純干貨！告別五年大額定存，你的錢還有4條出路

先認錯。

上個月部分村鎮銀行取消五年定存時，我也寫了文章，中小銀行取消五年存款，你的錢何去何從？當時有讀者說干貨太少，沒說明白到底還能把錢放哪。

當時我沒想到主流銀行會這么快跟進，現在各大行都行動了，今天趕緊彌補上次的遺憾。

熬夜整理了一些你可能需要的“錢的去處”，一起來看看。

利率下行，大勢所趨。

作為普通人，咱們無法阻止潮水的方向，但得學會在新的水域里游泳。

一、如果你超級保守，覺得賺錢已經很不容易了，絲毫風險都不能承擔，那你可以關注這幾個方向：

比如銀行五年期普通定期存款，這個產品很多銀行還都有售。

還有，部分銀行推出的“特別存款”——專門針對新客戶或者VIP客戶等特殊人群的，期限也可能是5年，但利率比普通掛牌價稍高。

再比如，國債。

截至目前，國債3年期利率在1.63%—1.68%之間，比同期限銀行的定存高一些，且靈活性更強。

只是，你可能需要到日子去銀行門口排大隊，或者定好鬧鐘在網銀上搶。

二、如果你能接受一點點波動，能承受一些風險，用來換取更高收益，那可以拓寬一下思路。

你可以選穩健型的銀行理財（R2級），屬于風險較低的銀行理財，主要投資的是債券等固收資產。

但別只看成立以來的年化收益率，要看近1個月或3個月的情況，這才是最真實的。優先選擇持倉機構是規模較大、高評級信用債為主的產品。

另外，您還可以嘗試結構性存款。

這類產品不是存款類產品，大部分都不承諾保本，收益來自于固定部分和掛鉤標的的浮動部分。

選擇時一定要看清合同內容，確認本金是否有保障，且優先選擇掛鉤標的結構簡單、波動小的產品。

三、如果你有一筆長期不用的閑錢，想用它來穿越周期（誰也不確定周期多長哈），可以關注增額終身壽險或者年金險。

二者的核心功能是用合同形式，鎖定未來幾十年的復利增長，目前大部分利率約2%。

好處是，收益是寫進合同的，不會受到市場利率變動的影響。

不足時，需要持有較長時間，基本要持有5年以上才會逐步顯現優勢。

如果你遇到突發情況，前期退保，可能本金都會虧掉。

四、如果你想玩杠桿，用小部分資金得到更高的回報，可以從存款中拿出10%-15%，來個進攻性的配置。

比如紅利低波的ETF產品，主要投資現金流穩定、高分紅的公司，股息率約5%。

長期來看，能很好平衡波動和收益。

再就是債券基金。

利率下行，通常債券價格會上漲。

你可以分批購買純債基金或中長期的債券基金。

重點是“分批”，因為如果未來利率上行（雖然可能性不大），債券基金凈值就有可能下跌，所以分批購買能夠降低時點風險。

能力所限，只想到了這么多，歡迎大家補充。

最后，想和大家說，過去很長一段時間里，所有人都習慣了經濟高增長，也習慣了錢放在銀行里就能獲得4%利息的穩穩地幸福。

但那樣的幸福可能后無來者了，這或許不是壞事，這樣的情況反而能逼著你去升級對財富和投資的認知。

未來的投資和理財，講究一個資產配置的平衡性：留夠生活保障+求穩求安全（存款、國債等）+博增長（基金、理財等）。

新時代，需要頭腦更清醒，且能主動打理財富，你準備好了么？