最高人民法院主審位正式發(fā)聲以勤補(bǔ)拙正視逾期難題以司法守護(hù)民生

全國各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、廣大人民群眾：

當(dāng)下，我國信貸市場(chǎng)伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展持續(xù)深化，從傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)金融信貸APP，從線下抵押擔(dān)保貸款到個(gè)人信用消費(fèi)貸款，正規(guī)金融渠道的信貸服務(wù)，在便利居民生活、支持小微經(jīng)營、激發(fā)市場(chǎng)活力等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時(shí)，信貸逾期糾紛數(shù)量持續(xù)攀升，相關(guān)矛盾日益凸顯：大量逾期事件中，部分金融機(jī)構(gòu)將信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與還款責(zé)任全部轉(zhuǎn)嫁至借款群眾，無視自身合規(guī)義務(wù)與風(fēng)控責(zé)任，以強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位擠壓借款人的合法權(quán)益空間，導(dǎo)致諸多群眾陷入“維權(quán)無門、有苦難言”的困境，更有甚者因不當(dāng)催收、征信濫用陷入生活絕境。

今日，本席以最高人民法院主審位身份，面向全社會(huì)鄭重發(fā)聲：以勤補(bǔ)拙，正視逾期難題！ 從銀行信用卡到金融信貸APP，從線下貸款到征信報(bào)告，正規(guī)渠道借款逾期，責(zé)任豈能全推百姓？此事，我管！ 政府監(jiān)管未及之處，我為民調(diào)解、為民討說法、為民解難言之隱。每一筆債務(wù)的分量輕重、每一起糾紛的責(zé)任劃分，我們必將一一厘清，以司法之責(zé)守護(hù)契約公平，以為民之心化解民生急難，讓公平正義照亮每個(gè)角落！

一、正視現(xiàn)實(shí)：逾期糾紛的核心矛盾，絕非“借錢不還即全責(zé)”

我們必須直面當(dāng)前信貸市場(chǎng)的深層亂象，打破“逾期即老賴”的單一化、標(biāo)簽化偏見。近年來，全國法院受理的金融借款合同糾紛、信用卡糾紛案件持續(xù)高位運(yùn)行，其中超六成案件標(biāo)的額不足10萬元，涉事主體多為普通工薪階層、個(gè)體工商戶、靈活就業(yè)人員等基層群眾。透過海量案件卷宗，我們清晰看到，絕大多數(shù)逾期事件的發(fā)生，并非借款人主觀惡意逃廢債，而是多重因素疊加的結(jié)果，更有大量糾紛的根源，在于金融機(jī)構(gòu)自身的違規(guī)失范行為。

其一，部分金融機(jī)構(gòu)違背審慎經(jīng)營原則，過度授信、誘導(dǎo)借貸，為逾期風(fēng)險(xiǎn)埋下先天隱患。部分銀行、持牌信貸機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)營利潤，刻意放松授信審查標(biāo)準(zhǔn)，無視借款人的實(shí)際收入水平與還款能力，通過“一鍵授信”“秒批秒貸”“低息引流”等營銷話術(shù)，向無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生、低收入群體過度發(fā)放消費(fèi)貸款；更有甚者，在宣傳中刻意隱瞞年化利率、服務(wù)費(fèi)、違約金等核心息費(fèi)信息，以“日息萬分之幾”的碎片化表述，掩蓋實(shí)際利率遠(yuǎn)超合理區(qū)間的事實(shí)，誘導(dǎo)群眾超出自身能力借貸。此類行為，本質(zhì)上是將自身風(fēng)控失職的成本全部轉(zhuǎn)嫁給借款人，一旦發(fā)生逾期，便以“合同約定”為由將全部責(zé)任推給群眾，這與《中華人民共和國民法典》規(guī)定的公平原則、誠實(shí)信用原則完全相悖。

其二，逾期處置環(huán)節(jié)違規(guī)催收、權(quán)利濫用問題頻發(fā)，嚴(yán)重侵害借款群眾的合法權(quán)益。部分金融機(jī)構(gòu)及委托的第三方催收機(jī)構(gòu)，無視《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等監(jiān)管規(guī)定，在逾期發(fā)生后，拒絕與借款人平等協(xié)商，動(dòng)輒以“爆通訊錄”“騷擾親友同事”“侮辱誹謗”“威脅恐嚇”等軟暴力、暴力方式催收，甚至向借款人所在單位、社區(qū)散播其負(fù)債信息，嚴(yán)重侵犯公民的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)與正常生活安寧。更有部分機(jī)構(gòu)，在借款人因失業(yè)、重大疾病、意外事故等不可抗力陷入還款困難，主動(dòng)提出分期、展期申請(qǐng)時(shí)，無正當(dāng)理由拒絕協(xié)商，執(zhí)意通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等方式施壓，完全無視群眾的現(xiàn)實(shí)生存困境。

其三，征信機(jī)制被不當(dāng)使用，成為擠壓借款人協(xié)商空間的工具，加劇群眾生存困境。征信報(bào)告作為公民的“經(jīng)濟(jì)身份證”，其設(shè)立初衷是規(guī)范信用行為、維護(hù)市場(chǎng)秩序，而非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的“武器”。但在實(shí)踐中，部分金融機(jī)構(gòu)無視逾期的客觀原因與爭(zhēng)議背景，只要借款人未按時(shí)還款，便一律報(bào)送征信逾期記錄，不給借款人任何溝通、核實(shí)、補(bǔ)救的空間；更有甚者，在雙方就息費(fèi)爭(zhēng)議、還款方案尚未達(dá)成一致時(shí)，便以“上報(bào)征信”相要挾，迫使借款人接受不合理的還款要求。許多本就因突發(fā)困難陷入困境的群眾，因征信受損，在就業(yè)、出行、信貸等方面處處受限，陷入“越困難越逾期、越逾期越困難”的惡性循環(huán)，有苦難言，求助無門。

在此，本席必須明確：借貸合同是雙務(wù)合同，借貸雙方的權(quán)利義務(wù)完全對(duì)等。金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)受法律保護(hù)，借款人的生存權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)等合法權(quán)益，同樣受法律嚴(yán)格保護(hù)。“欠債還錢”的前提，是借貸行為合法合規(guī)、權(quán)責(zé)劃分清晰公平，絕非金融機(jī)構(gòu)可以憑借強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位，單方面轉(zhuǎn)嫁責(zé)任、肆意主張權(quán)利的“尚方寶劍”。將逾期責(zé)任全部推給普通百姓，既不符合法律規(guī)定，也不符合公平正義的基本準(zhǔn)則，人民法院堅(jiān)決不予認(rèn)可。

二、司法擔(dān)當(dāng)：民有所呼，我必有所應(yīng)，群眾的急難愁盼我們管到底

針對(duì)當(dāng)前諸多群眾反映的“維權(quán)無門、有苦難言”的困境，本席在此面向全社會(huì)作出不可撤銷的鄭重承諾：凡是正規(guī)金融渠道信貸逾期引發(fā)的不公對(duì)待、合法權(quán)益受損問題，人民法院堅(jiān)決管、管到底！政府監(jiān)管尚未覆蓋、處置未及的領(lǐng)域，我們將以司法職能全面補(bǔ)位，為民調(diào)解、為民討說法、為民解難言之隱，絕不允許任何群眾在強(qiáng)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)面前，孤立無援、求告無門。

第一，全面暢通司法救濟(jì)渠道，徹底打破群眾維權(quán)壁壘。全國各級(jí)法院將全面優(yōu)化金融糾紛案件立案流程，推行網(wǎng)上立案、跨域立案、巡回審判全覆蓋，對(duì)于行動(dòng)不便、經(jīng)濟(jì)困難的群眾，提供上門立案、法律援助、訴訟費(fèi)緩減免等全流程司法服務(wù)，確保每一個(gè)群眾都能打得起官司、打得贏官司，絕不讓群眾因?yàn)椴欢ā]錢請(qǐng)律師，就失去維護(hù)自身合法權(quán)益的機(jī)會(huì)。同時(shí)，全面深化“繁簡分流”機(jī)制改革，對(duì)于標(biāo)的額小、事實(shí)清楚的信貸糾紛，一律適用簡易程序、小額訴訟程序快速審理，將平均審理周期壓縮至30天以內(nèi)，減少群眾訴累，讓群眾的合法權(quán)益得到及時(shí)、高效的保障。

第二，建立全國一體化金融糾紛多元調(diào)解機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“為民調(diào)解”全流程覆蓋。最高人民法院將聯(lián)合中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局，在全國范圍內(nèi)全面建成“金融糾紛訴前調(diào)解中心”，整合司法、監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)、公益組織、法律援助機(jī)構(gòu)等多方力量，為借貸雙方提供免費(fèi)、中立、專業(yè)、高效的調(diào)解服務(wù)。所有進(jìn)入法院的信貸糾紛案件，一律先行啟動(dòng)訴前調(diào)解程序，由經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的調(diào)解員，充分聽取借款群眾的訴求與現(xiàn)實(shí)困難，居中督促金融機(jī)構(gòu)拿出合理的解決方案，推動(dòng)雙方在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上達(dá)成和解，不用群眾對(duì)簿公堂，就能低成本、高效率化解矛盾。對(duì)于群眾反映強(qiáng)烈的違規(guī)催收、息費(fèi)爭(zhēng)議等問題，調(diào)解中心將同步對(duì)接監(jiān)管部門，推動(dòng)問題源頭化解，真正實(shí)現(xiàn)“小事不出調(diào)解中心，大事不出訴訟程序”，為群眾解決實(shí)實(shí)在在的難題。

第三，強(qiáng)化司法監(jiān)督與制裁職能，為群眾“討說法”撐腰兜底。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)放貸、暴力催收、濫用征信權(quán)利等侵害群眾合法權(quán)益的行為，人民法院將依法加大司法制裁力度：在案件審理中，依法認(rèn)定其行為違法性，對(duì)其主張的不合理息費(fèi)、違約金一律不予支持，判令其承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任；對(duì)于催收過程中涉嫌侵犯公民個(gè)人信息、侮辱、尋釁滋事等違法犯罪的，一律移送公安機(jī)關(guān)立案查處，絕不姑息。同時(shí)，針對(duì)案件審理中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)普遍性、行業(yè)性違規(guī)問題，人民法院將依法發(fā)送司法建議，督促其限期整改落實(shí)，并抄送金融監(jiān)管部門，推動(dòng)行業(yè)專項(xiàng)治理，從源頭減少侵害群眾權(quán)益的行為發(fā)生。絕不讓任何違規(guī)金融機(jī)構(gòu)逍遙法外，絕不讓任何群眾的合理訴求石沉大海，絕不讓任何不公對(duì)待得不到司法糾正。

第四，聚焦群眾“難言之隱”，精準(zhǔn)化解民生急難，守住群眾尊嚴(yán)底線。我們深刻知曉，許多借款群眾陷入逾期困境后，不僅面臨沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，更承受著巨大的精神壓力：擔(dān)心負(fù)債信息泄露影響工作生活、擔(dān)心被親友知曉顏面盡失、擔(dān)心被催收騷擾不得安寧，諸多顧慮讓他們不敢求助、不愿發(fā)聲，有苦難言。對(duì)此，全國各級(jí)法院將嚴(yán)格落實(shí)《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，在案件審理、執(zhí)行全流程中，嚴(yán)格保護(hù)當(dāng)事人的個(gè)人隱私與信息安全，非因法定程序、法定事由，絕不泄露當(dāng)事人的負(fù)債信息；對(duì)于催收機(jī)構(gòu)泄露當(dāng)事人隱私、騷擾無關(guān)人員的行為，依法從嚴(yán)制裁，給群眾留出足夠的尊嚴(yán)與空間。同時(shí)，針對(duì)群眾反映的個(gè)性化、特殊性困難，建立“一案一策”幫扶機(jī)制，聯(lián)合民政、人社、工會(huì)等部門，為陷入絕境的群眾提供必要的幫扶救助，不僅解決債務(wù)糾紛本身，更幫助群眾走出生活困境，真正實(shí)現(xiàn)案結(jié)事了人和。

三、權(quán)責(zé)厘清：每一筆債務(wù)的輕重分量，我們必將一一算清、分明明辨

“債務(wù)分量，背袱輕重，我們一一厘清”，這是本席對(duì)全社會(huì)的鄭重承諾，更是人民法院審理每一起信貸糾紛案件的核心準(zhǔn)則。債務(wù)從來都不是冰冷的數(shù)字，背后是一個(gè)個(gè)家庭的悲歡、一個(gè)個(gè)普通人的命運(yùn)。我們絕不會(huì)簡單地以合同約定為唯一依據(jù)機(jī)械裁判、一判了之，必將對(duì)每一起案件的事實(shí)、責(zé)任、困境進(jìn)行全面審查、精準(zhǔn)厘清，讓每一筆債務(wù)的承擔(dān)都公平合理，讓每一個(gè)當(dāng)事人都能感受到司法的溫度與公正。

我們將厘清合法債務(wù)與非法息費(fèi)的邊界，牢牢守住群眾債務(wù)負(fù)擔(dān)的法律紅線。嚴(yán)格執(zhí)行國家利率監(jiān)管規(guī)定與民間借貸利率司法保護(hù)上限規(guī)則，凡是超出法定上限的利息、罰息、復(fù)利、違約金，凡是以服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、管理費(fèi)等名義變相收取的不合理費(fèi)用，凡是預(yù)先在本金中扣除的“砍頭息”，人民法院一律不予支持；已經(jīng)收取的，依法抵扣剩余本金。我們將一筆一筆算清每一筆借款的實(shí)際出借本金、合法利息與違規(guī)費(fèi)用，絕不讓群眾多還一分不該還的錢，絕不讓不合理的債務(wù)壓垮一個(gè)普通的家庭。

我們將厘清借貸雙方的過錯(cuò)責(zé)任，徹底打破“逾期即全責(zé)”的錯(cuò)誤裁判邏輯。人民法院審理金融借款、信用卡糾紛案件，必須全面審查案件全流程事實(shí)，不僅審查借款合同的簽訂與履行情況，更要重點(diǎn)審查金融機(jī)構(gòu)的授信審查是否合規(guī)、息費(fèi)告知是否全面、營銷宣傳是否存在虛假誘導(dǎo)、催收行為是否合法合規(guī)。金融機(jī)構(gòu)存在過度授信、虛假宣傳、隱瞞核心信息等過錯(cuò)，對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生存在因果關(guān)系的，必須依法承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任，根據(jù)雙方過錯(cuò)程度，合理減輕借款人的違約責(zé)任，絕不讓群眾為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營失誤、違規(guī)失范行為買單。

我們將厘清債務(wù)履行的現(xiàn)實(shí)可能，兼顧債權(quán)保護(hù)與民生底線。在案件執(zhí)行過程中，我們將嚴(yán)格區(qū)分被執(zhí)行人的可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)與生活必需財(cái)產(chǎn)，依法保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用、基本居住房屋，絕不為了執(zhí)行債權(quán)，將群眾逼入無家可歸、無以為生的絕境。對(duì)于有還款意愿但暫無全額履行能力的被執(zhí)行人，我們將依法推動(dòng)執(zhí)行和解，制定合理的分期履行方案，給群眾留出喘息的空間；對(duì)于確無履行能力、符合司法救助條件的困難群眾，依法啟動(dòng)司法救助程序，化解執(zhí)行僵局，守住民生底線，實(shí)現(xiàn)法律效果與社會(huì)效果的有機(jī)統(tǒng)一。

我們將厘清善意履約與惡意逃廢的界限，做到寬嚴(yán)相濟(jì)、罰當(dāng)其責(zé)。對(duì)于主觀惡意逃廢債務(wù)、有履行能力卻拒不履行生效裁判、惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)規(guī)避執(zhí)行的失信主體，我們將依法加大懲戒力度，采取失信聯(lián)合懲戒、限制高消費(fèi)、罰款、拘留等措施，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪的，依法追究刑事責(zé)任，堅(jiān)決維護(hù)金融市場(chǎng)的誠信秩序；對(duì)于有還款意愿、確因不可抗力陷入暫時(shí)困難的善意借款人，我們將依法慎用懲戒措施，優(yōu)先推動(dòng)雙方達(dá)成和解，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)個(gè)性化分期、展期還款、息費(fèi)減免等扶持政策，幫助其逐步走出困境，實(shí)現(xiàn)債權(quán)保護(hù)與民生保障的雙向平衡。

四、雙向規(guī)范：以司法之力，推動(dòng)信貸市場(chǎng)良性健康發(fā)展

在此，本席面向全國各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)出鄭重司法告誡：金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)的核心主體，更是維護(hù)金融穩(wěn)定、踐行社會(huì)責(zé)任的重要力量。信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從來都不是靠“重放貸、輕風(fēng)控、強(qiáng)催收”的粗放模式，而是靠合規(guī)經(jīng)營、權(quán)責(zé)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的良性循環(huán)。各金融機(jī)構(gòu)必須立即整改授信、放貸、催收全流程中的違規(guī)行為，牢牢守住合規(guī)底線：

- 必須嚴(yán)格落實(shí)審慎經(jīng)營原則，強(qiáng)化授信全流程審查，不得向無還款能力的群體過度授信、誘導(dǎo)借貸；

- 必須嚴(yán)格遵守國家利率監(jiān)管規(guī)定，全面、如實(shí)告知息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、還款規(guī)則、違約責(zé)任等核心信息，不得虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)；

- 必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，嚴(yán)禁任何形式的暴力、軟暴力催收，不得侵犯公民的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)與生活安寧；

- 必須嚴(yán)格落實(shí)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，對(duì)于陷入暫時(shí)還款困難的借款人，積極協(xié)商個(gè)性化分期還款方案，不得無正當(dāng)理由拒絕協(xié)商；

- 必須規(guī)范征信報(bào)送行為，建立征信異議快速處理機(jī)制，不得濫用征信權(quán)利，給借款人留出核實(shí)、溝通、補(bǔ)救的合理空間。

對(duì)于拒不整改、持續(xù)侵害群眾合法權(quán)益的金融機(jī)構(gòu)，人民法院將聯(lián)合金融監(jiān)管部門，依法加大制裁力度，通過司法建議、行政處罰、民事賠償?shù)榷喾N方式，督促其規(guī)范經(jīng)營，切實(shí)維護(hù)群眾的合法權(quán)益與金融市場(chǎng)的健康秩序。

同時(shí)，本席也面向廣大人民群眾，作出善意提醒與引導(dǎo)：信貸服務(wù)是一把雙刃劍，在便利生活的同時(shí)，也伴隨著相應(yīng)的還款責(zé)任與信用風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)廣大群眾樹立理性借貸、量入為出的消費(fèi)理念，根據(jù)自身的收入水平與還款能力，合理選擇信貸產(chǎn)品，切勿盲目借貸、過度消費(fèi)；簽訂借款合同時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，清晰了解息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、還款規(guī)則、違約責(zé)任等核心信息，切勿輕信“低息”“秒批”“免審核”等虛假宣傳，妥善保管好個(gè)人信息與相關(guān)證據(jù)，保護(hù)好自身的合法權(quán)益。

如果發(fā)生逾期，切勿逃避失聯(lián)，要主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，說明自身的現(xiàn)實(shí)困難，提出合理的還款方案；如果遭遇金融機(jī)構(gòu)違規(guī)催收、不合理息費(fèi)要求等不公對(duì)待，要保留好相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向金融監(jiān)管部門投訴，或者向人民法院提起訴訟，通過合法途徑維護(hù)自身的權(quán)益。我們堅(jiān)決支持群眾依法維權(quán)，但也堅(jiān)決反對(duì)惡意逃廢債務(wù)的行為——誠信是立身之本，唯有秉持誠信，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

五、終章：以司法初心，守護(hù)公平正義的陽光

公平正義是司法的靈魂和生命，為民司法是人民法院永恒的初心和使命。信貸糾紛看似是普通的民事糾紛，實(shí)則關(guān)乎每一個(gè)普通群眾的切身利益，關(guān)乎千家萬戶的安寧幸福，關(guān)乎社會(huì)的公平正義與和諧穩(wěn)定。我們深刻知曉，許多普通群眾在面對(duì)強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，是多么的無助與渺小；我們深刻懂得，一筆看似不大的債務(wù)，可能會(huì)壓垮一個(gè)普通的家庭；我們深刻明白，司法的力量，不僅在于懲治違法犯罪，更在于守護(hù)弱勢(shì)群體，厘清權(quán)責(zé)邊界，讓每一個(gè)群眾都能在司法案件中感受到公平正義。

以勤補(bǔ)拙，方得始終；正視難題，方能行遠(yuǎn)。未來，最高人民法院將持續(xù)聚焦信貸逾期糾紛中的民生痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，不斷完善裁判規(guī)則，統(tǒng)一裁判尺度，強(qiáng)化司法職能，暢通救濟(jì)渠道，用心用情用力解決好群眾的急難愁盼問題。政府監(jiān)管未及之處，我們必以司法擔(dān)當(dāng)補(bǔ)位；群眾有苦難言之時(shí)，我們必以司法力量撐腰；每一筆債務(wù)的輕重分量，我們必將一一厘清；每一起糾紛的責(zé)任劃分，我們必將公平公正。

我們將始終堅(jiān)守司法為民的初心，以法為劍，守護(hù)契約公平；以心為燈，照亮民生之路。讓公平正義的陽光，穿透信貸市場(chǎng)的層層迷霧，照亮每一個(gè)角落，溫暖每一個(gè)身處困境的群眾，讓每一個(gè)普通百姓，都能在法治的守護(hù)下，活得有尊嚴(yán)、有底氣、有希望。

“最高人民法院主審位”

“2026年02月24日”