桂林銀行的多維鏡像

2026年2月，網(wǎng)友拍的一段“銀行網(wǎng)點開進居民家”的視頻在網(wǎng)上爆火，桂林銀行也再次被大家關注。視頻中說銀行網(wǎng)點開在了居民家里，這樣的說法既新穎又令人費解，一時間引起了大家的熱議。

圖源：瀟湘晨報視頻截圖

這段模糊的影像所引發(fā)的爭論，暴露出中小銀行所處的一個兩難境地：一邊是希望把金融服務送到老百姓家門口，打通服務的“最后一公里”，做普惠金融的創(chuàng)新；另一邊又不能突破合規(guī)經(jīng)營的底線，觸碰金融安全的紅線。

桂林銀行貼近民生的服務創(chuàng)新雖然初衷是好的，但是容易觸動公眾對“錢袋子安全”的敏感神經(jīng)。其創(chuàng)新探索過程中的矛盾和兩難問題，也是許多中小銀行在轉型過程中所面臨的共同問題。

傳聞背后的普惠金融實踐與合規(guī)邊界

在網(wǎng)友發(fā)布的視頻畫面里，廣西某縣一家居民房內懸掛著“桂林銀行農村普惠金融綜合服務點”的標識，還貼有反詐宣傳，柜臺前掛著錦旗，看起來很像正規(guī)的桂林銀行網(wǎng)點。可是與標準網(wǎng)點所完全不同的服務形態(tài)，很快引起公眾對金融安全和合規(guī)性的擔憂。

面對討論，桂林銀行的回應非常明確：經(jīng)核查，該行營業(yè)網(wǎng)點的設立層級最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)，未在農戶家中設立正規(guī)銀行網(wǎng)點。說明爭議的核心在于公眾對于“正規(guī)銀行網(wǎng)點”的理解同銀行系統(tǒng)內部所稱的“農村普惠金融綜合服務點”之間存在信息偏差。

據(jù)悉，自2014年以來，桂林銀行就一直深耕基層金融，現(xiàn)已建立起覆蓋城鄉(xiāng)的四級服務體系。

具體來說，市級分行起統(tǒng)籌作用，縣域支行提供支持，而鄉(xiāng)村兩級的服務則以輕資產的形式向下延伸。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立小微企業(yè)支行作為連接點，最后把合作設立的普惠金融綜合服務點延伸到農民家里，從而打通了金融助農的“最后一公里”。

農民家里的服務點采用輕資產、合作化的方式運營，主要提供基礎金融服務以及信息宣傳，與擁有完整業(yè)務許可、嚴格的安保標準的正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點有所不同。到2024年12月底，桂林銀行農村普惠金融綜合服務點接近7000家。

盡管桂林銀行一再聲明服務點的合規(guī)性，但是此次爭議暴露出一些普遍存在且監(jiān)管認知不清晰的問題：當金融服務以極其靈活的方式下沉到私人生活空間的時候，怎樣才能在普惠的同時明確其法律性質以及服務邊界？怎么建立相應的權益保障、風險防控機制，并使公眾可以感知并信任這些機制？

輿情風波中的深層經(jīng)營挑戰(zhàn)

近日，桂林銀行被推上輿論的風口浪尖。若將短期輿論放到整體發(fā)展的背景里來看，就不難發(fā)現(xiàn)，在表面的風浪之下，這家資產規(guī)模已經(jīng)突破6000億元的城商行正面臨著資產質量惡化、合規(guī)體系漏洞、周期風險集中暴露等深層次的經(jīng)營挑戰(zhàn)。

自2025年起，桂林銀行就進入了風險集中釋放的多事之秋，經(jīng)營壓力也越來越大。

資產質量惡化是桂林銀行最大的經(jīng)營風險，多項核心指標出現(xiàn)預警。財報顯示，截至2025年三季度末，桂林銀行不良貸款率為1.94%，比2024年末上升了0.2個百分點，并且已經(jīng)連續(xù)三年上漲。

另外，據(jù)同花順數(shù)據(jù)顯示，目前已披露三季報的33家城商行平均不良貸款率為1.38%，桂林銀行高于行業(yè)均值0.56個百分點，風險水平明顯偏離同業(yè)。在不良貸款攀升、撥備下降的雙重擠壓下，資產質量壓力已從潛在風險轉化為現(xiàn)實危機

除了不良率上升之外，桂林銀行的信貸結構也出現(xiàn)了問題，進一步加大了風險敞口。

桂林銀行的貸款結構中，房地產行業(yè)的貸款占比為8.71%，遠高于城商行5%左右的平均水平。截至6月末，桂林銀行文旅類貸款余額為79.96億元，同比增長20.22%，占同期貸款總額的2.1%。

房地產、文旅都屬于強周期性行業(yè)，其景氣度對信貸資產質量產生直接影響。在經(jīng)濟復蘇速度放緩、區(qū)域產業(yè)發(fā)展波動加大的情況下，這種高度集中的信貸結構使桂林銀行的資產質量受到外部環(huán)境的影響很大，風險傳播迅速、影響廣泛。

在資產質量承壓的同時，桂林銀行的合規(guī)管理存在漏洞，內部控制失效的問題也集中暴露出來。

Wind數(shù)據(jù)顯示，自2025年第三季度起，桂林銀行被監(jiān)管部門點名四次。比如：11月28日，桂林銀行因為賬戶管理、反假幣、信用信息管理、客戶身份識別、大額可疑交易報告等方面存在六項違規(guī)行為而被中國人民銀行廣西分行處以212.994萬元的罰款，同時對兩名相關的員工也進行了處罰。

圖源：新浪財經(jīng)

當高不良、低撥備與強監(jiān)管相遇，桂林銀行的生存與發(fā)展空間正面臨擠壓。

治理重構以及上市之路的不確定性

在經(jīng)營壓力下，桂林銀行的治理結構正經(jīng)歷著劇烈的調整，而高管團隊的動蕩以及治理架構的突破則是此次調整中的核心看點。

2025年4月，原董事長吳東因違紀被查，成了該行高管“地震”的導火索，之后包括行長助理在內的多個重要管理人員也紛紛辭職。核心管理團隊的穩(wěn)定受到了重創(chuàng)，不但會造成經(jīng)營戰(zhàn)略上的脫節(jié)，還會使市場對銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性產生懷疑。

更令人關注的是，桂林銀行在2025年9月決定廢除監(jiān)事會制度，徹底打破了商業(yè)銀行長期以來實行的“三會一層”（股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層）治理結構。雖然此舉意在提高決策效率，但是也引發(fā)了市場對內部監(jiān)督減弱的普遍擔憂，在獨立董事比例不到三分之一的情況下，如何建立有效的權力制約機制就成為了懸而未決的關鍵問題。

治理層的持續(xù)不穩(wěn)定給桂林銀行本就漫長的上市之路又增添了許多不確定性。2011年時任董事長提出“五年內上市”的目標，2015年曾嘗試沖擊新三板，后來又主動撤回申請，轉而謀求主板上市，上市戰(zhàn)略的多次調整，已經(jīng)說明了其上市過程的曲折。

上市過程中遇到的主要障礙是歷史遺留問題。根據(jù)中信證券發(fā)布的輔導報告，桂林銀行存在少量自有房產、土地未辦理權證、部分租賃房產未備案登記的情況，并且還涉及一些未決法律訴訟，這些問題在2023年首期輔導報告中就已經(jīng)提到過，但是到了2025年底還沒有完全解決。

總之，在監(jiān)管審核日益注重資產質量、合規(guī)情況和公司治理的今天，這些未解決的歷史遺留問題成為其上市之路的最大障礙。

破局之道：創(chuàng)新與規(guī)范并重

從“居民房網(wǎng)點”的爭議到更深層的經(jīng)營挑戰(zhàn)，桂林銀行的處境反映了眾多中小銀行在轉型時期所面臨的共同問題：如何在服務實體經(jīng)濟的使命與商業(yè)可持續(xù)性之間取得平衡？數(shù)字化轉型和合規(guī)風控如何協(xié)同發(fā)展？

深入來看的話，桂林銀行在普惠金融方面所做的嘗試也有其值得肯定的地方。

其自主開發(fā)的“小微智慧風控系統(tǒng)”可以整合稅務、工商、水電等多方面的數(shù)據(jù)，自動生成初篩評估、流水分析以及征信解析三份報告。該工具有效的縮小了傳統(tǒng)授信中信息不對稱的問題，并使貸前材料分析及審核效率提高近80%。

另外，數(shù)字員工“小漓”和智能助手“桂小知”陸續(xù)上線后，在提高客戶服務響應效率、標準化操作等方面也取得了一定成效。

桂林銀行正在嘗試用技術手段來解決長期困擾小微企業(yè)金融的風控和成本問題。但技術創(chuàng)新要轉化為真正的核心競爭力，需要有堅實的合規(guī)基礎作為保障，沒有嚴格的內部控制和合規(guī)體系來防范風險，技術越先進反而會帶來更大的風險敞口。

桂林銀行目前最重要的工作就是：明確普惠金融服務點的運營法律邊界，完善內部控制和風險管理體系，優(yōu)化過于集中的貸款投向以分散風險。只有把規(guī)范的基石打牢了，之前科技和普惠方面的投入才能轉化為可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，“服務鄉(xiāng)村振興”的戰(zhàn)略定位也才會從一句口號變成驅動銀行長期健康發(fā)展的動力。

小結

“居民房網(wǎng)點”這件事的熱度總會過去的，但是桂林銀行所面臨的問題并不會因此而消失。

目前整個中國金融體系都在進行改革，對于像桂林銀行這樣的中小型銀行而言，想要走出一條自己的路，就不得不在幾對矛盾中反復掂量和平衡。也就是，在創(chuàng)新的同時也要遵守法規(guī)；在擴大業(yè)務的同時又要控制風險；在完成使命的同時又要獲得利潤。

回過頭來看，這次的輿論風波也給金融機構、監(jiān)管層以及公眾提供了一個機會，讓大家停下來想一想，在推進普惠金融的過程中，如何做到既有人情味又不觸碰底線？這個問題，不只是桂林銀行要回答的，也是整個銀行業(yè)都需要認真思考的一個時代課題。