OpenAI 切入保險銷售，傳統車險模式會被顛覆嗎？

最近，“AI黑科技”正在讓車險行業感受到實實在在的沖擊和變化。

起因是OpenAI連續批準了首批基于ChatGPT的保險應用，其中一個是美國頭部在線保險平臺Insurify推出的車險比價應用。這意味著，OpenAI正式切入保險銷售環節了。

據悉，這個應用能調取后臺1.96億條車險報價數據庫與7萬條真實客戶評價，用戶只需要像聊天一樣輸入需求，系統就能給出適配的保險方案。

消息一出，資本市場的反應很快。美國標普500保險指數單日跌了3.89%，幾家國際保險經紀巨頭股價暴跌7%-12%，創下多年來的最大單日跌幅。

市場擔心的問題也簡單：當AI能直接干保險分銷的活兒，傳統保險經紀這個“中間商”還有存在的必要嗎？

有觀點認為，這個海外信號，對國內車險市場來說可能是個提前預警。

一方面是政策收緊，“高費用、高傭金”的盈利老路子走不通了，車險業務的投入產出比越來越失衡，退出的保險經紀中介只多不少。另一方面，以新能源車企為代表的新玩家還在往里面擠，巨頭的優勢越來越明顯。

在這個背景下，AI又殺進來了。試想，一旦車主只需要向豆包或、千問、deepseek等AI平臺提出需求，就能把幾家保險公司的價格、服務、保障范圍對比得明明白白，屆時，傳統車險模式將被顛覆嗎？車險市場會不會誕生新的巨頭？

01、AI“利刃”直刺傳統車險模式“七寸”？

讓車險市場感到不安的，是Insurify借助ChatGPT做了一件事——把買車險過程中的“信息差”幾乎抹平了。

過去，很多保險經紀的生存模式并不復雜，其在客戶獲取信息的成本太高的前提下，提供信息篩選的服務賺取傭金，實際賺的就是“信息不對稱的溢價”。

但現在情況變了。

Insurify推出的AI應用，用戶只需要在ChatGPT對話框里，用大白話說出自己的車險需求，系統就能根據位置、車型、駕駛記錄、年齡等信息，實時生成個性化的報價。更關鍵的是，用戶可以直觀地對比多家保險公司的價格、服務、折扣、保障范圍，甚至讓AI解釋復雜的保單條款。溝通時間大幅縮短，決策門檻也降了下來。

圖片來自：慧保天下（來源：PRNewswire美通社）

而且AI應用即核保終端，報價來自真實的承保公司，實時且有效。

在這種全新的終端體驗下，傳統車險模式一直難以兼顧的低成本、高質量服務和規模覆蓋，終于可以同時實現了。

第一，邊際成本。AI的成本只會越來越低；而培養一個成熟的保險銷售，背后是底薪、培訓費、辦公場地等一系列支出，這些最后還是要用戶買單。

第二，信息透明。AI會把車險的底價、理賠率等關鍵信息全部攤開給用戶看。比如Insurify的AI應用，背后聚合了1.96億份報價數據和7萬條真實客戶評價，24小時在線，一秒內就能對比幾十家保險公司的報價。而保險銷售更傾向于推薦傭金高的產品，效率上也考驗用戶的耐心和判斷力。

第三，覆蓋范圍。AI依托大模型，理論上可以實現全網覆蓋；而保險經紀受限于線下網點和人力，能觸達的區域終究有限。

更重要的是，車險屬于標準化消費型保險，打動用戶的就是“誰便宜買誰”，這反而是AI最擅長發揮優勢的領域。

而這類標準化業務，恰恰又是保險經紀中介的營收基本盤。AI帶來的去中介化趨勢越明顯，前者的生存空間就被擠壓得越厲害。

現在，ChatGPT作為超級流量入口，已經加速了車險等業務的渠道權力轉移。國內AI大模型接入相關保險產品的那一天，還會遠嗎？

02、AI技術是幫手還是降維打擊？

春節前，AC汽車對國內外幾款主流AI大模型做了一次小測試，提出的問題很簡單：“我想去洗車，汽修店距離我家50米，你說我應該開車去還是走過去？”

結果顯示，谷歌的Gemini 3回答最為嚴謹，分析了去人工洗車還是自動洗車的不同場景需求后，給出“開車去”的建議。而其他幾款模型包括DeepSeek、千問、ChatGPT都建議“步行前往”，可以說是集體“翻車”。

這一現象背后，暴露了當前AI模型在后市場領域的信息訓練仍存在盲區，難以主動識別和理解用戶需求中的具體矛盾。

類似的問題在車險場景中也出現了：AC汽車嘗試就車險報價提問，得到的多是泛泛的投保建議，缺乏能真正輔助用戶做出決策的實質性信息。

目前，關于AI技術落地車險行業的影響，互聯網中存在著兩種主流聲音。

一種觀點認為，現階段AI在保險領域的應用仍以車險這類標準化消費型產品為主，復雜的商業保險依然需要專業的保險經紀公司介入。從這個角度看，把簡單的基礎服務交給AI處理，實際上是技術進步釋放的紅利，談不上“生存威脅”。

另一種觀點則指出，AI的進化速度不容低估。即便短期內無法處理復雜的保險業務，但通過數據處理、風險分析等基礎環節的滲透，AI仍會逐步滲透更深層的環節。

值得關注的是，阿里旗下的千問、騰訊的元寶（參數丨圖片）、字節跳動的豆包等國產AI模型，依托背后大廠積累的社交、交易及內容消費數據，很容易就將車險這類低頻需求嵌入高頻生活場景，從而構建一個超級用戶入口，這才是AI作為一個工具能改變傳統車險模式的根本所在。

而且，車險線上化已是大勢所趨，互聯網保險平臺的規模擴張也在持續提速。疊加AI技術的不斷進化，留給傳統車險參與者應對危機的時間已然不多了，行業洗牌的節奏或將進一步加快。

03、AI平臺接入車險業務已為時不遠？

當前車險賽道，已然聚集了互聯網保險平臺、互聯網保險公司、傳統險企巨頭、以及直接下場做車險的車企等玩家們同臺競技。

一組對比數據能看出競爭的激烈態勢。

2025年前三季度，互聯網保險平臺——騰訊微保的車險保費增速沖到70%，用戶數三年翻了一番，預計2026年增速還要超過50%；螞蟻保的車險規模也破了100億元，在保車輛數年增超30%。而同一時期，整個行業的平均增速只有4%。

另一邊，保險中介正在批量離場。同期全國已有163家保險中介機構退出市場，比2024年全年還多。

時間拉長到2025全年，其中有87家汽車服務商注銷了保險中介牌照，這個數字超過了2023和2024兩年的總和。2026年剛開年一個多月，又有8家退出了。

車險越來越線上化，中介卻大批退出，背后其實都指向了三重因素。

一是政策監管。如“報行合一”政策要求保險公司嚴格報備費用，傳統保險中介靠返點吃飯的空間被大幅壓縮。再加上新能源車滲透率一路走高，那些缺乏配套服務能力的傳統汽車服務商，受傷也最重。

二是消費生態變了。2024年95后線上購險率達到84%，就連50歲以上人群，線上購險比例比2022年增長近20%。市場變化直接影響一眾玩家，眾安在線這類互聯網保險公司增速可觀，傳統巨頭“老三家”拼命推自家APP，比亞迪財險則通過直銷模式搶地盤。

三是技術加速入場。大數據、人工智能等正在不斷改變車險的定價、銷售和理賠模式。這帶來的結果是加劇了市場分化，資源只會往頭部集中，中小險企和保險經紀公司等或將慢慢被邊緣化。

可以看到，當哪天國內的AI平臺能夠賣車險時，車險市場無疑將迎來更大的玩家，這一天或許真的不遠了。