城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)你選哪個(gè)？

首先祝各位看官端午節(jié)快樂(lè)！

過(guò)端午，也回了趟老家，看著家人包粽子，長(zhǎng)輩們的手藝和流程沒(méi)變，粽子也還是那個(gè)味道。

像我這種天生對(duì)堿水化合物不怎么感興趣的人，端午吃粽子多一點(diǎn)都吃不下，也只是感受一下氛圍，證明我也是個(gè)家庭和睦、生活幸福的人，同樣祝愿看此篇文章的看官老爺們家庭和睦、生活美滿。

飯后，跟父母聊起養(yǎng)老保險(xiǎn)的話題。我父親64年生人，今年已經(jīng)61了，母親66年生，明年就60歲了。母親大人這些年一直在沿海工廠打工，中間又換了幾個(gè)工廠，有的有買(mǎi)，有的又沒(méi)買(mǎi)，斷斷續(xù)續(xù)買(mǎi)了有七八年。

這里就有幾個(gè)尷尬的點(diǎn)：

1.退休金領(lǐng)取條件是必須累計(jì)繳滿15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.母親大人是在廣東虎門(mén)工廠打工，一直買(mǎi)的是職工社保，且只買(mǎi)了8年不到的時(shí)間。

3.廣東社保轉(zhuǎn)繳費(fèi)年限可通過(guò)跨省轉(zhuǎn)移，但只能合并到湖南城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)。關(guān)鍵點(diǎn)在這，只能合并到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)，是不能轉(zhuǎn)移到湖南職工社保賬戶(hù)。因個(gè)人原因中斷的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不可一次性補(bǔ)繳。

唯一補(bǔ)繳通道是轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，在我們湖南這邊居民可在60周歲時(shí)一次性補(bǔ)繳差額年限，最高補(bǔ)至15年，補(bǔ)繳部分沒(méi)有政府補(bǔ)貼。現(xiàn)在城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)是每年/人是400元，政府補(bǔ)助660元/人。一次性補(bǔ)繳的話就意味著政府補(bǔ)貼的600多塊就沒(méi)了。

職工社保和城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)有很大很大的區(qū)別。就按我母親大人明年退休領(lǐng)取養(yǎng)老金算，如果是職工社保，每月可領(lǐng)取1500元以上，而領(lǐng)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就算補(bǔ)齊剩下的7年保險(xiǎn)金，每月只能領(lǐng)450塊左右，如果沒(méi)有之前在廣東買(mǎi)的8年社保，可能領(lǐng)的就更少了。

5月初寫(xiě)過(guò)一篇新農(nóng)合的分析文章，發(fā)現(xiàn)很多人其實(shí)還沒(méi)搞明白新農(nóng)合、城鄉(xiāng)養(yǎng)老社保和職工養(yǎng)老社保的區(qū)別。

我花了點(diǎn)時(shí)間研究了下，在這里在這多說(shuō)幾句講講他們的區(qū)別，新農(nóng)合其實(shí)只是醫(yī)保，不屬于養(yǎng)老范疇，就跟汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，交一年算一年，保費(fèi)不存留，到期清零。

現(xiàn)在跟城居保合并在一起就叫城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就跟現(xiàn)在上班繳的五險(xiǎn)一金是一個(gè)概念，里面有養(yǎng)老、有醫(yī)保、有大病保險(xiǎn)、有失業(yè)保險(xiǎn)等。當(dāng)然，也不是說(shuō)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)里有醫(yī)保、有失業(yè)保險(xiǎn)這些。

城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)跟職工社保繳費(fèi)一樣，可以選擇不同的檔次。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)檔次是200元/年，最高是3000元/年。也正是城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)+新農(nóng)合，才讓很多的網(wǎng)友認(rèn)為的每個(gè)地方的繳費(fèi)費(fèi)用不一樣。

城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)針對(duì)的人群是未就業(yè)的居民和農(nóng)民為主，而職工社保針對(duì)的人群主要是在職職工和靈活就業(yè)的年輕人為主。

他們兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)差異在于，職工社保繳費(fèi)高但待遇高、終身醫(yī)保門(mén)檻高；城鄉(xiāng)繳費(fèi)低養(yǎng)老金微薄，醫(yī)保需單獨(dú)通過(guò)新農(nóng)合持續(xù)繳費(fèi)。

講人話就是職工社保領(lǐng)的多，是因?yàn)楝F(xiàn)在上班的繳納的費(fèi)用也高。按照長(zhǎng)沙我個(gè)人5月繳納社保為例，我個(gè)人現(xiàn)在按長(zhǎng)沙最低檔每月繳納345元，企業(yè)繳納690元，加上大病醫(yī)療、失業(yè)險(xiǎn)等，每個(gè)月要繳納1591元，每年是18000元。

城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)的少，是因?yàn)橐荒瓴爬U納200到3000元。

可能大家還想知道這樣繳滿15年后，退休每個(gè)月能領(lǐng)多少錢(qián)？

告訴大家一個(gè)簡(jiǎn)單的算法就是個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金=總養(yǎng)老金。

我個(gè)人養(yǎng)老金從2014年3月開(kāi)始繳納，現(xiàn)在差不多11年，還差4年繳滿?，F(xiàn)在賬戶(hù)差不多5.8萬(wàn)元，未來(lái)還繳4年，差不多養(yǎng)老金是2.4萬(wàn)，總計(jì)會(huì)繳到8.2萬(wàn)元左右。8.2萬(wàn)除以發(fā)放月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)：根據(jù)平均壽命計(jì)算，50歲退休按195個(gè)月，55歲退休按170個(gè)月，60歲退休按139個(gè)月。就是8.2萬(wàn)除以139個(gè)月，到60歲我退休以后每月發(fā)放個(gè)人養(yǎng)老金是590元左右。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是退休時(shí)社平工資 × (1+平均繳費(fèi)指數(shù)) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%；假如等2045年社會(huì)平均工資是15000元，那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金差不多是1800元左右。

所以等我60歲退休后總養(yǎng)老金合計(jì)：基礎(chǔ)養(yǎng)老金1800元+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金590元=約2400元/月。

20年后的2400元/月，怕是也只夠勉強(qiáng)活著不餓死吧。