嚴禁“深夜催收”，債務人生命健康權不容侵害

中國銀行業協會最新制定《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》）。按照《指引》，未經債務人同意，嚴禁在每日晚10點至次日早8點進行電話催收、外訪催收及其他催收。嚴禁采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅等方式催收。

行業協會為暴力催收戴上“緊箍咒”很有必要。此前雖然《消費金融公司管理辦法》《互聯網金融貸后催收業務指引》等制度和文件，均禁止暴力催收，但暴力催收亂象仍然屢見不鮮。近兩年個人消費類不良貸款占比持續增長，金融機構面臨催收壓力，催收或委托催收容易出格。

按說，每個借款人都應該如期償還貸款，但由于某些原因，部分人還款發生逾期。容易催收的貸款，金融機構個貸部會自行催收，不易催收的債務交給外包公司。而暴力催收往往是外包公司所為，為了達到催收目的、拿到傭金，催收手段無所不用其極，給債務人造成了很大困擾。

比如，在深夜通過短信和電話對債務人進行騷擾，是較為多見的催收方式。部分催收人員的想法是，債務人不還款，休想睡安穩覺。這種“半夜轟炸”不僅侵犯債務人安寧權，還侵害了休息權——這項權益與生命健康權密切相關。當一個人正常休息受到干擾，身心健康容易受傷。

由于部分債務人白天不在家，催收人找不到，于是在深夜采取敲門、堵門的方式催收，受害者就不只是債務人，其家人乃至鄰居的正常休息都受到影響。可見“深夜催收”危害極大，《指引》予以嚴禁，有望保護更多人生命健康權。雖說債務人欠錢未還，但生命健康權更為重要。

另外，嚴禁采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅等方式催收，也是應有之義。因為任何方式的暴力催收，都是對債務人的精神傷害、身體傷害，也是對相關法律法規的公然踐踏。唯有嚴禁各種暴力催收，保護債務人及其家人、朋友的基本權益，貸款催收工作才有望回歸法治化、規范化。

然而，制定《指引》容易，落實卻不易。這主要因為外包公司門檻極低，催收對象呈現出筆數多、單筆金額小、借款人分散等特點，催收人員素質良莠不齊，為達目的不擇手段，而金融機構往往很難監督，結果就造成“暴力催收禁令”禁而不止的現象。何況《指引》缺乏強制性。

針對外部催收機構，《指引》分別從審慎管理、機構準入、人員管理、信息保密、合規管理、投訴管理、考核機制、禁止轉包、違規懲戒等角度提出明確要求，對會員單位可以起到引導、規范作用。但會員單位能否做到，還取決于外部投訴舉報以及協會內部的監督和自律措施。

還需要指出的是，《指引》嚴禁一系列暴力催收行為，并不是助長債務人違約，也不是“捆死”金融機構手腳不讓催收，而是在合規與違法催收之間畫出一條“紅線”。換言之，嚴禁范圍之外的催收行為，金融機構和外包公司都可以探索，如通過智能化、系統化、數字化催收。

作為債務人，要充分了解《指引》規定，一旦遭遇深夜催收、暴力催收，合法權益受到不法侵害，既可以向當地公安機關報案，也可以向金融監管部門、行業協會進行舉報。而作為金融機構，與其在借款人違約后催收，不如加強貸款審批、杜絕貸款“利率戰”，控制不良貸款。