像挑男人一樣挑選分紅險

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作者：Lindsay 劉瑩

挑分紅險其實特別簡單，跟挑男人差不多。

四個步驟：

看家室實力=股東背景

看賺錢能力=盈利能力（綜合投資收益、財務投資收益）

看是給你花錢的意愿=分紅演示利率

看實際行動給你花了多少錢=分紅實現率

~拉齊信息差~

一、買分紅險要看股東背景和實力，不同于固定收益的增額壽，分紅險存在不確定性。因此首選國央企、合資公司，綜合實力強，經營合規穩健。

比如中英人壽，中方股東中糧集團，外方股東，英國英杰華集團。中方大央企不用過多介紹，這個外方股東1696年成立，至今300多年歷史，參與過泰坦尼克號的保險理賠。

爹媽都優秀，孩子一般不差。

穩如國庫糧倉。

再比如中意人壽，中方股東中石油，外方股東，意大利忠利保險有限公司，成立于1831年，被麻省理工學院評為“全球最聰明的50家公司”之一。

孩子特質：左手油田金流，右手百年精算大腦。

同方全球人壽，中方股東中核資本（背靠清華的核能國家隊） ，外方股東荷蘭全球保險，175年歷史，養老社區覆蓋17國。

孩子特質：清華理工學霸，歐洲貴族基因。

工銀安盛，中方股東，工商銀行，網點比奶茶店還多的財神。外方股東，法國安盛集團（《福布斯》全球最佳保險公司）。

孩子特質：在銀行柜臺出生，被法蘭西精算師養大。

光大永明人壽，中方股東，光大集團（國務院直屬金融全牌照財團，重兵集團，鞍山鋼鐵等） ，外方股東加拿大永明金融，158年歷史，管理1.2萬億加元資產。

孩子特質：

紅色血統認證，北美財閥培養。

中郵人壽，股東中國郵政，5.4萬網點深入鄉鎮的血管網，純正國家隊嫡子。

孩子特質：在村口郵局長大的保險長子，最懂回饋父老鄉親。

長城人壽，股東金融街集團（隸屬北京西城國資委），皇城根下的金主，純地方國資全資控股。

孩子特質：京圈國資獨生子，保單寫著“京城信譽” 。

陸家嘴國泰人壽，中方股東上海陸家嘴集團（浦東開發核心操盤手） ，外方股東臺灣國泰金控，亞洲壽險TOP3，總資產超5萬億。

孩子特質：黃浦江畔的混血貴公子，保單帶臺企細膩范兒。

恒安標準人壽，中方股東，天津泰達（北方經濟窗口的國資推手） ，外方股東英國標準人壽（200年歷史，發明世界首張重疾險）。

孩子特質：渤海灣的英倫紳士，重疾險祖師爺親傳 。

招商信諾，中方股東招商銀行，零售銀行頂流，私行客戶超10億。外方股東美國信諾集團（1792年出生，服務全球9500萬人的健康險鼻祖，直付醫院覆蓋全球150萬＋）。

孩子特質：左手錢袋子，右手醫療世家。

咱評價一家保險公司大小好壞，除了看股東，還要看兩個指標：風險評級和償付能力。

這兩個指標每個季度會由金融管理局和保險協會公布。一般風險評級分成ABCD四個檔，每個檔位又包含三個班級別，比如A級包含AAA、AA、A。一般來說AB兩個級別6個檔位，都是經營狀態穩健和良好的，分紅險C和D類一般就不考慮了。

在過往4年風險評級AAA次數最多的公司有如下9家：

在過去4年，16個季度全A評級的公司有如下6家。

大多數的保險公司在B級，比如平安養老常年在BB\BBB級。

整體看比較優秀的A類瑩瑩推薦：恒安標準、中英人壽、同方全球、中意人壽、中荷人壽、工銀安盛。

二、買分紅險要看公司盈利能力，固定收益產品是寫進合同，寫多少給多少。分紅就一句話，收益不確定。因此要看保司自己的盈利能力。

說白了我要能掙錢才有的給你分。

十三精算師剛公布了75家人身險公司，近3年綜合&投資收益率。誰多誰少一目了然。

這幾家都盈利能力都比較好：中荷人壽、恒安標準、陸家嘴、中英、中意人壽、招商信諾、中郵人壽、光大永明。

3.看是否愿意給你花錢，分紅演示利率。目前在售的分紅險產品，演示利率分為3%、3.5%、4%、4.5%

大部分按照3.5%和4%來演示，比如中郵人壽是按照3.5%來演示，長城人壽、招商信諾、同方全球人壽，是4%演示，光大永明人壽是目前市面為數不多的按照4.5%來演示的。

演示利率就是保司愿意按照多少來給你分配，也就是我們選男人時，所謂的承諾。

是不是越高越好呢？不一定，還要看這個男人是老愛畫餅，還是基本上差不多能說到做到，具體咱們還要往后看。

4.分紅實現率，也就是實際上給你的錢。

分紅實現率怎么查，瑩瑩整理了各保司分紅實現率的官方查閱途徑，可以點如下鏈接，拉到最后：

整體上看，中英、中意、中荷、同方全球、招商信諾、恒安標準、陸家嘴國泰這幾家合資公司都是比較講信用守承諾的體面公司，說到做到。過往大多產品按照100%分。

老幾家：平安、泰康、新華、國壽、太平不同產品差距大，跨越時間長的往往實現率都不盡如人意。

光大永明人壽、長城人壽，都屬于國家的乖孩子，誠懇踏實，分的不錯。

中郵人壽屬于嫡子，分紅實現率大多在120-140%，超預期的給。

~分紅收益怎么算~

分紅實現率=【實際收益-預定利率】/【（演示利率-預定利率）*70%】。

一款產品的實際收益率，受預定利率（也就是保底利率）、演示利率、實際收益率三個指標影響。

舉個例子：

1.光大永明，目前市面僅有還在按照4.5%演示的產品，預定利率2%，假設100%分紅實現。我們可以算出：

實際收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x100%=3.75%

若分紅實現率是80%，則推算：

實際收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x80%=3.4%

2.中郵人壽，3.5%演示的產品，預定利率2%，假設140%分紅實現。我們可以算出它的實際收益率：

實際收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x140%=3.47%

若分紅實現率是100%，則推算：

實際收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x100%=3.05%

3.同方全球人壽，4%演示的產品，預定利率1.5%（率先下調），假設100%分紅實現。我們可以推算它的實際收益率：

實際收益率=1.5%+（4%-1.5%）x70%x100%=3.35%

以上，你看懂了嗎？

個人建議，分紅演示高還是有一定優勢的。如光大永明即便在80%分紅實現率的情況，依然能拿到3.4%的收益。

另外如果保司投資實力強，分紅意愿強，即便保底下降到1.5%，對分紅的影響也不大。比如同方全球人壽，1.5%保底，依然能拿到3.35%的收益。

中郵呢，我演示的少，但是我分紅實現率好看，為的就是儲戶，不至于來我網點鬧，畢竟咱鄉里鎮里都有業務，所以我演示少一點，年年都超預期，讓你開心。這就像那種特別老實的男人，不輕易承諾，說到的呢，都能給你做到。

這幾個也是瑩比較推薦的在天津本地，咱們都能買到的分紅險。如果在北京、上海、東北等地，中英人壽、中意人壽等合資公司也是非常不錯的。

拿目前演示利率最高的光大光明至尊這款增額終身壽（分紅型）來看。

0歲男寶100萬躉交，固定＋紅利利益，第五年回正，隨時可用。

22年保單利益實現翻倍達到202萬。

70年翻10倍可達到1100多萬。

總結一下，分紅險適合風險承受能力中等、追求長期穩健收益且已配置基礎保障的人群，更像一個有保底的“股票”，保司賺錢我吃肉，保司經營不好我也有穩定的保底，適合做中長期養老和教育金儲備。

比如給孩子規劃教育金，留學金。

另外針對背景、收益、實現率比較好的公司，也不用太糾結，可以各來點，分散配置，畢竟時間跨度太久，誰好咱都穩賺。

預定利率調整，8月底下架在即，有規劃早安排。

以上今天的分享，咨詢可加瑩微信：brokerly。

認識我：

80后，畢業于天津大學的985碩士，軍嫂，愛讀書愛思考的保險人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業5年，連續MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經理，客觀中立服務客戶利益。

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