從高質量發展看增長邏輯：中信銀行的均衡、穩健、可持續之道

“歸母凈利潤706.18億元，同比增長2.98%，增速較上年提升0.7個百分點，總資產首破10萬億元，不良貸款率連續7年下降至1.15%。”這組亮眼數據，來自中信銀行近日發布的2025年業績報告。

3月23日上午，中信銀行在京舉行2025年度業績發布會，管理層回答分析師和媒體關于戰略規劃、息差、資產質量等多個熱點問題，詳細闡述了該行“均衡、穩健、可持續”的增長邏輯。

保持戰略定力，價值銀行建設再上新臺階

再好的藍圖如果沒有落到實處，都將是空中樓閣。在復雜的經濟周期中，戰略提供的是方向確定性，而執行則是將這種確定性轉化為高質量發展的唯一路徑。

2025年，中信銀行保持戰略定力，堅定推動執行實施，圍繞“財富管理、綜合融資、交易結算、外匯服務、數字化”持續深耕，走出堅實有力的奮進步伐。堅持客戶導向、價值導向，零售管理資產余額增長14.29%，對公財富管理規模突破3000億元。“商行+投行+協同+撮合”四輪驅動，綜合融資余額增長5.41%，債券承銷、資本市場業務繼續領跑同業。自主研發的“小天元”平臺和“天元司庫”系統深度嵌入客戶交易場景；持續提升交易結算綜合服務能力，交易結算筆數、交易金額分別同比增長16.30%和9.86%。成立跨境金融中心，跨境貸款余額突破1300億元，同比增長59.94%，增幅排名股份行前列；代客結售匯量增長10.17%，創近年新高。投產并平穩運行全行規模最大的系統群——對公業務系統群（銀河），實現對公授信領域全流程業務重塑與核心技術攻關；“中信易貸”等一批可感可及的創新成果由點及面賦能業務場景。

在堅持戰略引領的背后，是穩步提升的經營質量。報告顯示，中信銀行緊扣“穩息差、穩質量、拓中收、拓客戶”四大經營主題和降成本管理要求，加厚加固發展基礎。

息差是銀行業經營的核心指標，直接關系到銀行的盈利、風險抵御和可持續發展能力。作為“四大經營主題”之首，中信銀行早于市場把“穩息差”作為管理重點，秉承高質量可持續發展和量價平衡的經營理念，通過壓降負債成本為核心、兼顧資產結構優化、雙向發力穩息差。報告顯示，中信銀行2025年凈息差為1.63%，優于行業平均，有效應對行業息差收窄壓力。

不良率連續7年下降 風險內控筑牢防線

近年來，外部環境急劇變化、國內困難挑戰增多。面對復雜嚴峻形勢，中信銀行管理層多次在業績發布會上明確表示“不以風險下沉換取短期收益”。

堅持發展與安全并重的經營理念鍛造出穩健的資產質量。截至2025年末，中信銀行不良貸款率1.15%，比上年末下降0.01個百分點，連續7年下降；撥備覆蓋率連續4年穩定在200%以上。

這背后，是中信銀行持續健全“控風險有效、促發展有力”的全面風險管理體系，不斷深化穩健的風險合規文化。2025年，該行堅持高質量發展導向，深入推進“五策合一”，在加力支持做好金融“五篇大文章”中，持續優化授信結構。完善統一授信管理體系，加強區域和客戶集中度管控。深化審管檢一體化機制，完善專職審批人體系，加強主動貸投后管理和風險緩釋管理體系建設，完善授信業務全流程管理機制。抓實房地產、地方債務、零售等重點領域風險管控，多措并舉推進風險項目化解，保持資產質量穩健。深化子公司全面風險穿透管理，加強“一司一策”針對性指導，提升全行風險管理水平。

在年報致辭中，中信銀行董事長方合英表示：“資產質量是銀行安身立命之本，我們追求的從來不是順風時跑得最快，而是逆風時行得最穩。這是我們對股東最堅實的承諾，也是‘價值銀行’最本真底色。”

勇立科技潮頭，科技實力躍升新能級

人工智能正引領全球新一輪科技革命和產業變革。數據、算法和算力逐步取代傳統生產要素，或將成為決定銀行邊際成本與運營效率的關鍵變量；而客戶的金融消費習慣也已發生結構性遷移，傳統服務模式面臨替代的壓力加劇。

面對全球金融科技變革浪潮，中信銀行堅定推進科技強行戰略，堅持創新驅動、業務引領和業技數深度融合，以信息化、數據化、智能化“三化”并進為路徑，構筑數字化競爭新動能新優勢。報告期內，中信銀行信息科技投入96.41億元，占營業收入4.54%。截至報告期末，中信銀行科技人員5,807人，科技人員占比8.79%。科技創新活力持續釋放，全行累計獲取專利授權496件，較上年末增長36.26%。

早在2019年，中信銀行就明確了“以數字化驅動業務轉型”的戰略方向，意在以前瞻性眼光抓住科技建設窗口期，通過持續加大戰略性投入贏得數字化競爭主動權，五年內三次榮獲人民銀行金融科技發展一等獎；該行史上規模最大系統群建設項目“銀河”歷時三年順利投產，對公授信業務流程實現智能化重塑；數據資產價值轉化效率顯著提升，率先獲得國家數據管理能力成熟度最高等級認證。

中信銀行在金融科技的敢為人先，正在對客服務、投資決策、風險防控等領域加速釋放效能。報告顯示，2025年該行完善多場景普惠金融標準化產品體系，面向初創期企業，推出“訂單e貸”“科創e貸”等20余項標準化產品，創設“物流e貸－車險分期”等新產品，新增政采類產品數幣模式，推動線上化產品全年累計融資量達668億元；利用大小模型等前沿AI技術全面夯實服務技術底座，智能財富顧問數字人“小信”累計服務客戶超791萬戶，全面提升客戶服務質效；完善普惠金融內嵌式風控體系，升級數字風控3.0，開展模型和規則自動化批量重檢，強化潛在風險客戶監測，將資產質量穩定在較好水平。

中信銀行管理層表示：“從底層架構升級到業務場景貫通，從單點技術突破到體系能力輸出，我們正以全方位的科技創新，驅動經營管理轉型升級，也為中國銀行業數智化發展持續貢獻中信力量。”

創業維艱，為者常成。日積跬步的戰略堅守與能力沉淀，匯聚成中信銀行“均衡、穩健、可持續”發展的底氣與從容，繪就了短期業績可實現、中期增長可預期、長期發展可持續的清晰圖景，高質量發展的本色愈加鮮明而厚重。

守初心、見本色、信未來。站在十萬億資產的新起點，中信銀行表示，將以初心守正，在價值創造中堅守本源，堅持金融工作政治性、人民性，在服務國家戰略中實現自身更高質量發展；以恒心淬色，在戰略精進中爭創一流，全力在“財富管理、綜合融資、投資交易”三大領域追求卓越，在“支付結算、跨境服務、數智化”三大賽道筑牢領先優勢；以信心致遠，在長期主義中成就未來，在守正與創新間尋得平衡，在傳承與變革中把穩節奏，持續給出回應時代課題的中信答案，真正實現“價值銀行”的升維發展。