“社保第六險”全國推開，誰出錢、誰受益、難點在哪？

21世紀經濟報道記者 林漢垚、唐婧

近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）。

作為繼養老、醫療、工傷、失業、生育保險之后的“第六險”，長期護理保險（簡稱“長護險”）正式結束了近十年的地方試點探索，邁向全面建制的國家統籌新階段。

該《意見》明確提出時間表：用3年左右時間，統籌城鄉的制度安排基本確立，責任共擔的資金籌集機制、公平適度的待遇保障機制逐步健全，科學規范的管理運行機制基本形成，適應我國基本國情的長期護理保險制度基本建立。

從“地方試點”邁向“國家制度”新紀元

長護險是社會保險的一項新險種，通過人人參保籌集資金，為失去正常活動能力的參保人提供基本的生活照料和醫療護理，對所發生的護理費用予以報銷。

過去，失能風險主要由家庭承擔，但隨著家庭結構小型化和照護能力弱化，“一人失能、全家失衡”成為普遍困境。長護險的制度化，通過社會化的風險分擔機制，將原本由家庭獨自扛起的重擔轉化為社會責任。

自首批試點啟動以來，我國長護險制度經歷了長達十年的探索，試點覆蓋地區從2016年啟動之初的15個拓展到了2025年底的92個，覆蓋人群已經達到了3.08億，基金累計支出也超過1000億元，為超過330萬失能人員提供了護理服務支持，減輕了家庭負擔。

然而，試點期間的政策層級相對較低，缺乏國家層面的法律或行政法規支撐，各地制度碎片化、標準不一。

而此次中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合印發《意見》則明確，要從國家層面統一規范政策制度，統籌城鄉制度設計，實事求是、因地制宜，穩妥有序推進長期護理保險制度建設。

正如南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來所言，這標志著“第六險”在我國完善社會保障制度的基礎框架下正式初步形成，意味著我們在長護險領域的整體發展規劃上已達成共識，在短期內補齊短板。

北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生則指出，此次政策信號最強烈的意義在于長護險由“地方試點探索”正式邁入“國家制度建構”的新階段。

他指出，與此前試點相比，《意見》不僅提出了“3年左右基本建立制度”的明確時間表，更在籌資機制、待遇框架、評估體系和管理機制等關鍵環節實現了系統性的制度化安排。

“社會保障的重點不再僅是‘活得久’，而是進一步延伸到‘活得有尊嚴、被照護’，這是應對深度老齡化的制度性升級。”朱俊生指出，這反映出我國社會保障體系從以養老、醫療為核心的“生存保障體系”向覆蓋失能風險的“全生命周期保障體系”演進。

國家醫保局副局長王文君在國新辦發布會上表示，民有所呼，政有所應。建立長期護理保險制度，是解決群眾急難愁盼、健全社會保障體系的一項重大的制度安排。

多元籌資、審慎給付

長護險制度能否行穩致遠，關鍵在于籌資機制的可持續性與待遇保障的公平性。

《意見》對此進行了精心的頂層設計，力求在各方負擔能力與保障需求之間找到最佳平衡點。

在籌資方面，《意見》要求建立健全單位、個人、政府、社會等多元籌資渠道，并明確了費率控制在0.3%左右。對于職工參保，由用人單位和個人按同比例分擔；對于退休人員，則由個人繳費，原單位不再承擔；而對于未就業城鄉居民，則采取個人繳費與政府補助相結合的方式，且政府補助由中央和地方財政共同承擔。

財政部社會保障司司長郭陽在發布會上強調，已在2026年中央對地方轉移支付預算中已經作出了相應安排，今年中央財政對地方的補助會按照各地預計的參保人數先實行預撥，到下一個年度再根據實際參保人數進行據實結算，確保補助資金能夠足額撥付。

朱銘來認為，籌資機制的落地是未來最大的挑戰之一，尤其是居民參保部分。他坦言，東部地區問題不大，但對于中西部一些經濟欠發達地區還是有一定壓力。

為此，《意見》展現了極大的政策彈性，允許未就業城鄉居民費率從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡，給予了地方充分的緩沖期。同時，鼓勵利用職工醫保個人賬戶余額為近親屬繳費，這一創新舉措極大地降低了參保門檻，提高了制度的可及性。

但朱俊生也提醒到，多國實踐表明，長期護理具有“高發生概率+高持續支出+強剛性需求”的特征，一旦制度覆蓋面擴大、待遇承諾固化，而籌資與支出約束機制不完善，極易出現基金失衡甚至制度調整的被動局面。

他表示，結合我國當前制度設計，本次《意見》已體現出較強的審慎導向，例如明確“以收定支、收支平衡”、將費率控制在0.3%左右、實行差別化待遇和動態調整機制等，這些都是吸收國際經驗教訓后的制度約束安排。

在待遇保障方面，《意見》確立了“盡力而為、量力而行”的原則。起步階段重點保障重度失能人員。基金支付比例根據參保類型有所不同，按未就業城鄉居民參保政策參保的，基金支付比例為50%左右；按單位職工參保政策參保的，基金支付比例為70%左右，退休人員享受單位職工參保待遇。

專業照護體系助力制度落地

長護險落地的障礙不僅在于資金，還在于服務供給。

朱銘來指出，未來最大的困難在于長期護理服務體系能否搭建起來，尤其是在廣大西部農村地區，服務隊伍滲透到山里去面臨成本高、規模不經濟的難題。

面對未來激增的護理需求，如何確保“有錢買得到服務、買得到好服務”？

國家醫保局醫藥服務管理司司長黃心宇在發布會上透露，長期照護師將成為長期護理保險制度平穩發展的一個重要支撐。據黃心宇介紹，長期照護師是伴隨著長期護理保險制度建立成長起來的新職業。通過推動建立專業化職業化服務隊伍，可以破解長護險基金買不到服務、買不到優質服務的難題。

據了解，2025年，長期照護師從零起步，迅速在全國范圍內推開，共開展長期照護師職業技能等級培養培訓6萬余人次，相關師資培訓1500余人次，全國長期照護師已經超過1萬人，基本實現各個省、自治區、直轄市都有持證上崗的長期照護師。

在服務規范化方面，國家醫保局制定了全國統一的長護服務項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務納入了長護支付范圍，包括協助進食、沐浴、口腔清潔等20項維持基本生活所必需的生活照護類，以及吸痰、導尿等16項基礎性的醫療護理類項目。

黃心宇介紹，以“協助進食”為例，目錄明確規定了7個步驟流程和具體服務要求，確保在不同的地區、不同的機構均按照同一要求提供服務內容基本相同的服務，確保參保人員得到穩定、可靠的服務。

此外，服務供給體系正向著規范化、智能化方向快速迭代。黃心宇表示，國家醫保局建成了全國統一的長期護理保險子系統，實現經辦操作統一、信息采集標準統一，便利了數據跨域流通和異地待遇享受。