鏈條，全部打亂重組，以后，所有的業(yè)務(wù)都匯聚到星X。

老板、團隊長、業(yè)務(wù)員、電銷、渠道、催收，全都會被影響。

“電銷團隊、BPO、客戶中心，90%都得失業(yè)。”秦風(fēng)稱，他們已準(zhǔn)備砍電銷了，“業(yè)務(wù)都砍沒了，還留人干嘛？”。

行業(yè)即將迎來洗牌的陣痛期。

“以后都是大廠的天下，我們這些平臺，只能吃吃邊角料。”秦風(fēng)對未來的判斷，極不樂觀。

但資深從業(yè)者天行，也有不同的看法。

他認(rèn)為，巨頭下場，會帶來更多的資金和資源。

像X付寶這樣的巨頭，一旦進場，會卷進來很多資金和熱度，行業(yè)會再次升溫。

星X一家獨大，“主要是因為其他巨頭還沒有進場”。

天行稱，現(xiàn)在度小滿、360金融等這些平臺其實還沒進場，只是給其他平臺導(dǎo)流，星X這步棋，“可能會吸引更多平臺進場”。

天行認(rèn)為，其實對于度小滿或者360金融這種純借款平臺來說，機會反而更大。

因為一般人借車抵貸，肯定是自己現(xiàn)金貸已借不出錢來，才會想的第二步——車抵貸。

如果一個借貸平臺直接做車抵貸，“它其實離客戶很近”。

當(dāng)不止一家巨頭進場的時候，將會有更多的流量激活。

水漲船高，一個行業(yè)熱了，就意味著更多機會。

但要在巨頭縫隙下生存，就要更加努力了。

“以前大家是躺著，就把錢賺了，現(xiàn)在得站著賺錢，甚至跪著賺錢。”天行認(rèn)為，未來對于大家的路，只有兩條。

第一是，精細(xì)化運營。

現(xiàn)在線上車抵貸還是早期，就像易鑫，只要稍微比別家做得好一點，轉(zhuǎn)化率也能大幅度提升。

整個車抵貸的流量，還有很多優(yōu)化和精進的空間。

就算流量變少了，但是深耕用戶，提升轉(zhuǎn)化率，還是有機會。

第二是，差異化競爭。

車抵貸的鏈路很長，可以專注一些巨頭不想做的業(yè)務(wù)。

比如，貸后的車輛處置方面，依然很依賴線下的能力，找車拖車，這些臟活累活還可以干。

星X車貸這一步，不是升級，是降維打擊。

銀行淪為資金通道，中介失去流量飯碗，電銷與BPO批量退場。

以前躺著賺錢，未來跪著求生。

線上車抵貸，正從藍海市場，邁入內(nèi)卷求生時代……