個人、單位、政府、社會多方籌資，長護(hù)險將在全國推開

本報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

來自國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)顯示，我國失能失智老人已超4500萬。

3月25日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》（下稱《意見》），要求用三年左右時間基本建立適應(yīng)我國基本國情的長期護(hù)理保險制度。次日，國新辦召開發(fā)布會，國家醫(yī)保局詳解制度細(xì)節(jié)。

這意味著，被稱為社保“第六險”的長期護(hù)理保險，正式從試點(diǎn)走向全國。

覆蓋全民 不分城鄉(xiāng)

早在2016年，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在15個城市啟動首批試點(diǎn)。2020年，國家醫(yī)保局會同財政部將試點(diǎn)擴(kuò)至49個城市。十年來，試點(diǎn)地區(qū)從最初的15個增至去年底的92個，覆蓋3.08億參保人，累計惠及330多萬名失能人員，為群眾減輕照護(hù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)超1000億元。

國家醫(yī)保局副局長王文君在發(fā)布會上用了一個關(guān)鍵詞：“覆蓋全民”。長期護(hù)理保險制度向全國推開后，不區(qū)分城鄉(xiāng)，所有職工和居民均可參加。這意味著，無論參保人來自農(nóng)村還是城市，都從同一個資金池報銷費(fèi)用，享受待遇。不同統(tǒng)籌地區(qū)之間，保障水平也將相對均衡。

這是一項兜底性的民生制度。天職國際金融業(yè)咨詢合伙人周瑾在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，長護(hù)險既是當(dāng)前我國應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的兜底性民生制度，事關(guān)失能群體及家庭的生存尊嚴(yán)和社會和諧安定，又是保險機(jī)構(gòu)參與社會治理并平衡商業(yè)價值的一個巨大市場領(lǐng)域。

對于普通老百姓來說，最關(guān)心的問題無非四個：誰能享受？享受什么？享受多少？在哪享受？

誰能享受？在3月26日的國新辦發(fā)布會上，國家醫(yī)保局有關(guān)負(fù)責(zé)人逐一作出了解釋。

國家醫(yī)保局待遇保障司負(fù)責(zé)人張西凡明確，凡是經(jīng)過失能等級評估，符合待遇享受條件的參保人，均能享受相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)并獲得報銷。

根據(jù)現(xiàn)行評估標(biāo)準(zhǔn)，失能分為輕度、中度、重度三個等級。制度起步階段，保障的對象是需求最迫切、家庭負(fù)擔(dān)最重的重度失能人員，也就是那些長期臥床、生活不能自理、需要他人照料的人。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障水平提升，未來將統(tǒng)一研究擴(kuò)大至中度失能人員。

值得注意的是，各地在失能等級評估中將“共用一把尺子”，使用全國統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)。這一細(xì)節(jié)至關(guān)重要，因為它最大限度地減少了人為因素的干擾，確保待遇公平和基金安全。

享受什么？國家醫(yī)保局醫(yī)藥服務(wù)管理司司長黃心宇介紹，全國統(tǒng)一的長護(hù)服務(wù)項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務(wù)納入了長護(hù)支付范圍。

這36項服務(wù)分為兩類：一類是協(xié)助進(jìn)食、沐浴、口腔清潔等20項維持基本生活所必需的生活照護(hù)類；另一類是吸痰、導(dǎo)尿等16項基礎(chǔ)性的醫(yī)療護(hù)理類。

目錄不僅列出了項目名稱，還統(tǒng)一規(guī)范了服務(wù)內(nèi)涵、代碼，并在服務(wù)操作要求、服務(wù)人員和服務(wù)時長等方面都作出原則性規(guī)定。以“協(xié)助進(jìn)食”為例，目錄明確要完成餐前洗手、食物切碎攪拌、進(jìn)食姿勢、檢查食物溫度、防止嗆噎，以及進(jìn)食完成后維持體位、記錄進(jìn)食情況等7個步驟流程。

這種標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，確保不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)內(nèi)容基本相同。

享受多少？長期護(hù)理保險不設(shè)起付線，這是另一個對老百姓極為友好的制度設(shè)計。

張西凡解釋，長期護(hù)理保險基金主要用于支付符合規(guī)定的長期護(hù)理基本服務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，即提供服務(wù)并報銷費(fèi)用，原則上不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金。在報銷比例上，對于居民和職工實(shí)際繳費(fèi)水平差異較大的地區(qū)，兩類人群有所差異，體現(xiàn)權(quán)責(zé)對等。

基金的年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。

在哪享受？目前，為失能人員提供長期護(hù)理服務(wù)的場所主要有三類，由參保人自主選擇：選擇居家護(hù)理的，由定點(diǎn)機(jī)構(gòu)派人上門服務(wù)；選擇定點(diǎn)日間照料中心等社區(qū)護(hù)理的，就近就便接受非全日的服務(wù)；選擇入住定點(diǎn)機(jī)構(gòu)接受機(jī)構(gòu)護(hù)理的，由機(jī)構(gòu)提供全日的服務(wù)。

張西凡特別提到，大多數(shù)老年人的愿望是“養(yǎng)老不離家”。因此，《意見》鼓勵使用居家護(hù)理和社區(qū)護(hù)理，在基金支付上予以傾斜，讓老年人在家里、家門口就能獲得服務(wù)和保障。

多元籌資 專款專用

從籌資機(jī)制的設(shè)計來看，此次長期護(hù)理保險制度在全國推開，真正觸及了制度可持續(xù)運(yùn)行的核心命題。作為社保“第六險”，長護(hù)險能否行穩(wěn)致遠(yuǎn)，關(guān)鍵就在于能否構(gòu)建一個穩(wěn)定、可持續(xù)、權(quán)責(zé)清晰的籌資體系。

不同于傳統(tǒng)五險主要依靠“單位+個人”的二元結(jié)構(gòu)，長期護(hù)理保險從一開始就確立了“單位、個人、政府、社會”四位一體的多元籌資思路。這一設(shè)計背后，是對長護(hù)險公共屬性的深刻認(rèn)知，即失能風(fēng)險既是個人風(fēng)險，也是家庭風(fēng)險，更是社會風(fēng)險。

《意見》明確提出，要建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與各方負(fù)擔(dān)能力相匹配、與可持續(xù)要求相協(xié)調(diào)的多元籌資機(jī)制，堅持以收定支、收支平衡，實(shí)現(xiàn)基金穩(wěn)定籌集、獨(dú)立運(yùn)行、精算平衡。這意味著，長護(hù)險的籌資不再簡單依附于醫(yī)保基金結(jié)余，而是走向制度化、獨(dú)立化的資金池管理。

在具體渠道上，國家層面將建立基準(zhǔn)費(fèi)率制度，規(guī)范繳費(fèi)基數(shù)政策，合理確定費(fèi)率并實(shí)行動態(tài)調(diào)整。對于職工基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金結(jié)余較為充足的地方，可在充分測算評估、保障參保人員醫(yī)療保險待遇權(quán)益、確保職工基本醫(yī)療保險基金中長期可持續(xù)的基礎(chǔ)上，合理調(diào)整職工基本醫(yī)療保險單位費(fèi)率，調(diào)整部分用作長期護(hù)理保險單位費(fèi)率。這一安排，既盤活了醫(yī)保基金的存量資金，又避免了簡單“切蛋糕”帶來的制度摩擦。

《意見》中最具分量的數(shù)字，莫過于“長期護(hù)理保險費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右”。這是國家層面對長護(hù)險籌資標(biāo)準(zhǔn)的首次統(tǒng)一設(shè)定。其中，單位職工費(fèi)率由用人單位和個人按同比例分擔(dān)，用人單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，個人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，用人單位和個人共同繳費(fèi)。退休人員費(fèi)率與單位職工個人費(fèi)率相同，繳費(fèi)基數(shù)與養(yǎng)老金水平掛鉤，由個人繳費(fèi)，原用人單位不繳費(fèi)。

未就業(yè)城鄉(xiāng)居民長期護(hù)理保險籌資由個人和政府合理分擔(dān)，個人繳費(fèi)，政府按規(guī)定給予補(bǔ)助，政府補(bǔ)助由中央財政和地方財政共同承擔(dān)；充分考慮城鄉(xiāng)差異，地方結(jié)合實(shí)際精算，可以統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為繳費(fèi)基數(shù)，也可在農(nóng)村地區(qū)按上年度農(nóng)村居民人均可支配收入核定繳費(fèi)基數(shù)，鼓勵探索完善更加科學(xué)精細(xì)的量能籌資機(jī)制。

財政部社會保障司司長郭陽在發(fā)布會上表示，此前試點(diǎn)階段，財政部門已配合國家醫(yī)保局指導(dǎo)試點(diǎn)地區(qū)完善政策設(shè)計，探索建立各方合理分擔(dān)的籌資機(jī)制。試點(diǎn)地區(qū)的參保范圍從職工人群起步，有條件的地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到了居民。為支持參保工作，試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合自身實(shí)際，研究制定了相關(guān)財政補(bǔ)助政策，包括對參保居民給予補(bǔ)助、對參保困難人群給予資助等。

長期護(hù)理保險基金的管理，被置于與社會保險基金同等嚴(yán)格的監(jiān)管框架下。郭陽指出，長護(hù)險基金要單獨(dú)建賬、單獨(dú)管理、專款專用，并納入社會保險基金預(yù)算編制范圍，要求科學(xué)編制基金收支預(yù)算，強(qiáng)化預(yù)算績效管理。

與此同時，《意見》還設(shè)置了基金支出的“安全閥”，長護(hù)險基金的年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。這一規(guī)定既保障了參保人能夠獲得基本的長期護(hù)理服務(wù)，又確保了基金支出不會失控，體現(xiàn)了“保基本、可持續(xù)”的制度原則。

多元籌資的“多元”，不僅體現(xiàn)在政府、單位、個人三方，還包括社會力量和商業(yè)保險的參與。《意見》明確提出，長護(hù)險定位為“保基本”的社會保險，基金主要用于支付基本服務(wù)費(fèi)用。這一定位，實(shí)際上為商業(yè)保險與產(chǎn)業(yè)發(fā)展劃定了邊界。

周瑾在接受本報記者采訪時指出，長護(hù)險既是應(yīng)對人口老齡化的兜底性民生制度，又是保險機(jī)構(gòu)參與社會治理并平衡商業(yè)價值的一個巨大市場領(lǐng)域。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云則認(rèn)為，社保長護(hù)險和商業(yè)長護(hù)險可以相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展：社保長護(hù)險讓居民了解和認(rèn)識到失能風(fēng)險以及相應(yīng)的保險應(yīng)對方法，同時為商業(yè)長護(hù)險的理賠提供了保險金給付條件等標(biāo)準(zhǔn)。

從國際經(jīng)驗看，長期護(hù)理保險往往呈現(xiàn)“基本+補(bǔ)充”的多層次格局。社保長護(hù)險解決的是基本需求，更高要求、更加充足的長護(hù)需求，仍然需要商業(yè)長期護(hù)理保險來滿足。這一協(xié)同機(jī)制的建立，將為社會資本進(jìn)入康養(yǎng)領(lǐng)域打開通道，也為長護(hù)險籌資來源的多元化提供了新的想象空間。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉