養老得靠自己，這還沒成為共識？

昨天聊到延遲退休，不少人 也知道存錢的重要性，開始有意識存錢了。

但至于怎么讓存錢這件事實現利益最大化，怎么輔助日后的養老問題，里邊還是有不少人感到些許困惑的，那今天就具體再多說幾句。

人口老齡化、少子化是大趨勢，交社保的人少了但拿錢的人越來越多，不管怎么看，未來的社保養老金都類似大鍋飯，只管能吃上，管不了吃飽或者吃好。

日本那邊很多老年人都在開出租、端盤子，就是因為即使省著用退休金，這筆錢也不夠覆蓋生活，所以才出來打工。

而作為職場人、互聯網人，我覺得大家的覺悟還得領先一步。

畢竟延遲退休延的是領取養老金的時間，并不代表會給你發一份能干到五六十歲的工作，中間的空白期需要我們自己解決，所以不僅要做好不能只靠社保來養老的心里準備，還得趁收入的黃金期給未來的自己存下一筆養老錢。

雖然聽上去有些扎心，但也只能如此，抱怨大環境只會浪費你的時間和精力。

至于這筆養老資金怎么存，我覺得至少要滿足強制儲蓄、安全、能持續領錢且利率不要太低這幾個點。

強制儲蓄，主要是怕大家很容易放棄存錢，或者存下來了但是中途就花掉，那養老的時候還是沒錢，屬于無效存錢行為。

能持續領錢，就好比找了個神級公司，每個月不需要干一點兒活就會定期給你發工資。而且最好活著就能拿錢，不用擔心人還在錢沒了的問題，也不用像存款可能被詐騙或啃老。

安全這點就更不用多說了，養老的錢可以準備很多份，但總要有一份是足夠安全的，這是基本的生活底氣。人老了+錢虧掉+很難掙回來，那才是雪上加霜。

綜合來看，我覺得更適合職場人的工具還是商業養老金，這類產品我四五年前就開始講了，也 有很多朋友聽進去配置了一些產品，都快交完費了，而且當時的預定利率還很高，有4.025%和3.5%。

歷史總是驚人的相似，現在又來到了一個轉折點，馬上最后一點紅利的尾巴也要沒了。

這是因為，商業養老金的預 定利率，預計8月31日左右就要從3%下調到2.5%，3%的老產品在8月底及之前可能就會下掉。

我咨詢了業內專業老師，一旦下調的話，未來拿錢要縮水不少，假設3%產品是領1萬的養老金，那么2.5%的產品可能就只能拿8千多了。

而且別看是3%定價的養老金，實際優秀的產品長期可以達到3.5%甚至4%，而且還是復利。

現在很多大銀行的5年期存款才1.8%左右，余額寶也不到1.5%，往后大概率會降低。

對比之下有份保險能鎖定3.5%-4%的復利，還是領先非常多的，如果錯過這波確實有些可惜。

最近正好有款不錯的養老金，叫龍抬頭3.0，非常受歡迎，也給大家科普下。

龍抬頭3.0，男性最早可以選60歲開始領錢，女性最早是55歲。

到時候每年或每月就能固定領一筆錢，跟社保養老金是類似的。而且也不用擔心延遲退休，因為起領的時間是寫在合同里的，不受影響。

它最大優勢就是拿錢多、長期復利可達4%，也不用擔心早逝等風險。

舉個例子，30歲男生，每年交5萬、一共交10年，60歲開始他每年可以領到6.68萬，也可以選按月領取5678元。

市面上同類產品，哪怕是當下拿錢數一數二的，同樣條件下也只能領65000元左右，比龍抬頭還少拿3千。對比平均水平的產品，龍抬頭甚至可 以多拿1萬多，假設活到85歲那能多拿20多萬，直接高出一大截來。

到67歲，龍抬頭累計領的年金就達到53萬了，超過投入的保費，相當于往后每年領的錢都是額外賺的收益。

70歲累計拿了73萬，還有66萬的現金價值（可理解為當年退掉保單可以拿回來的錢），復利達到3.17%，折算單利5.4%。

80歲累計拿了140萬，保單里還有38萬多現金價值，復利達到3.5%，折算單利6.8%。

只要活著，就能一直領下去，直到106歲，復利最高能突破4%。

我確實已經好久都沒有見過利益這么高的年金了，它甚至可以媲美前些年的一些產品。

之前也有很多朋友打趣說，自己可能活不到七八十歲，對于壽命比較關注。

根據統計數據，目前我國人均壽命在78歲左右，而且還在持續提升，我們這代人平均壽命80+應該問題不太大。

龍抬頭3.0針對身故的保障也很到位，開始領取之后，身故是賠付現金價值，等于90歲之前人沒了都能賠錢。

假設65歲人就沒了，自己領了40萬，現金價值還有80萬，累計從保單拿到的錢是120萬，復利達到了3%，折算單利也有4.7%，還是相當劃算的。

針對一些極端的情況，它表現也很出色：

要是很長壽，比如活到90、100歲，龍抬頭3.0是目前領錢top級別的產品，領的錢全部是自己享受了，還薅到了保險公司的羊毛。

如果在開始領取養老金之前就不幸早逝，是交進去的保費和現金價值，哪個多就賠哪個，也不會虧。

不管從哪個維度看，龍抬頭3.0都設計得很出色，給錢很多，甚至可以媲美3.5%時代的部分產品。

沒有健康要求和職業限制，每年最低1萬起投，門檻很低。可以分1/3/5/10/15/20年交費，大家根據自己情況來選，工作穩定可以選長一些，擔心不穩定就選短一些。不管錢多錢少，能存下一些總是好的。

不過這么夸張的產品很容易成為出頭鳥，可能很難挺到8月底，想為以后存點錢，想撿漏高利率養老金的朋友，務必早點了解起來，買到手的保單不會受影響。

點下面可以約顧問幫你做測算 和答疑，注意座機來電。

最后，之前也有很多朋友關心安全性，畢竟涉及到幾十年后的養老，這里也簡單說一下。

這類養老金拿錢確定，會寫進合同，是有法律、有保險保障基金保障的。最差的情況下，哪怕保險公司破產，也會指定由另外的保險公司接收保單。

至于什么打破剛兌、保險法已經改了其實是以偏概全的誤導，這么大的事情，監管不可能沒有明文出來。而保險本身屬于高度安全的類別，自然是盡量避免出風險的。退一步看，如果保險都不靠譜了，其他的產品是不是要更謹慎？