反轉！銀行大額存單下架又上架，75萬億到期潮，錢還能存銀行嗎？

從去年下半年開始，很多銀行紛紛下架中長期大額存單。主要原因是：在存款利率下行周期里，如果鎖定一堆中長期高成本的存款，純屬是給自己背上一個沉重的包袱。此外，由于貸款市場利率持續走低，導致銀行的凈息差越來越窄。如果不嚴格控制負債端的成本，那銀行很可能就會出現虧損的情況。數據顯示：截至2025年第三季度末，中國商業銀行的凈息差只有1.42%，創下了歷史最低點。

但令人感到意外的是，在進入到2026年1月份之后，不少中小銀行又緊急上架了大額存單，并且上調了存款利率。開年以來，中國貨幣網上公布的大額存單發布公告已近400份，其中超九成來自中小銀行，計劃發行總額超過300億元。對此，有不少儲戶感到奇怪，不知道銀行這葫蘆里到底賣的什么藥？我們手里的閑錢，現在還能存銀行嗎？

實際上，各家銀行下架又上架大額存單，主要是根據中金公司等多家機構測算，2026年全年，居民到期的定期存款規模高達75萬億元。其中，一年期及以上的存款到期約67萬億元。這對于中小銀行來說，很可能發生大量存款在到期之后，流向銀行理財、股市、基金等市場，屆時中小銀行會出現無貸可放的境地。要知道，發放貸款則是銀行最主要的賺錢方式。

那么，為什么會在2026年全年居民存款會出現集中到期的情況呢？主要原因是，在進入到2023年之后，我國銀行存款利率就進入到下行的趨勢之中。這個時候，很多儲戶都看到了存款利率下行已成趨勢，就把錢都存3年期定期，以便鎖定中長期存款利率。而2026年正好是存款集中到期之時。此外，銀行也有大量去年存入1年定期的存款，今年也會集中到期。

事實上，2026年居民定期存款集中到期潮的到來，對于國有大型銀行來說影響并不大。因為，除了居民存款之外，銀行還有財政存款、企業存款等。所以，國有大型銀行并不缺少資金的存入。但對于中小銀行來說，由于信用度要比國有銀行低，吸儲能力遠弱于國有銀行，也只能采取上架大額存單，并提高存款利率這樣的措施來穩定本地儲戶，爭奪大額資金。

盡管不少中小銀行上架了大額存單，并且上調了存款利率。但與過去相比還是有一些不同之處：一個是，中小銀行主要上架的是短期大額存單。比如，三個月、六個月、一年期成為主流。而三年期產品的數量占比不足三成，五年期產品已經沒有。另一個是，中小銀行普遍附帶“高門檻、限量、短時效”的要求。比如，起存金額動輒20萬或50萬以上，明確標注“售完為止”，優惠活動只到3月底。

而面對當前中小銀行上架大額存單，有很多儲戶擔心：“如果把錢存在中小銀行安全嗎？”其實，儲戶存款是否安全，與銀行大小并無太大的關聯，而是與《存款保險條例》有關。根據《存款保險條例》規定：如果銀行參加了存款保險，一旦發生倒閉，只要儲戶存款+利息在50萬以內的，都可以獲得全額賠償。所以，儲戶只要在中小銀行的存款+利息控制在50萬以內，資金安全還是有保障的。