社保“第六險”要來了！誰交錢？交多少？怎么享受？

本文來源：時代周報 作者：阿力米熱

十年試點(diǎn)，長護(hù)險即將全面鋪開。

3月25日，《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）出臺。當(dāng)中提到，用3年左右時間，基本建立適應(yīng)我國基本國情的長期護(hù)理保險制度。

長護(hù)險全稱“長期護(hù)理保險”，是健康保險產(chǎn)品。主要針對因年老、疾病或意外導(dǎo)致生活無法自理時，所需的長期生活照料與基礎(chǔ)護(hù)理服務(wù)，是我國社會保障體系的重要組成部分。

需要說明的是，長護(hù)險與基本醫(yī)療保險各司其職。醫(yī)院里產(chǎn)生的服務(wù)屬于醫(yī)保范疇，而在社區(qū)、家庭產(chǎn)生的護(hù)理服務(wù)，歸長護(hù)險覆蓋。

圖源：圖蟲創(chuàng)意

近年來，失能、失智人員的長期照護(hù)日益成為社會剛需。2015年，長護(hù)險被寫入“十三五”規(guī)劃；2016年，首批35個城市包括青島、南通、廣州、長春等作為試點(diǎn)啟動；2020年，新增北京石景山、天津、湘潭等14個試點(diǎn)區(qū)域。從2021年起，長護(hù)險連續(xù)六年被寫入政府工作報告。

經(jīng)過十年探索，長護(hù)險取得階段性成效。截至2024年末，全國49個試點(diǎn)城市參加長護(hù)險人數(shù)近1.88億人，享受待遇人數(shù)146.25萬人。

《意見》出臺意味著長護(hù)險邁入全面實(shí)施階段。此前“五險一金”（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育）的格局，將擴(kuò)容為“六險一金”。

對于普通人來說，這項保險必須繳納嗎？個人要交多少錢？又能享受哪些服務(wù)？

全民覆蓋

長護(hù)險的核心在于兩個關(guān)鍵詞：全民與統(tǒng)籌。

所謂全民，是指參保對象覆蓋所有人群，無論職工、退休人員、靈活就業(yè)者還是城鄉(xiāng)居民，均在保障范圍之內(nèi)。未來，這一制度將像基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險一樣具有普遍性。

統(tǒng)籌則體現(xiàn)在“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”上。國家醫(yī)保局待遇保障司負(fù)責(zé)人張西凡在國新辦專題新聞發(fā)布會上表示，同一個統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)不區(qū)分城鄉(xiāng)，參保人無論是來自農(nóng)村還是城市，都從同一個資金池里報銷費(fèi)用、享受待遇。

這一點(diǎn)與基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險有所不同。

很長一段時間，我國職工和居民的基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元格局。制度分設(shè)、待遇有別，職工保險的保障水平普遍高于居民保險。經(jīng)過多年改革，這一壁壘正逐步被打破。

長護(hù)險在制度建立之初，就明確了統(tǒng)一原則，直接實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，所有人享受同一個資金池的保障。

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除了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，長護(hù)險還明確了統(tǒng)籌層次。《意見》提出，長期護(hù)理保險從市地級統(tǒng)籌起步。市地級統(tǒng)籌地區(qū)制度政策統(tǒng)一、基金統(tǒng)收統(tǒng)支、管理服務(wù)一體。有條件的省份可探索按照政策統(tǒng)一規(guī)范、基金調(diào)劑平衡、完善分級管理、強(qiáng)化預(yù)算考核、優(yōu)化管理服務(wù)的要求推動省級統(tǒng)籌。

中國老齡科學(xué)研究中心老齡金融室主任王海濤接受時代周報記者采訪時表示，這些舉措意味著資金能夠在更大范圍內(nèi)集中管理、統(tǒng)一調(diào)配，不僅增強(qiáng)了基金的抗風(fēng)險能力，也讓資金使用更加高效、公平。

誰能享受待遇？需同時滿足兩個條件：一是按規(guī)定繳費(fèi)，二是通過失能評估。

根據(jù)《意見》，參保人因失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上，經(jīng)申請評估認(rèn)定后，即可按規(guī)定享受相應(yīng)待遇。張西凡表示，凡是經(jīng)過失能等級評估、符合條件的參保人，均能享受護(hù)理服務(wù)并獲得報銷。

目前，失能等級分為輕度、中度、重度三個等級。制度起步階段，優(yōu)先保障的是需求最迫切、家庭負(fù)擔(dān)最重的重度失能人員。也就是那些長期臥床、生活不能自理、需要他人照料的人群。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障水平提升，未來將逐步擴(kuò)大到中度失能人員。

值得注意的是，長護(hù)險的享受主體不看年齡。無論老人、中青年，還是孩子，只要因疾病、傷殘等原因，經(jīng)專業(yè)評估達(dá)到規(guī)定失能等級，就能成為受益人。

從享受服務(wù)看，國家醫(yī)保局制定了全國統(tǒng)一的長護(hù)服務(wù)項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務(wù)納入支付范圍，包括協(xié)助進(jìn)食、沐浴、口腔清潔等20項生活照護(hù)類項目，以及吸痰、導(dǎo)尿等16項基礎(chǔ)性醫(yī)療護(hù)理類項目。

0.3%的費(fèi)率

根據(jù)《意見》，長護(hù)險的籌資由單位、個人、政府、社會共同承擔(dān)，并實(shí)行費(fèi)率制，費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右。

王海濤解釋稱，0.3%的費(fèi)率是基于十年試點(diǎn)數(shù)據(jù)測算得出，綜合考慮了全體人口情況和收入水平。目前國內(nèi)失能率約3%，屬于小概率事件，0.3%的費(fèi)率與國際相比顯著偏低（德國1.7%、日本2.24%），處于合理范圍內(nèi)。

在繳費(fèi)方式上，不同人群有所區(qū)別。

單位職工由單位和個人共同繳納，其中企業(yè)承擔(dān)0.15%，個人承擔(dān)0.15%；退休人員按養(yǎng)老金基數(shù)由個人繳納0.15%，單位不承擔(dān)；靈活就業(yè)人員可選擇按職工或居民方式參保；城鄉(xiāng)居民通過居民醫(yī)保渠道納入；18歲以下人員隨父母或法定撫養(yǎng)人參保，不單獨(dú)繳費(fèi)。

簡單來說，長護(hù)險不設(shè)起付線，且繳費(fèi)與收入掛鉤——收入低的繳得少，收入高的繳得多。

圖源：圖蟲創(chuàng)意

具體到每個人身上，到底要交多少錢？時代周報記者算了一筆賬。

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年全國城鎮(zhèn)非私營單位和私營單位就業(yè)人員年平均工資分別為124110元和69476元。若按平均月均工資8066元計算，單位職工的長護(hù)險每月個人繳費(fèi)約12元，單位繳費(fèi)約12元，合計24元。

靈活就業(yè)人員如果選擇按職工方式參保，可按社平工資的60%（即4839.6元）作為繳費(fèi)基數(shù)，每月個人繳費(fèi)約7.25元；如果選擇按城鄉(xiāng)居民方式參保，繳費(fèi)額度更低，且可享受財政補(bǔ)助。

對參保城鄉(xiāng)居民，政府按規(guī)定給予補(bǔ)助。

財政部社會保障司司長郭陽在國新辦專題新聞發(fā)布會上表示，在此基礎(chǔ)上，政府還對特困人群、低保對象等困難人群參保給予分類資助。這些補(bǔ)助資金都是由中央財政和地方財政共同承擔(dān)，在2026年中央對地方轉(zhuǎn)移支付預(yù)算中已經(jīng)作出了相應(yīng)安排。

“考慮到各地居民參保工作有逐步推開的過程，今年中央財政對地方的補(bǔ)助會按照各地預(yù)計的參保人數(shù)先實(shí)行預(yù)撥，到下一個年度再根據(jù)實(shí)際參保人數(shù)進(jìn)行據(jù)實(shí)結(jié)算，確保補(bǔ)助資金能夠足額撥付。今后，隨著參保人數(shù)增加，財政補(bǔ)助力度還會繼續(xù)加大。”郭陽說。

總體來說，對于大部分人而言，長護(hù)險個人繳費(fèi)在每月7元-12元之間。

“對個人來說，該金額不是一個特別大的負(fù)擔(dān)。對企業(yè)來說，相當(dāng)于在工資成本基礎(chǔ)上增加了一筆0.15%的稅費(fèi)支出。考慮到國有企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較大，0.15%的費(fèi)率影響較小。”王海濤表示。

時代周報梳理試點(diǎn)城市政策時發(fā)現(xiàn)，除上述繳費(fèi)模式外，部分試點(diǎn)地的資金主要依靠醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)，這使得企業(yè)和個人的直接繳費(fèi)壓力相對較輕。

以廣州試點(diǎn)長護(hù)險為例，職工參保無需企業(yè)和個人額外支出，而是從現(xiàn)有醫(yī)保體系內(nèi)劃轉(zhuǎn)。個人劃轉(zhuǎn)部分的月繳費(fèi)費(fèi)率按年齡劃分：未滿35周歲參保人員個人不繳費(fèi)，隨著年齡增長，費(fèi)率遞增。

以廣州一名40歲的職工為例，其長護(hù)險費(fèi)用按繳費(fèi)基數(shù)的0.15%從單位繳費(fèi)賬戶劃轉(zhuǎn)，同時按0.02%的費(fèi)率從其職工醫(yī)保個人賬戶中按月代扣代繳。

廣州試點(diǎn)長護(hù)險籌資標(biāo)準(zhǔn) 圖源：廣東省醫(yī)保局截圖

王海濤表示，這種做法相當(dāng)于從醫(yī)保資金中劃出一部分，專款專用。從實(shí)際效果看，護(hù)理費(fèi)用能夠報銷，減輕了家庭負(fù)擔(dān)。

“接下來的三年，各地要探索建立獨(dú)立的籌資渠道。若長期從醫(yī)保劃扣，醫(yī)保基金或?qū)⒚媾R一定壓力。再加上不同地區(qū)的財政狀況、醫(yī)保資金各不相同，當(dāng)?shù)亻L期護(hù)理的配套制度建設(shè)還需要時間和大量工作。”王海濤說。

事實(shí)上，《意見》明確規(guī)定，長護(hù)險基金與社會保險基金管理一致，實(shí)行單獨(dú)建賬、單獨(dú)管理、專款專用，并納入社會保險基金預(yù)算編制范圍，強(qiáng)化預(yù)算績效管理。

目前，財政部正會同有關(guān)部門研究制定長護(hù)險基金財務(wù)管理辦法和財政補(bǔ)助資金管理辦法，明確資金分配、下達(dá)、使用的具體流程及監(jiān)管要求，為資金安全、規(guī)范、高效使用提供制度保障。并指導(dǎo)地方財政部門及時足額安排財政補(bǔ)助資金，讓政策紅利能夠及時高效惠及每一位符合條件的參保人員，切實(shí)減輕失能群眾家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)。