太保鑫相伴，每年保證2.5%，港險中的“大額存單”

前兩天和太保香港的經理做了交流，關于他們的新產品鑫相伴，有些新的信息，我也有些新的想法，和大家分享一下。

首先，鑫相伴這個產品沒有保費優惠，我開始是有點好奇的，一般新產品都會有優惠的。但他們告訴我，不只是鑫相伴這個產品沒有優惠，太保香港的其他產品也沒有優惠。

只能說這是他們的經營風格吧，和具體的產品沒有關系。

第二，作為一款年金產品，他們每年固定給2.5%的年金，這是確保能給到的，寫在合同里的。

加上每年0.8%的周年紅利，從第五年以后，每年能有個3.3%的派息。

要說明的是，這個周年紅利并不是保證的，但每年2.5%的年金是完全保證的。

這種產品的長期復利并不夠驚艷，但它的確定性足夠強。

它對香港本地客戶沒那么強的吸引力，因為香港的客戶已經習慣了波動性，習慣了分紅類資產，習慣了在資本市場中獲利。

但它對于內地的客戶是很有吸引力的，因為很多內地客戶更習慣保證性產品，習慣了買銀行定存、大額存單，很多人的配置心態就會偏向保守。

并不是說保守就一定不好，我只是講清楚兩地群體心態上的差別。

所以，鑫相伴這個產品上市以來，客戶主體也是內地的。

第三，我覺得太保新相伴這個產品，最好不要和其他分紅儲蓄險做對比，而是和銀行定存、大額存單這種固收類的產品去做對比，這才是最合適的。

現在內地的定存1年期都不到一個點，只有0.95%。

大額存單的話，1年期、2年期都是1.2%，3年期稍微高一點，利率是1.55%，5年期的已經停售了，不存在了。

太保鑫相伴這款產品，保證收益的形式，其實有點像鎖定高息的儲蓄產品。

它的保證年金，或者說保證派息，是從第1年就開始派發的。不用等待，買入當年就能有這個年金。

比如，選擇躉交的話，現在繳完費，第一個保單周年日的最后一天就會開始發錢。沒有任何的不確定性。

他比定存還要固定。

你到銀行搞個定存一年后想要再存，利率可能已經下降了。

而太保這種年金產品，他是確定每年都是有這個利率的。最長時間可以發到135年。

不要覺得這個時間長，因為它可以傳承，把保單傳給自己的孩子，甚至孫代都是可以繼續拿錢的。

當然，如果中途你不想拿了，回本之后也可以直接退出。自己說了算，也并沒有很多人說的非要鎖定很多年。躉交的話，預期7年回本，保證8年回本。

也就是說，你放進去100萬，最后能拿到337.5萬的派息，這是完全保證的部分。

另外還有正常的預期收益，長期復利5.5%，其實也沒比分紅險少太多。

按照預期收益，35年就翻了3倍多了。

太保香港的分紅產品，目前的分紅實現率是100%。雖然產品依然比較少，但也能看得出來他們有很強的分紅意愿。

其實我覺得對于太保來說，完全拿到預期收益的概率也很大。

至于產品其他的功能，以及太保尊尚會、養老家園這些，之前文章里介紹過，今天就不多講了。

如果你對這款產品感興趣，歡迎來找我聊聊。

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