大河315│承諾5%實(shí)付9.8%，15萬(wàn)貸款變20萬(wàn)……汽車(chē)金融“套路”調(diào)查

□河南日?qǐng)?bào)社視覺(jué)全媒體中心·大河報(bào)記者 解元利 祁驛 耿子騰

明日尾號(hào)5和0停駛

買(mǎi)車(chē)本是件高興事，可對(duì)于不少消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)車(chē)的經(jīng)歷卻成了一場(chǎng)噩夢(mèng)。消費(fèi)者集中反映的問(wèn)題包括：銷售口頭許諾的利率與實(shí)際執(zhí)行相差甚遠(yuǎn)、合同中埋藏各類收費(fèi)項(xiàng)目、定金交了卻要不回來(lái)等。那些打著“超低利息”“零首付”旗號(hào)的購(gòu)車(chē)方案，到底藏著多少貓膩？

案例一：說(shuō)好年息5%，銀行一審變成9.8%

去年8月，消費(fèi)者劉楊相中了一款增程版車(chē)型。銷售顧問(wèn)向他詳細(xì)介紹了貸款方案：年息5%，采用本息均攤的還款方式，如果兩年后想一次性結(jié)清，不用額外掏違約金，廠家那邊還能補(bǔ)貼8000塊錢(qián)。

劉楊聽(tīng)著挺劃算，掏了5999元定金把車(chē)鎖定下來(lái)。誰(shuí)知等銀行那邊預(yù)審結(jié)果出來(lái)，他發(fā)現(xiàn)利率竟然是9.8%，比當(dāng)初說(shuō)的翻了將近一倍。

劉楊找銷售理論，對(duì)方不僅沒(méi)給出合理解釋，反而一個(gè)勁兒催他“趕緊簽字提車(chē)，回頭再處理”。劉楊不干了，明確拒絕按這個(gè)利率貸款，隨后聯(lián)系廠家客服要求把定金退回來(lái)。可對(duì)方的答復(fù)是“訂單狀態(tài)已鎖定，無(wú)法辦理退款”。

在劉楊看來(lái)，自己之所以愿意交錢(qián)，完全是基于銷售描述的貸款條件。現(xiàn)在條件變了，交易基礎(chǔ)就不存在了，憑什么不能退？

案例二：買(mǎi)15萬(wàn)的車(chē)，背上20萬(wàn)的債

另一位消費(fèi)者李軍的遭遇更加離譜。他看中一輛售價(jià)15萬(wàn)元的轎車(chē)，手頭資金不寬裕，銷售公司給他推薦了一個(gè)“零首付”的分期方案——每月還4500元，還三年，也不需要拿房子做抵押。

李軍覺(jué)得門(mén)檻不高，痛快地簽了好幾份文件。可第一期還款剛過(guò)，催收電話就打來(lái)了。對(duì)方告訴他，貸款本金根本不是15萬(wàn)元，而是20萬(wàn)元，多出來(lái)的5萬(wàn)元是各種名目的“服務(wù)費(fèi)”和“擔(dān)保費(fèi)”。月供也不是4500元，而是6000元，逾期的話每天還要按本金的百分之一收罰息。

李軍翻出合同仔細(xì)查看，這才注意到當(dāng)初有些地方是空白的，現(xiàn)在都被填上了各種收費(fèi)條款。更讓他心驚的是，放款的公司壓根就不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，連經(jīng)營(yíng)許可都沒(méi)有。

案例三：忘還款兩天，車(chē)直接被人開(kāi)走

消費(fèi)者王東想買(mǎi)臺(tái)新能源車(chē)代步，但由于之前有過(guò)幾次信用卡逾期，銀行貸款批不下來(lái)。4S店的工作人員給他出主意：可以走“以租代購(gòu)”，“每月花3000塊，租三年，到期車(chē)子就是你的，首付一分錢(qián)不用出”。

合同簽完，王東才發(fā)現(xiàn)事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單。除了月供，每個(gè)月還得多交500塊的“管理費(fèi)”和“保險(xiǎn)費(fèi)”。合同里還寫(xiě)著：只要逾期一天，車(chē)行就有權(quán)把車(chē)收走。

有一回王東疏忽了，晚還款了兩天，結(jié)果車(chē)真被人從小區(qū)里拖走了。想要車(chē)？行，先交兩萬(wàn)塊的違約金和拖車(chē)費(fèi)。王東這時(shí)候才意識(shí)到，自己簽的那份合同里，凈是對(duì)自己不利的條款。

案例四：利息說(shuō)好六千多，實(shí)際一年就要一萬(wàn)四

張莉今年在當(dāng)?shù)匾患?S店內(nèi)買(mǎi)了一臺(tái)車(chē)。按照銷售的說(shuō)法，首付不到一萬(wàn)五，貸款13萬(wàn)元，分五年還，兩年內(nèi)提前結(jié)清的話，總共也就六七千塊錢(qián)利息，月供2700元出頭。

結(jié)果等第一個(gè)月賬單出來(lái)，張莉傻眼了：實(shí)際月供接近2830元，光利息就要1180多元，本金才還了1600多元。這么算下來(lái)，一年利息就得超過(guò)一萬(wàn)四，兩年差不多三萬(wàn)，跟當(dāng)初說(shuō)的完全是兩碼事。

張莉還發(fā)現(xiàn)合同上寫(xiě)的貸款金額是14萬(wàn)元，比實(shí)際多了1萬(wàn)元。想提前還款，金融公司開(kāi)出的價(jià)碼是15.6萬(wàn)元，里面把已經(jīng)還了四個(gè)月的一萬(wàn)多元也算了進(jìn)去，這筆賬怎么都對(duì)不上。

套路拆解：這些招數(shù)專坑不仔細(xì)的人

記者綜合多起投訴發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)金融領(lǐng)域的消費(fèi)陷阱大致可以歸納為以下幾種類型：

第一種：嘴上說(shuō)低息，落到紙上就變了

這是投訴最集中的問(wèn)題。銷售在介紹時(shí)把利率說(shuō)得很低，等消費(fèi)者交了定金甚至簽了合同，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際執(zhí)行的數(shù)字高得多。還有些銷售會(huì)拋出“年化率”“綜合費(fèi)率”之類的概念，普通人根本算不清實(shí)際要付多少錢(qián)。

第二種：合同留白，事后補(bǔ)刀

一些不規(guī)范的經(jīng)銷商或中介會(huì)讓消費(fèi)者簽署內(nèi)容不完整的協(xié)議，信誓旦旦說(shuō)“空白的地方回頭填”。結(jié)果簽完字，那些空白處就被塞進(jìn)了名目繁多的費(fèi)用。等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題想維權(quán)，手里卻沒(méi)有當(dāng)初的證據(jù)。

第三種：租賃偽裝成貸款

目前市場(chǎng)上部分車(chē)企主推的“超低利息”方案，實(shí)際上走的是融資租賃通道，而非銀行貸款。兩者最核心的區(qū)別在于車(chē)輛歸屬：銀行貸款買(mǎi)車(chē)，車(chē)子登記在買(mǎi)主名下，還完款就能解押；融資租賃則不同，在整個(gè)租期內(nèi)，車(chē)輛產(chǎn)權(quán)都在租賃公司手里，消費(fèi)者只有使用權(quán)。一旦還款出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)方可以直接把車(chē)收走，買(mǎi)家可能落得錢(qián)車(chē)兩空。

不僅如此，租賃方案通常還會(huì)捆綁GPS服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)管理費(fèi)、指定保險(xiǎn)等額外支出，全部加起來(lái)，實(shí)際年化成本可能遠(yuǎn)高于宣傳數(shù)字。想提前結(jié)清，往往還要被收一筆不菲的手續(xù)費(fèi)。

第四種：格式條款處處設(shè)卡

“貸款審批沒(méi)過(guò)，定金不退”“逾期一天就算違約”“提前還款要交大額補(bǔ)償”……這類明顯偏向商家的條款，在不少汽車(chē)金融合同中都能見(jiàn)到。合同文本動(dòng)輒幾十頁(yè)，專業(yè)術(shù)語(yǔ)一堆，普通消費(fèi)者很難在簽字前把每條都讀透。

律師說(shuō)法：虛假承諾可能觸及欺詐紅線

河南春屹律師事務(wù)所的律師分析，近期汽車(chē)貸款糾紛明顯增多，原因是多方面的。車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)銷商利潤(rùn)空間被壓縮，一些門(mén)店就動(dòng)起了在金融服務(wù)上“找補(bǔ)”的心思；與此同時(shí)，各品牌為爭(zhēng)奪銷量紛紛打出“零利息”“超低息”的營(yíng)銷口號(hào)，但具體執(zhí)行起來(lái)卻藏著不少門(mén)道，消費(fèi)者稍不留神就會(huì)掉進(jìn)去。

律師指出，從法律角度看，如果銷售方在推銷時(shí)用明顯低于實(shí)際的利率來(lái)吸引顧客下單，事后又以各種名目收取高額費(fèi)用，這種做法已經(jīng)涉嫌構(gòu)成民法上的欺詐行為，當(dāng)事方需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

對(duì)于如何避免踩坑，律師給出了幾點(diǎn)實(shí)操建議：拿到合同后不要急著簽字，每一條都要過(guò)一遍，遇到表述模糊的地方必須當(dāng)場(chǎng)問(wèn)清楚；銷售人員口頭答應(yīng)的事項(xiàng)，一定要落實(shí)到書(shū)面補(bǔ)充協(xié)議里；如果發(fā)現(xiàn)合同中有明顯不公平的格式條款，消費(fèi)者有權(quán)要求認(rèn)定無(wú)效。

律師還強(qiáng)調(diào)，這類維權(quán)行動(dòng)要抓緊時(shí)間，從知道自己權(quán)益受到侵害那天算起，一年之內(nèi)必須采取行動(dòng)，否則可能錯(cuò)過(guò)法律保護(hù)的時(shí)效。建議消費(fèi)者第一時(shí)間把宣傳頁(yè)面截圖、聊天記錄、通話錄音、合同原件、付款憑證等材料保存好，然后通過(guò)12315熱線、消費(fèi)者協(xié)會(huì)或市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，情況嚴(yán)重的也可以直接向法院起訴。

業(yè)內(nèi)提醒：正規(guī)渠道有保障，空白合同碰不得

一位從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的資深人士告訴記者，消費(fèi)者辦理購(gòu)車(chē)貸款，首選還是銀行或者有正式牌照的汽車(chē)金融公司。這類機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格約束，產(chǎn)品相對(duì)規(guī)范透明。想查某家機(jī)構(gòu)是否具備資質(zhì)，可以登錄金融監(jiān)管部門(mén)的官方網(wǎng)站核實(shí)。那些掛靠在小型銷售公司或中介名下的貸款產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)往往更高。

該人士還提到，看到“零首付”“超低息”之類的宣傳不要頭腦發(fā)熱。正常情況下，銀行貸款買(mǎi)車(chē)首付至少要兩成，低于這個(gè)比例的方案很可能在別的地方把錢(qián)找回來(lái)。簽合同之前，一定要把本金、利率、月供金額、各項(xiàng)附加費(fèi)用逐一算清楚，做到心中有數(shù)。

另外一個(gè)鐵律是：絕對(duì)不要簽有空白內(nèi)容的合同。有些銷售會(huì)說(shuō)“這幾欄回頭再補(bǔ)”，千萬(wàn)別信。所有條款必須當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)完整，自己再核對(duì)一遍，確認(rèn)沒(méi)有問(wèn)題才能落筆。簽完之后合同原件和繳費(fèi)單據(jù)都要妥善保管，萬(wàn)一日后出現(xiàn)爭(zhēng)議，這些就是最重要的證據(jù)。

如果消費(fèi)者選擇的是融資租賃方式，更要搞清楚它和普通貸款的本質(zhì)差異。租賃期內(nèi)車(chē)輛不歸自己所有，一旦出現(xiàn)違約，后果可能比貸款逾期嚴(yán)重得多。簽約時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注幾個(gè)問(wèn)題：月供里到底包含哪些費(fèi)用、出現(xiàn)違約會(huì)怎樣處理、車(chē)輛所有權(quán)什么時(shí)候能轉(zhuǎn)移、提前結(jié)清需要滿足什么條件。同時(shí)盡量選擇規(guī)模較大、口碑較好的租賃公司，遠(yuǎn)離那些資質(zhì)存疑的小機(jī)構(gòu)。

汽車(chē)是大宗消費(fèi)品，購(gòu)車(chē)貸款本應(yīng)是便民舉措。面對(duì)眼花繚亂的金融方案，消費(fèi)者需要多一分理性、多一分謹(jǐn)慎，把合同條款真正看明白，才能讓自己的錢(qián)包少受傷害。

（應(yīng)要求，文中消費(fèi)者均為化名）

責(zé)編：介明鋼丨審核：解元利丨監(jiān)制：趙豐玉

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