個人養老金制度推廣至全國，中信保誠人壽布局智慧養老新模式

從跨入職業生涯的第一天到生命的最后一刻，每個人都離不開養老金融。

——馨金融

洪偌馨/文

近日，人社部、財政部、稅務總局、金融監管總局、證監會聯合印發《關于全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），個人養老金制度將于12月15日推廣至全國。

養老第三支柱在我國全面落地，無疑將進一步推動中國養老保障體系的完善和發展，也給養老金融市場再添了「一把火」。

而作為養老金融市場的重要參與者，這些年不少頭部的保險公司都在積極布局，希望趁勢而上抓住這難得的發展契機。其中，作為保險業里的「合資」代表——中信保誠人壽，近期也是動作頻頻。

根據中信保誠人壽11月發布的公告，中外股東中信金控和保誠集團將分別向其再增資人民幣12.5億元；去年12月，中信金控和保誠集團就曾分別增資12.5億元。短短一年間，中信保誠人壽注冊資本從原來的23.6億元增加至73.6億元。

一年兩度增資，在整個金融行業都頗為罕見。如此大手筆增資，不僅顯示了股東的強大實力，更體現了他們對于公司長期發展的積極態度。

而對于深處行業大變革之中的中信保誠人壽，資本實力的夯實不僅可以快速補充償付能力，更有助于其在行業新周期開啟時，更加從容地進行戰略布局。尤其順應「長壽時代」的來臨，著手于更長遠的規劃。

1、逆勢加碼：全面布局「醫康養」長久期產品

根據國家統計局數據，2023年末，我國60歲及以上人口達到2.97億人，老齡化率達到21.1%%、老年撫養比已提升至35.2%，社會老齡化趨勢加速演進。

不僅如此，今年年初中國精算師協會下發的第四套《中國人身保險業經驗生命表（2023）》（征求意見稿）揭示，與10年前相比，剛出生的男性預期壽命從82.63歲漲到了84.46歲，剛出生女性預期壽命從87.63歲漲到了90.08歲，男女性預期壽命10年增長2歲左右，長壽時代已經來臨。

根據人設部的數據顯示，截至2024年6月末，已有超過6000萬人參加了個人養老金制度。而這兩年，各個機構圍繞個人養老金也陸續推出了800多款產品，其中保險產品約140多款。（數據來源：國家社會保險公共服務平臺）

不過，放在整個養老金融市場來看，這還只是冰山一角。

「從跨入職業生涯的第一天到生命的最后一刻，每個人都離不開養老金融。」

清華五道口養老金融50人論壇秘書長董克用在接受采訪時強調：「保險業不管是在養老金、養老服務和養老產業金融三方面都將大有可為。保險不但深度參與養老金資產管理，提供產品服務，而且養老院、公寓等產業也與保險投資、支付緊密關聯。」

一位行業精算師也表示，養老年金、杠桿終身壽險、重大疾病險為代表的長久期產品，必將成為應對老齡化的核心產品。

隨著精算生命表預期壽命的延長，動輒四五十年的產品久期，對保險公司資本金提出了更高的要求。

從中信保誠人壽近期推出的新產品來看，正是瞄準了養老金融賽道。

10月中信保誠人壽在與得到的戰略合作發布會上，推出了中信保誠「安享年華」年金保險（至誠版）、中信保誠「安享風華」兩全保險（至誠版）、中信保誠「樂享無憂」終身護理保險等三款稅優系列養老產品。

通過不斷豐富養老產品矩陣，以滿足多層次的養老需求，在發布會上，得到創始人羅振宇也強調，養老產業未來必將是一個潮流，我們的敘事邏輯也從「準備養老」到「迎接未來」的轉變。

11月，中信保誠人壽推出了可以根據運動達標情況增加壽險保額的產品——「誠托未來（增額版）終身壽險」。

客戶通過華為健康賬號授權，上傳運動數據「活力分」給保險公司，每年度181天達標即可增加保額，最高使保額增加至初始保額的120%。

2、智慧養老：打造「醫康養」養老金融新模式

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2024金融街論壇年會上表示，養老金融需要具備「醫康養」屬性的混合型產品。

而如何滿足老年人在長壽時代對「醫康養」混合產品的提供，如何把金融產品+非金融服務融合起來，則是一個新課題。

這是中信保誠人壽希望探索的新模式，也正是中信保誠人壽的優勢所在。

中信保誠的中方股東——中信金控已匯聚了中信銀行、中信證券、中信信托、華夏基金、信銀理財、中信金融租賃等金融子公司全牌照、全覆蓋的優勢。

依托中信金控建立財富管理委員會下設資產配置、零售體系建設、投行子委會，以及養老金融、資產管理等工作室的機制優勢，「中信聯合艦隊」構建了「1336」養老金融體系。

建立「信未來 信養老」一個養老金融品牌，深耕養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大領域，圍繞滿足個人、企業、產業三個維度需求，提供包含產品、服務、隊伍、系統、渠道、投資六大支撐的「1336」養老金融綜合解決方案，做好養老金融「大文章」。

金融服務方面，聯合中信金控各金融子公司，通過養老金缺口測算和客戶資產配置兩個系統，為客戶提供涵蓋保險、銀行、信托、證券等多領域、量身定制的養老資產配置方案。

非金融服務方面，結合中國「9073」養老實際，中信保誠人壽將重點布局居家養老人工智能服務領域。

聯合行業頭部機構，建立智能家居智慧服務系統，提供居家安全監測（水燃氣泄露）、家人狀態監測（摔倒久臥等）、家人健康監測（血壓血糖心率等，并提供AI家庭醫生解答）等服務，同時通過與中信集團旗下中信養老、中信泰富等實業公司合作，提供養老院、護理等多方服務。

一個立體式的「醫康養」養老金融新模式正在全新打造中。

3、長期主義：「高質量發展」新階段

據了解，12月18日，由中信金控指導，人民網、中信保誠人壽聯合主辦的「信未來 信養老，2024未來大會」上，「中信聯合艦隊」將共同發布「信未來 信養老」養老金融品牌，推出中信養老金融綜合解決方案。

作為中國首批獲得牌照的金融控股公司之一，中信金控持有金融行業全牌照，養老金融業務覆蓋了我國養老金一、二、三支柱體系。

目前，中信金控已成立財富管理委員會，打造了一套「1+3+7」的決策推動和聯合作業機制，即財富管理委員會下設三大子委會及七個專項工作室，其中零售體系子委員會、養老金融工作室都將體系化推動養老金融建設。

而聯合打造的養老金融品牌勢必將進一步聚合資源，共創養老金融新解法。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心主任魏晨陽也表示，國家衛健委預測 2035年中國60歲及以上的老人將達到4.2億，老齡化的高峰期迫近，未來10年將是保險業參與養老金融發展的關鍵期。

顯然，不管是現在近3億的老人，還是10年后4.2億的老人規模，都需要加快數智化轉型，通過數字化工具、人工大模型的引入，來提供普惠型的養老保障服務。

作為企業「高質量發展」的重要手段，中信保誠人壽也已將數字化作為核心的企業發展戰略。開始推動包括代理人APP升級、統一客戶經營平臺等重點項目建設，以完善數字金融基礎設施，提升科技賦能效率。

同時，公司也希望將數智化的能力應用在資管端，計劃圍繞投資、產品、風控、運營、經營分析五大能力，深入推進投資管理、交易運營、經營分析和產銷客管理四大平臺建設。

此外，中信保誠人壽緊跟人工智能發展趨勢，以大數據、云計算、人工智能等數字科技為基礎，積極探索將AI大模型、隱私計算等前沿技術用于壽險及資管業務發展及運營。

在行業轉型升級的關鍵時期，如何穿越低利率的「峽谷」，如何實現「高質量發展」，這是橫亙在所有保險公司面前的一道難題。或許答案沒有標準模版，但行穩致遠卻是金融業歷經周期的通用法則。

中信保誠人壽顯然希望成為那個「長跑者」。