民生銀行信用卡：“白菜價”甩賣274億壞賬，不良貸款率升至3.68%

日前，中國民生銀行股份有限公司（簡稱“民生銀行”）信用卡中心批量轉讓184.64億元信用卡透支不良債權，涉及借款人戶數達48.71萬戶，戶均欠款本金約1.97萬元，加權平均逾期天數已達1872天。該行介紹“資產亮點”時稱“后續清收空間較大”，“清收潛力較高”。

據統計，今年以來，民生銀行信用卡中心共掛牌轉讓信用卡透支不良貸款總額達274.40億元，其中，未償本金總額142.22億元，未償利息總額132.18億元。在公布公開競價起始價的五期不良債權中，其轉讓折扣均低于一折，最低僅0.76折。

截至今年6月末，民生銀行信用卡業務的不良貸款率已飆升至3.68%，在該行零售信貸業務中排名第一。今年上半年，該行信用卡貸款規模縮水超270億元。不僅如此，該行信用卡業務的投訴量也居高不下，連續三年超10萬件，2024年已突破14萬件大關，連創歷史新高。

戶均欠款本金約2萬元

12月18日，民生銀行信用卡中心發布公告稱，該行掛牌轉讓2025年第8期個人不良貸款（信用卡透支）項目，涉及未償本金總額96.07億元，未償利息總額88.56億元，未償本息總額184.64億元；借款人戶數共48.71萬戶，戶均欠款本金約1.97萬元。

公告顯示，民生銀行信用卡中心上述不良貸款資產包的借款筆數為49.53萬筆，其中，已損失49.53萬筆。該資產包內所有借款全部為信用借款，訴訟情況為全部未起訴；借款人加權平均年齡43歲，加權平均逾期天數1872天。

據民生銀行信用卡中心介紹，上述不良貸款資產包的借款人所在地涉及浙江、福建、山東、河南、廣東等地區，資產亮點為“債務人地區分散，共涉及約29個地區；擬轉讓資產均未發起訴訟，后續清收空間較大；債務人年齡較低，整體處于40歲區間，清收潛力較高”。

12月15日，民生銀行信用卡中心公開轉讓的2025年第6期信用卡透支不良貸款資產包的債權總額為51.42億元，其中，未償本金總額24.47億元，未償利息總額26.95億元；資產筆數14.84萬筆，已全部損失，全部未起訴；借款人戶數共14.78萬戶，戶均欠款本金約1.66萬元。

12月9日，民生銀行信用卡中心轉讓的2025年第7期信用卡透支不良貸款資產包的債權總額為31.96億元，其中，未償本金總額17.58億元，未償利息總額14.39億元；資產筆數6.08萬筆，已全部損失，全部未起訴；借款人戶數共5.77萬戶，戶均欠款本金約3.05萬元。

據統計，截至12月18日，民生銀行信用卡中心今年以來共掛牌轉讓信用卡透支不良貸款資產包8個批次，債權總額合計達274.40億元，其中，未償本金總額合計142.22億元，未償利息總額合計132.18億元。上述不良債權共涉及借款人戶數69.55萬戶，戶均欠款本金約2.04萬元。

據了解，民生銀行上述信用卡透支不良債權均以較低的價格打包轉讓。截至目前，該行信用卡中心已公布公開競價起始價的不良貸款資產包共5個，其轉讓折扣均低于一折。例如，該行信用卡中心2025年第2期個人不良貸款債權總金額1.93億元，公開競價起始價僅為0.15億元，轉讓折扣約0.79折。該行信用卡中心2025年第4期個人不良貸款債權總金額6732.26萬元，公開競價起始價僅為514萬元，轉讓折扣約0.76折。

業務規模縮水超270億

據三季報披露，截至今年9月末，民生銀行的不良貸款總額為658.57億元，較去年末的656.10億元增加2.47億元；不良貸款率為1.48%，較去年末的1.47%上升1個基點。但該行未公布信用卡業務不良貸款的細分情況。

據了解，民生銀行信用卡業務的不良貸款率在所有細分行業中排名第一，是該行資產質量最差的業務。半年報披露，截至今年6月末，民生銀行信用卡業務的不良貸款余額為165.42億元，較去年末的156.64億元增加8.78億元，增幅為5.61%；不良貸款率為3.68%，較去年末的3.28%上升40個基點。

截至今年6月末，民生銀行的整體不良貸款率為1.48%。其中，該行公司貸款和墊款的不良貸款率為1.21%，個人貸款和墊款的不良貸款率為1.89%。在零售信貸業務中，該行信用卡業務以3.68%的不良貸款率排名第一，小微貸款業務、住房貸款業務和其他業務的不良貸款率分別為1.56%、0.96%和1.21%。

值得注意的是，在不良貸款率飆升的同時，民生銀行的信用卡貸款規模還出現縮水現象，上半年業務萎縮超270億元。截至今年6月末，該行信用卡業務的貸款總額為4499.02億元，較去年末的4772.47億元減少273.45億元，降幅為5.73%。

此外，民生銀行的信用卡交易筆數雖增長較快，但交易規模卻出現下滑。半年報披露，今年上半年，該行信用卡電子支付交易筆數為7.48億筆，同比增長10.57%；交易規模為3117.87億元，同比下降7.08% 。

據官網介紹，民生銀行信用卡中心成立于2003年底，是直屬于民生銀行總行的事業部，也是經原中國銀監會批準的國內首批分行級信用卡專營機構之一。截至今年9月底，該行信用卡中心累計發卡量突破7800萬張，貸款余額超4400億元。

據悉，今年以來，民生銀行信用卡中心已陸續裁撤多家地方分中心。10月16日，國家金融監督管理總局德陽監管分局批復同意民生銀行信用卡中心德陽分中心終止營業，要求該中心“接此批復文件后立即停止一切經營活動，15個工作日內繳回金融許可證”。此前，7月15日，民生銀行信用卡中心華南分中心獲批終止營業。3月27日，民生銀行信用卡中心華中分中心獲批終止營業。 3月12日，民生銀行信用卡中心東北分中心獲批終止營業。2月27日，民生銀行信用卡中心華北分中心獲批終止營業。

投訴量連續三年超10萬件

據了解，民生銀行信用卡業務的投訴量持續大幅增加，連續四年在總投訴量中占比超過六成。該行2021年的信用卡業務投訴量僅為4萬件，2022年就突破10萬件大關，2023年突破13萬件大關，2024年突破14萬件大關，連創歷史新高。

年報披露，民生銀行2021年共受理客戶投訴6.36萬件，其中，信用卡業務投訴量為4.07萬件，占比63.93%。該行2022年受理的投訴總量飆升至16.59萬件，信用卡業務投訴量也猛增至10.61萬件，占比67.93%。該行2023年的投訴總量繼續上升至19.84萬件，其中，信用卡業務投訴量達13.06萬件，占比65.82%。該行2024年受理的投訴總量已突破20萬件，其中，信用卡業務投訴量為14.05萬件，占比68.44%。

截至目前，黑貓投訴平臺包含關鍵詞“民生銀行信用卡”的投訴數量為7303條，投訴反映的主要問題集中在亂扣費、利息高、暴力催收等方面。例如，11月6日，網友投訴稱，“本人2024年使用民生銀行信用卡分期還款18個月，每月收取固定循環利息132.11元，共計2377.98元。民生銀行收取的利息遠超監管部門規定的標準，而且收取循環高利息并未告知本人，屬于霸王條款。民生銀行上述行為嚴重損害老百姓利益，本人要求該行退回不合理利息。”

12月17日，另一名網友投訴稱，“近期查詢民生銀行信用卡賬單時發現，該行收取的分期手續費、信用卡年費等多項費用累計金額達14400余元。本人明確表示，從未主動申請過相關分期業務，也未收到銀行關于分期手續費、年費收取標準及方式的有效告知，銀行在本人完全不知情的情況下違規扣費，已嚴重侵犯本人合法權益。多次嘗試聯系客服溝通退費事宜，始終未得到明確處理方案，民生銀行信用卡客服僅以‘系統自動扣費’、‘規則已公示’等理由搪塞，未提供本人知情的簽約記錄或確認憑證，問題至今未得到解決。”

關于暴力催收，11月14日，網友投訴稱，“民生銀行信用卡逾期，催收員瘋狂威脅。逾期后收到很多威脅恐嚇短信，要給我家里七大姑八大姨打電話幫我湊錢，還給我朋友打電話說我欠錢了，我朋友的電話號我自己都不知道，這個催收員是從哪里獲取的？”11月22日，另一名網友投訴稱，“因信用卡逾期，民生銀行信用卡多次給我發短信威脅我及我的家人，還冒充公檢法等國家機構，多次用侮辱性語言恐嚇我。本人要求民生銀行立即停止非法催收行為。”