北京
圖：sumita_masataka
聊聊保險吧。
有一類保險很受歡迎——稅優險
可以省稅。
我寫過幾次了，它規則很簡單：
買了之后，每年買它花了多少錢，有多少收入就不用交稅了。
最多一年2400元。
像我，去年5月買了一份中荷歲歲享。今年匯算清繳時，個稅APP就顯示——
我去年有2400元的收入，不用交稅了。
非常干脆利落。
我買它時，選的是十年繳費。
那這十年里，我每年都有2400元的收入不用交稅。
年年都省稅，一共省十年。
haha，挺開心~~
具體能省多少稅呢？
這跟每個人的稅率有關了——
收入越高，省稅越多。
稅率10%的話，能省2400*10%=240元/年；
稅率20%的話，能省2400*20%=480元/年；
稅率45%的話，能省2400*45%=1080元/年。
用個不恰當一點的比喻——
相當于你買保險，國家給你猛猛返現。
打了很大的折扣。
稅率45%的人，花2400/年買保險，每年都能返現1080元呢。
爽啊爽啊。
別人薅羊毛，你薅大羊腿。
那，有一個問題是——
這保險本身有啥用？
我總不能為了返現，買個用不到的保險吧。
不會不會，都能用到。
它是健康險，名義上是用來保障健康。
得了相應重病，能獲賠一筆錢。
更重要的是：
它本身「現金價值」增長得很快。
如果身體一直還不錯，沒理賠過，多年后申請 退保，也能拿回不少錢。
退保拿回的錢+省下的稅。
收益非常可觀~
能當理財險來用，但，又比普通的理財險，收益高挺多。
尤其是現在：
保險預定利率只有2%了，理財險的 收益可憐兮兮。
讓人提不起興致。
但——稅優險不一樣。
它的收益構成里，大部分是省下的稅。
預定利率下調，對它影響有限。
年化收益仍然有機會達到4%多、6%多，甚至10%以上。
仍然算是， 理財大殺器~~
二
光這么說，有些干巴巴。
還是直接舉例吧~
比如一位30歲的女生買中荷歲歲享3.0 ，一年繳費2400元。
不同稅率下，對應的收益會是多少呢？
可以看到，比起之前的歲歲享2.0版本，收益是降了一些。
畢竟預定利率下調了嘛
但——結合省下的稅，仍然能打！
假如稅率達到20%，十年后年化復利能達到4.43%
這已經香過絕大部分理財了。
假如稅率25%，十年后年化復利5.58%...
稅率45%最劃算，第五年就回本并且復利達到5.07%了，到第十年高達11.04%
看了讓人激動啊。
所以是強烈推薦20%及以上稅率人士購買滴。
哪怕是稅率10%，買它仍然劃算吖~
還是比很多理財香。
關鍵是——它簡單，不用打理。
只需要，點擊中荷歲歲享3.0購買。
到第二年匯算清繳時，在個稅APP里填好稅優識別碼等信息。
就行了。
之后持續繳費，每年相應的收入就自動免稅了。
三
順便再聊些，大伙可能關心的問題。
1）我怎么知道自己稅率多少呢？
這個我之前寫過了，手把手教學，再發一次~~
很簡單。
打開「個人所得稅」APP。
在首頁搜索“申報記錄”-“已完成”-年度匯算”
點擊年度匯算后，拉到頁面最下面。
能看到一個“應納稅所得額”
這就是國家確認的，你每年應該交個稅的收入。
跟下面表格對比一下，你就知道自己的稅率了——
2）具體怎么抵扣呢？
買了中荷歲歲享3.0之后，你會收到一份電子保單。
打開保單，首頁有一個 「稅優識別碼」
明年3-6月個稅匯算的時候，像下圖這樣操作一下：
就可以了。
3）有沒有健康告知，對年齡有要求嗎？
有健康告知， 因為它是健康險。
被保險人必須滿足健康告知，才可以購買，而抵稅是由投保人來抵。
所以你也可以給健康的家人買。
比如——給孩子、給配偶。
被保險人年齡滿30天-70周歲都行。
4）我買過其它抵稅的保險，可以疊加抵稅嗎？
如果也是稅優險，那不行。
所有稅優險共享2400元/年的額度，一年最多抵扣2400元。
（什么叫稅優險：合同里有稅優識別碼的健康險）
但——它能跟個養賬戶疊加抵稅~
拿我自己舉例：
我用個人養老金賬戶買了保險，每年能抵扣1.2萬元收入；
我同時還買了中荷歲歲享，又能抵扣2400元收入。
兩個互不影響，都省稅~
5）買了之后，什么時候開始抵稅？
哪年交的錢，就能抵哪一年的稅。
2025年買的，就從2025年開始抵稅。
（在第二年匯算清繳時填報信息）
但，不同地區會有一些差異。
有的地方買了之后，當年就能全額抵扣了；
比如我所在地區。
有的地方呢，卻要從買入當月開始按月抵扣。
比如現在買，哪怕一次性交足了2400元，也只能抵9-12月的收入。
200*4=800元。
第一年少抵的錢，會放到最后一年補足。
當然，從長期看，兩者無差別，都是抵一樣的金額。
但后者這樣，就不夠爽嘛~
感覺像比別人少了似的。
關鍵是，誰也不知道當地的稅務部門，是按哪種方式來抵。
像我——
我是去年買的，在北京朝陽區交的稅，很痛快就按年抵了；
但同樣是北京的讀者，在海淀區交稅，卻是按月來抵的。
真是奇奇怪怪
很在意這一點的小伙伴，想好再下手哈~
PS.
中荷歲歲享有個傳統——
買了就送體檢套餐。
自己不用的，可以送家里人，這也是一筆羊毛了。
放一個購買鏈接——
中荷歲歲享3.0
可以先預約顧問了解一下。
算算自己的方案，對應的IRR復利~
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