分享一點（我認為是個人就該知道的）關于理財的基本常識（無廣告放心看）

你好哇，我是多余。

我自己每年都會有一個要重點學習一下的主題，今年的主題是“理財”。

所以接下來你會看到我陸陸續續分享一些這些方面的學習心得、學習方法，以及可能對和我一樣的普通人、小白有用的信息。

放心，不接廣告，不賣產品，不提供這方面的任何服務，純粹個人做筆記用。

我目前唯一也是真正“在售”的服務就是我的【完成力養成訓練營】，感興趣的可以主頁戳戳，不感興趣也沒事兒。

學習理財這事兒其實挺有意思的，我有想法記錄一下這個全過程。

肯定不指望成為大神，也沒想過靠理財自由生活。我的個人目標是

“能聽懂別人在說啥，能在張嘴的時候不白癡，能跑贏通脹，一年能多出來一趟旅行的錢就不錯”。

所以如果你是這種小目標型，或者也是從零開始學，想要參考、圍觀一下我的思路的話，歡迎讓我知道，我會考慮做一個長期更新的系列來呈現。

以上，廢話結束。

最近股市情況特別好，我的投資也小有收益，于是就想到在上一篇文章里有人給我留言說，你既然能拿到8%～10%的理財收益，其實可以貸款去投資股票市場，收益還了貸款還有富裕，何樂不為？

不為。
堅決不為。

我在開始學習理財時給自己的第一條警告就是：
不許負債理財。

剛好最近整理了一點和這個相關的信息，一并發出。

1）
【用低息貸款去獲得高息回報】，這是做生意背貸款的原因———因為他們能夠有明確的高回報（周轉一輪往往會有20%～30%，甚至50%以上的回報，遠超貸款利息）。

但是對于普通人做理財投資來說，背貸款上杠桿是比較偏“賭徒”的行為———因為你其實并不能夠確信自己能拿到高額回報。

所以這兩件事情并不能拿來對比，雖然表面上看起來都是“借錢投資賺回報”，但背后的邏輯是不同的。

2）
那么現實中能合法拿到的“低息貸款”有哪些呢？

??個人住房公積金貸款：2.6%，直接打到購房卡內，立刻轉入售房方，專款專用。

??個人消費貸：3%（優質客戶補貼后可到2%），需用于個人消費，如買車旅游裝修教培醫療等等。銀行要授權監督，必須用于消費才能得到補貼。

??助學貸款：3.15%，直接用于發放學費和住宿費，走對公賬戶。剩下的才走個人，很少。

此外可能會有一些特殊的政府項目有政策減免補貼，不做詳述。

很容易看出來，它們都是有明確使用限制的———國家和銀行不會傻到讓你拿它們去生利錢。

3）
那拿不到低息貸款，日常貸款能拿到多少錢呢？

??商業住房貸款：3.25%～4.5%
??一般消費貸：3.2%～8%
??車貸：3.5%～5%
??企業經營貸：3～7%

而最穩健的指數基金的回報大概就在4%。

4）
除此之外，還有一些日常負債的利率也值得了解一下，我大概查了查：

??花唄，實際年利率是15%左右（以分期費率表現）
??借唄，大約11%～18%（看信用程度）
??騰訊微粒貸，約7%～18%
??度小滿，7%起
??京東金條，7%～18%
??京東白條，9%～20%
??信用卡取現或者分期，13～18%，
??正規金融機構，8%～24%，
??p2p、網絡貸平臺，15%～36%
（國家規定超過36%就是高利貸）。

而說到高利貸，利息就更為驚人了。
??砍頭息（年37%），
??九出十三歸（月利率44%，年利500%），
??驢打滾（年百分之數百），
??收取費用（服務費管理費咨詢費保險費），
??逾期罰款（日滯納金1%，催收費等），
此外還有AB貸等等方式，獲取的是真正意義上的暴利。

5）
給自己的腦子里大致建立這樣一個“利息到底有多少”的概念，我覺得是很有意義的。

它能直接讓你的大腦生成一些很有用的結論，比如：

有低息貸款的機會就優先考慮它（而不是用手頭的錢），用手頭的錢做理財，可以覆蓋利息支出，還能略有盈余。
（當然前提是你會做理財而不是亂投）

但是除此之外的貸款，都需要你有得到較高理財收益的能力才做考慮。
（此外還要考慮到心理壓力、意外情況、手續費等）

除非有特別緊急的情況，否則不要先消費再用平臺的分期付款模式。

因為你實際要支出的是8%～20%左右的利息，而不是平臺給你看到的“0.5%”。

不要再低估8%了。它很難被長出來。
很多人一年的理財收益也就4%～6%。

很多人無所顧忌地上杠桿、借貸、分期，其實就是因為沒有清晰的“被吞了多少錢”的數字概念。

人要有常識。
而這就是很重要的常識。

6）
此外，對我自己來說還有一些別的想法：

我不會為任何會貶值的東西、尤其是消費品負債（分期）。
本來消費品本身就已經把我的錢花掉了，居然還要讓我為了“花錢”而再花一筆錢，簡直荒謬。
我能接受購買它，但不接受為它支付額外的利息。
除非它真的非常非常非常值得，值到讓我愿意多花點錢拿下的程度。

如果有人愿意免息借錢給我，那真的是占了人家很大的便宜。
所以能不借就不借，借了就要超額返還。

靠理財過上自由生活的前提是你有很大一筆本金（真的屬于自己的本金），而不是你有多強的操作能力。
所以在此之前都好好賺錢，存錢。
而不是寄希望于拿到30%、50%、100%的收益來錢生錢。

理財的第一目的不是發財，而是對抗錢的自動貶值。

第二目的（我個人）是鏈接社會，玩一種“通過真金白銀投票來驗證個人判斷”的游戲。

就像沖浪，是一種在真實的動蕩里保持平衡的游戲。
它需要你學習，摔倒，小心又大膽，反復練習和感受，然后享受“站穩了”的快感。
這很有意思。

能夠有這樣一個游戲來讓你去主動學習很多東西，有很多新的思考，是很棒的一件事。

以上。
（本人理財新手，如有錯誤歡迎指出）

我是多余，希望今天的內容能夠對你有所幫助。

今天也是愛世界的一天。