相繼關閉兩家分中心，廣州銀行信用卡業務的“退潮”仍在繼續

2025年以來，信用卡行業迎來機構關停潮，多家銀行陸續關閉旗下的信用卡分中心，進行組織架構調整。

進入2026年，這一關停潮仍在持續。1月16日，國家金融監管總局中山監管分局發布一則批復，同意廣州銀行信用卡中心中山分中心終止營業。實際批復時間為1月9日。

這是廣州銀行年內第二次關閉旗下的信用卡分中心，而廣州銀行也是今年第一家關閉信用卡分中心的城商行。從曾經的零售轉型“王牌”，到如今連關兩家信用卡分中心，這個讓廣州銀行引以為傲的信用卡業務，如今正在“拖累”該行的整體經營。

先后關閉兩家分中心

業務規模大幅收縮

在中山分中心之前，廣州銀行還關閉了一家信用卡分中心。

1月9日，國家金融監管總局江門監管分局發布行政許可批復，同意廣州銀行信用卡中心江門分中心終止營業。實際批復時間為1月8日，僅比中山分中心的批復時間早一天。

工商信息顯示，廣州銀行信用卡中心江門分中心成立于2022年12 月30日，是廣州銀行倒數第二家開業的信用卡分中心，如今僅過去三年，廣州銀行便將其關停。

接連關閉信用卡分中心的背后，是廣州銀行信用卡業務規模的持續縮水。

在城商行中，廣州銀行并不是信用卡業務發展最早的銀行，2012年，廣州銀行才正式發行信用卡。在這之前，南京銀行、寧波銀行、上海銀行、盛京銀行等城商行，都已經在信用卡領域布局，并發行了信用卡。

但廣州銀行的信用卡業務發展十分迅速。從2012年正式發卡到2017年，短短5年里，信用卡業務已經是廣州銀行業績表現最好，規模增長最快的業務之一。

2018年末，廣州銀行的信用卡貸款余額，已經是國內城商行第一位了。依靠信用卡業務，廣州銀行還成功做大了零售貸款業務。

到2022年末，廣州銀行的信用卡貸款余額高達1015.08億元，占個貸規模的55.08%。這一年，廣州銀行的信用卡貸款規模，依然保持著城商行領先地位。

然而，到2023年，廣州銀行一路高歌猛進的信用卡，業績表現突然急轉直下。該年年末，廣州銀行的信用卡貸款余額僅860.16億元，較2022年末縮水了15.26%。信用卡業務產生的手續費也同比大幅下滑。

2024年，這一下行趨勢仍未止住。截至2024年末(目前已知的最新數據)，廣州銀行的信用卡貸款余額為704.42億元，較該年年初減少18.11%，在個貸中的占比壓縮到44.83%，在總貸款中的占比也從18.5%下降到15.24%。

與此同時，受信用卡手續費收入回落原因影響，廣州銀行2024年的手續費及傭金凈收入也同比減少18.52%至10.04 億元。

不過，值得一提的是，在信用卡貸款規模和手續費收入縮水期間，廣州銀行并沒有立即對信用卡網點進行精簡，反而“先增后減”。

廣州銀行信用卡中心成立于2016年7月。這之后，廣州銀行陸續在佛山市、珠海市、中山市、東莞市等城市開設信用卡分中心，進一步拓展信用卡業務。

與國有行、股份行不同，城商行的信用卡業務具有較強的區域性特點，設立分中心更多是基于地推、本地獲客、風險管理等方面的需要。

廣州銀行的信用卡分中心分布也具有這一特點。2022年末，廣州銀行的信用卡分中心數量為6家，都設立在廣東省內城市。

2023年4月，廣州銀行又在深圳市新設立了一家信用卡分中心，分中心數量來到7家。截至2024年末，廣州銀行一共有1家信用卡中心和7家信用卡分中心。

如今，廣州銀行關閉了中山、江門兩家非核心區域分中心，保留了深圳、珠海、東莞等分中心，或許是再三衡量后作出的決定。收縮成本收益倒掛、業務貢獻不足的邊緣區域分中心，聚焦較為核心地區的分中心，對于廣州銀行而言不失為一次理性止損的戰略調整。

信用卡不良率高懸

用戶服務水平待提升

規模縮水和收入下行之外，廣州銀行信用卡業務面臨的另一大挑戰是信貸資產質量的惡化。

2025年6月上旬，廣州銀行在銀登網一次發布4筆不良債權轉讓項目公告。

這4筆不良債權都是該行的信用卡不良貸款，合計未償付本息高達37.86億元，刷新了近年來該行的不良轉讓記錄。而合計起拍底價僅7619萬元，相較于債權總額打了0.2折。

大規模轉讓的背后，是廣州銀行始終居高的信用卡不良率。2025年主體信用評級報告披露，截至2024年末，廣州銀行監管口徑下的信用卡貸款不良貸款率為3.58%。

而這一數據，還是在廣州銀行2024年大力壓降信用卡不良后得到的結果。2021年開始，廣州銀行的信用卡不良率開始急速上升，2021年-2023年各報告期末，不良率依次為1.79%、2.89%、4.88%。一直到2024年才有所回落，卻依然偏高。

此外，廣州銀行的關注類貸款與逾期貸款也有不少來自信用卡業務。截至2024年末，該行的關注類貸款占比為4.96%，逾期貸款占比為4.91%，分別較該年年初上升45bps、491bps。而逾期貸款與關注類貸款的增量便主要來自信用卡貸款、消費貸、房地產業對公貸款。

這一情況下， 廣州銀行不得不“骨折價”轉讓信用卡不良貸款了。昔日零售板塊的王牌業務，如今反而成了整體經營業績的拖累，實在令人唏噓。

而換個角度來看，廣州銀行信用卡業務如今的不良窘境，與早期的野蠻生長實在脫不開干系。

去年六月批量轉讓的這4筆信用卡不良貸款，平均逾期天數為2020天，算下來大約為5年半。將時間線向前回溯，這批貸款最早出現不良應該在2020年以前。

2020年左右正是廣州銀行信用卡貸款快速擴張的高峰期，無論是新增發卡量還是月均活卡量，都在城商行中名列前茅。廣州銀行信用卡中心也是當時國內城商行僅有的兩家信用卡專營機構之一，可見廣州銀行對信用卡業務的重視。

但同時，2020年廣州銀行的信用卡資產質量風險苗頭已經顯現，該年年末，該行的信用卡不良率為1.67%。

彼時廣州銀行雖然也在強化信用卡風險資產的清收處置，但這一時期，廣州銀行似乎并未將信用卡風控放在十分重要的位置進行強調，還在2020年報中表示該行信用卡不良率低于行業平均水平。

廣州銀行信用卡中心在2024年收到的一張350.71萬元罰單也能佐證這一點。該罰單相關責任人是2023年離任的信用卡中心首任總經理，說明違規行為發生在2023年以前。而被罰的原因“信用卡風險監測機制存在缺陷”“信用卡授信額度管理嚴重違反審慎經營規則”，均直指信用卡風控問題。

除了資產質量問題，廣州銀行信用卡的品牌口碑也亟待建立。

與國有行、股份行相比，城商行發展信用卡業務，本身就存在地域限制、渠道覆蓋較窄、品牌影響力較弱等先天不足。廣州銀行信用卡業務雖然在城商行里發展較突出，但品牌影響力、用戶黏性等都有待提升。

近幾年，廣州銀行的用戶投訴一直偏高。2022年-2024年，該行投訴量依次為42096件、23823件、26779件，投訴理由主要包括信用卡業務、還款問題。在黑貓投訴平臺上，廣州銀行一共積累了超1500條投訴，投訴內容大多集中在該行信用卡不當催收上。

此外，在小紅書等多個公開平臺，關于廣州銀行信用卡“積分無用”“優惠較少”“積分無通知瞬間清零”“半年不用無通知直接停卡”“信用卡不激活也要扣年費”等的吐槽也較多。

信用卡存量時代，提升服務水平，激活存量用戶價值，提升用戶粘性，是銀行在激烈競爭中占據優勢的根本。廣州銀行或許需要在用戶持卡體驗、貸后催收環節等方面，進一步優化服務水平，提升自身競爭力。