養(yǎng)老保險(xiǎn)將如何改革？

目前我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制正面臨比較大的危機(jī)，很多人現(xiàn)在都不想繳納五險(xiǎn)一金，其中有個(gè)很重要的問題就是覺得養(yǎng)老保險(xiǎn)不劃算。簡單來說，就是現(xiàn)在養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大、新生人口不斷下降的情況下，大家對于未來自己能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金“”預(yù)期不明朗“（其實(shí)就是覺得交的錢賺不回來）。

當(dāng)然上面也是意識到這個(gè)問題，在想辦法改變。

對比十四五規(guī)劃，最近出臺的十五五規(guī)劃在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域呈現(xiàn)出 3 項(xiàng)關(guān)鍵調(diào)整：

第一，戰(zhàn)略地位有所提升。在規(guī)劃序列里，養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的排序較“十四五”時(shí)期前進(jìn)一位，從第 10 位升至第 9 位。

第二，核心表述更為寬泛。“十四五”規(guī)劃中提及的“盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌”，到“十五五”規(guī)劃變?yōu)椤奥鋵?shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌”，去掉了“企業(yè)職工”限定詞，覆蓋范圍更廣。

第三，對多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重視程度進(jìn)一步加大。“十四五”期間重點(diǎn)在于大力推進(jìn)該體系建設(shè)，“十五五”則強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展，體現(xiàn)出更積極的推進(jìn)態(tài)勢。

那我們該如何去理解這些關(guān)鍵變化呢？今天就來探討一下這個(gè)主題。

首先來看“十四五”規(guī)劃期間養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要運(yùn)行態(tài)勢：

第一點(diǎn)，養(yǎng)老金的漲幅呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢，從2021年的4.5%降低到了2025年的2%。

第二點(diǎn)，在2021年底至2025年初這段時(shí)間內(nèi)，全國參與養(yǎng)老金保險(xiǎn)的人數(shù)從10.3億增長至10.6億。

怎么看待這份成績單呢?

總體來看，我認(rèn)為目前的養(yǎng)老金運(yùn)行情況雖不算特別亮眼，但已經(jīng)相當(dāng)不容易了，其中有兩點(diǎn)尤為難得：

第一，在“十四五”期間 GDP 年均增速從“十三五”的 6% 以上回落到約 5.5%，同時(shí)地方財(cái)政壓力加大的背景下，養(yǎng)老金依然實(shí)現(xiàn)了逐年正增長。

第二，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，個(gè)人參保意愿有所下降，輿論場上關(guān)于棄保、斷保的討論不絕于耳，但參保人數(shù)依然凈增約 3000 萬。如果再算上今年大力推動靈活就業(yè)人員納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的成果，實(shí)際新增人數(shù)還會更多。

可以說，“十四五”時(shí)期我國“擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍”的主要任務(wù)已基本完成。而接下來的“十五五”規(guī)劃，重心將轉(zhuǎn)向“全國統(tǒng)籌”。

所謂全國統(tǒng)籌，我的理解是：養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的覆蓋對象，將不再僅限于城鎮(zhèn)職工，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)也將納入中央統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一調(diào)劑、統(tǒng)一發(fā)放。這樣一來，長期存在的地區(qū)間、城鄉(xiāng)間養(yǎng)老金差距，就有望逐步縮小，從而構(gòu)建一個(gè)更公平、更普惠的全民養(yǎng)老保障體系，推動養(yǎng)老保險(xiǎn)從“擴(kuò)面”走向“提質(zhì)”。

那么，為什么要推進(jìn)全國統(tǒng)籌？

首先，是為了尊重歷史貢獻(xiàn)，體現(xiàn)社會公平。

過去養(yǎng)老金差距大的根本原因，在于統(tǒng)籌層次低——各省各自收支，中央只負(fù)責(zé)調(diào)劑，導(dǎo)致地區(qū)差異明顯。東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，社保資金充裕；而西部、東北等欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金緊張，養(yǎng)老金支付壓力大。

機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)職工的養(yǎng)老金水平也相差懸殊：前者常見 5000~6000 元，甚至過萬；后者多在 3000~4000 元左右。城鄉(xiāng)差距更為突出——農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn) 2012 年才全面鋪開，最低繳費(fèi) 15 年，很多臨近退休的老人因繳費(fèi)年限不足，只能領(lǐng)取幾百元基礎(chǔ)養(yǎng)老金。即便在北京、上海，城鄉(xiāng)養(yǎng)老金差距依然顯著。

有人可能會說“多繳多得”是合理的，但我們不應(yīng)忽視，在共和國工業(yè)化和城市化進(jìn)程中，每一位勞動者都曾默默付出，他們的勞動共同奠定了國家發(fā)展的基礎(chǔ)。

比如，東部之所以能用上廉價(jià)電力，是因?yàn)槲髂系乃姟⑽鞅钡拿弘姾托履茉丛丛床粩嗟剌斔瓦^去；大量勞動力從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向東部，支撐了當(dāng)?shù)氐慕ㄔO(shè)與生產(chǎn)；中西部的礦產(chǎn)資源和生態(tài)貢獻(xiàn)，也為東部的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件。這些跨區(qū)域的支持與犧牲，理應(yīng)得到制度上的回應(yīng)和保障。

此外，我們不能忽視農(nóng)民群體在東部乃至全國發(fā)展中的巨大貢獻(xiàn)。

首先是工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”帶來的隱性支持。

在20世紀(jì)90年代以前，國家實(shí)行統(tǒng)購統(tǒng)銷政策，通過行政手段壓低農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)，同時(shí)維持工業(yè)品的高價(jià)，從而形成“剪刀差”。這一機(jī)制本質(zhì)上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)剩余向工業(yè)的轉(zhuǎn)移，為東部工業(yè)化提供了關(guān)鍵的原始積累。據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家嚴(yán)瑞珍的研究，1952—1997年間，農(nóng)民通過“剪刀差”為國家工業(yè)化貢獻(xiàn)了約12641億元，年均274.8億元。這種長期、隱蔽且規(guī)模巨大的價(jià)值轉(zhuǎn)移，幫助新中國在幾乎沒有工業(yè)基礎(chǔ)的條件下迅速建立起完整的工業(yè)體系——可以說，農(nóng)業(yè)是在默默為工業(yè)“輸血”，為工業(yè)化奠基立下了汗馬功勞。

其次是土地要素的貢獻(xiàn)。

進(jìn)入90年代，隨著城市化提速，農(nóng)民的貢獻(xiàn)形式轉(zhuǎn)為為城市擴(kuò)張和房地產(chǎn)開發(fā)提供低成本土地。然而，征地補(bǔ)償往往遠(yuǎn)低于土地的市場價(jià)值，土地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地后的巨額增值收益，主要落入地方政府、開發(fā)商及使用方手中。這種低成本征地模式顯著降低了中國城市化與工業(yè)化的土地成本，為基礎(chǔ)設(shè)施快速鋪設(shè)、開發(fā)區(qū)建設(shè)和房地產(chǎn)市場繁榮奠定了基礎(chǔ)。過去三十年，城市建設(shè)用地?cái)U(kuò)張中約58%來自農(nóng)村集體土地的轉(zhuǎn)化。

與土地貢獻(xiàn)相伴的，是大量失地或?qū)で蟾呤杖氲霓r(nóng)民涌入城市務(wù)工，形成了規(guī)模龐大的農(nóng)民工群體。他們?yōu)槌鞘薪ㄔO(shè)提供了充足的廉價(jià)勞動力，使“中國制造”在國際市場上具備強(qiáng)大競爭力。然而，這背后是農(nóng)民工的巨大付出與犧牲——從1949年到2006年，農(nóng)民連續(xù)57年繳納公糧，48年承擔(dān)農(nóng)業(yè)稅。在物資匱乏的年代，億萬農(nóng)民用辛勤勞動撐起了國民經(jīng)濟(jì)的根基。

如今，國家已從積貧積弱走向繁榮富強(qiáng)，部分地區(qū)發(fā)展水平躋身世界前列。在這樣的背景下，我們是否應(yīng)調(diào)整政策導(dǎo)向，給予低收入群體更多關(guān)懷與支持，切實(shí)提升他們的退休生活質(zhì)量？這不僅關(guān)乎社會公平，更是對他們?yōu)閲野l(fā)展所作歷史貢獻(xiàn)的應(yīng)有回饋。

第二，提高整體保障能力，促進(jìn)內(nèi)需

在中美博弈日趨激烈的當(dāng)下，美國的困境在于聯(lián)邦債務(wù)高企，而我們的問題則是地方債務(wù)壓力和內(nèi)需不足。“十五五”啟動全國養(yǎng)老金統(tǒng)籌，就是要將過去的“地方糧票”改為中央統(tǒng)一收支管理的“全國一盤棋”，避免部分地區(qū)因財(cái)政困難而出現(xiàn)支付危機(jī)，從而增強(qiáng)社會保障體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為應(yīng)對外部挑戰(zhàn)提供堅(jiān)實(shí)的內(nèi)部支撐。

除了安全考量，還有刺激消費(fèi)的作用。經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本規(guī)律告訴我們：向低收入群體進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付，他們會迅速將其轉(zhuǎn)化為實(shí)際消費(fèi)，對拉動經(jīng)濟(jì)立竿見影。當(dāng)前我們正處于通縮環(huán)境，物資供應(yīng)充足且價(jià)格低廉，而相對寬裕的老年人本就不愛消費(fèi)；如果養(yǎng)老金差距繼續(xù)擴(kuò)大，增加的收入更可能變成儲蓄，而不是進(jìn)入市場流通。因此，提高低收入退休群體的養(yǎng)老金水平，是打通內(nèi)循環(huán)最直接、最有效的途徑之一。

第三，化解養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大的堵點(diǎn)與心結(jié)

目前我們的社保實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制——年輕人繳費(fèi)供養(yǎng)當(dāng)下的退休老人。對于數(shù)以億計(jì)已落戶城市、但父母仍在農(nóng)村的外出務(wù)工人員來說，很容易產(chǎn)生“我養(yǎng)城里老人，誰來養(yǎng)我農(nóng)村父母”的疏離感，甚至萌發(fā)“不繳社保換現(xiàn)金”的短視想法。

不要低估這種心理的影響——目前靈活就業(yè)人員大約有2億人，哪怕其中30%存在這種顧慮，未來就意味著有6000萬人在退休后可能沒有養(yǎng)老金甚至醫(yī)保。現(xiàn)在看似影響不大，但若他們年老生病怎么辦？年老失去勞動能力后又怎么辦？這極有可能形成新的社會矛盾。

因此，“十五五”規(guī)劃在社會民生領(lǐng)域的戰(zhàn)略提升，實(shí)際上是基于社會公平、社會穩(wěn)定、擴(kuò)大內(nèi)需和應(yīng)對老齡化等多重考量，邁出的歷史性一步。國家將在基本養(yǎng)老體系中強(qiáng)化兜底與轉(zhuǎn)移支付功能，確保共同富裕，讓各地養(yǎng)老金水平更加均衡；而對有條件的人群，則鼓勵(lì)他們通過企業(yè)年金、職業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式進(jìn)行補(bǔ)充養(yǎng)老投資，激發(fā)市場活力，多措并舉提高未來養(yǎng)老保障水平。這兩條路徑并行不悖、互為補(bǔ)充。

如果說，“擴(kuò)面”是“十四五”養(yǎng)老保險(xiǎn)改革承上啟下的關(guān)鍵一步，那么未來五年，養(yǎng)老金制度將更注重結(jié)構(gòu)性改革，目標(biāo)是建立更公平、更可持續(xù)、更高質(zhì)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

在這一變革中，受益的不僅是農(nóng)村人口，而是我們每一個(gè)人。中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，理應(yīng)惠及全體人民。

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