北京
圖：Gizem Akdag
糾結了下，還是寫個事。
因為會有警示意義。
我這兩天收到了一個讀者傾訴。有個寶媽說，她這幾天遭遇了家庭巨變，要失去自己的房子了。
她打算和老公離婚，帶娃回老家生活。
這和經營貸有關。
一
可能有的讀者有印象——前幾年經營貸很紅火。
當年房貸利率高達5%+，但經營貸3%+
經營貸能貸出的錢還更多。
很多人就把房貸換成了經營貸，我當時也接到了很多貸款中介電話，天天勸我換貸。
寶媽的老公，自己創業做培訓生意，他當時就提議：
把房貸變更成經營貸。
這樣能多勻出一些錢，可以用于生意周轉。于是全家背上了300萬的經營貸。
但經營貸有個致命bug：
期限不長。比如一年期、三年期的。
寶媽家的經營貸今年馬上要到期。
糟糕的是——
她家房子跌了挺多。
銀行就告訴她家：
“您家的房價跌了，如果再續貸的話，不一定通過。”
中介說：
“倒是可以找別家銀行續貸，但估摸著能貸100多萬，到不了300萬了。”
從300萬降到100萬，一下多了200萬缺口。
去哪補這缺口呢？
老公這幾年生意不景氣，持續虧空，家里親人也幫不上忙。
一家人急壞了。
小夫妻焦頭爛額，毫無頭緒。
寶媽一直全職在家帶娃，遇到了這事，就很懵。
原本她想著，“經濟不好，但省著花花，日子也能過”。
沒想到突然遇到了巨大危機。
焦慮到夜夜失眠，頭發大把大把掉。
寶媽氣急之下，開始埋怨老公錯誤決策，讓自己和娃陷入無家可歸的境地。
打算離婚，帶著娃回老家。
二
小夫妻嘗試和銀行溝通。
這時銀行就很現實了。
客戶經理委婉說：
“如果還不上錢，銀行只能起訴，房子后期可能會走法拍。”
問貸款中介，貸款中介建議：
“千萬別走法拍，法拍現在賣不出價。還不如自己抓緊時間賣，賠點也要賣！”
兩口子問房產中介，房產中介說：
“姐，真不建議現在賣，現在房價說實話太低了。你們賣了還不夠還貸款。不如再挺一挺。”
一下就陷入死循環了...
我寫出來，更多是做個警醒。
很多人只在意貸款利息高低、貸款金額多不多，但貸款的久期非常重要。
它是否足夠穩定。
經常有讀者問：
“現在消費貸、經營貸特別便宜，能不能這邊借了，先還掉房貸？”
大家看完我說的這個事，就知道了。
不要輕易這么操作。
如果面臨抽貸，會陷入困境。
不僅是房子。
包括現在牛市紅紅火火。
我猜——
很多人用了場外杠桿吧？消費貸經營貸借出錢來，再all in股市。
這也有強烈隱患。
股價下跌時，你會面臨更大的心理壓力。如果貸款到期，你無法續貸，那可能被迫斬倉。
這都會扭曲你的投資。
讓動作變形、加大虧損風險。
這種風險...
銀行不會告訴你，房產中介不會告訴你，貸款中介也不會告訴你，投資顧問也不會告訴你...
世界是個巨大的草臺班子，專業人士專心做NPC的部分，不會輕易介入你的命運。
自己踩坑了，才知道痛。
三
房價調整到現在，有一部分家庭已經“賬面破產了”，房子不如貸款值錢。
但因為房貸合同最長可達30年，支出穩定。
可以拖著拖著。
避免了直接暴雷。
再不濟還可以和銀行協商——階段性降低月供嘛。
這在很多銀行，已經是心照不宣的事。
昨天官方公布了全國9月房價數據。
70個大中城市的二手房價，環比全部繼續下跌。
現在買房人都不敢砍價了。生怕自己一砍價，賣房人就果斷答應了。
我之前做過房價走勢圖，更新了下。
小寒轉大寒：
以我多年韭菜經驗來看...跌到后面，都是麻木區間
隨著下跌的持續。
浮虧絕對金額，也會慢慢變小：
100萬跌30%，損失了30萬；70萬再跌30%，是損失21萬...以此類推，無限續跌。
經營貸、消費貸的問題是——你沒法躺平，它們會硬生生把你從麻木中戳醒。
告訴你，出局了
三
簡單聊兩句股市。
今天是普漲的一天。4600多個股票上漲，大盤也重新站上3900點。
創業板表現最猛，大漲3.02%——
主要是AI算力股帶動。
調整了一段時間后，易中勝等出現了反彈跡象。
包括新能源也表現不錯。寧王的中報業績給力，凈利同比+41%，帶動了新能源情緒。
這些股票 屬于小中登，一個個挺生猛。
總體而言，目前屬于調整期。跌多了反彈，反彈多了又會跌一跌。
跌的時候，總有人焦慮地問：
“牛走了么？”
我上個月做過統計，從時間、漲幅來說，這一輪行情離之前大牛市，還有距離。
股市現在也提到了新高度，成了“促消費”的抓手。
從歷史、現實來說，這里都不應當是結束。
這輪牛的意義，還沒有完完全全從股市中傳導到實體經濟，它還做得不夠。
牛，還得持續加把勁。
說起來，昨天我在留言區做了一個趣味調研。
問：
“如果今年以這個收益收尾，大家接受么？”
兩成的人覺得自己滿意了。也有更多人不滿意、希望賺更多。
這也符合我預期。
畢竟...想賺錢的心，哪有止境呢
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