玖亓周評 | 治理金融“黑灰產”：既非易事，也非短期！

12月25日，公安部召開新聞發布會通報與金融監管總局聯合部署開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況，其中打掉職業團伙200余個，涉案總規模近300億元。

目前，金融“黑灰產”呈現出如下特點：運作模式產業化，包括虛假廣告投放、提供“對抗”教程、制定統一話術、偽造虛假證明和代為談判協商等環節；此外，從業人員職業化和作案手段隱蔽化也愈發令人矚目。會上，公安部公布了十大典型案例，銀行領域最猖獗的是“職業背債人”，而保險領域最泛濫的仍是“人傷黃牛”騙保。

金融“黑灰產”愈演愈烈，在2025年已經從一個行業話題“升咖”為社會話題，其對正常經濟社會秩序的破壞，讓監管部門和執法部門不得不發起為期六個月的專項打擊行動，以震懾其囂張氣焰。

業內的人常說，天下苦金融“黑灰產”久矣，但其能夠“野火燒不盡”，并不斷碰撞以至猖獗，確實需要我們拿出更有效的治標和治本之策來。這不僅僅只是涉及到線性層面，而是基于系統性思考，從短期的嚴打到長期的教育，從經濟基本面的增速保持到金融機構的風險前置防范，并線前進，才能形成足夠強大的阻遏力量，使其漸漸消弭于無形。

對保險業而言，退保“黑灰產”既是長期痼疾，又在不斷花樣翻新并日益專業化和危害化。如果說此前保險公司選擇息事寧人還有著成本收益之間的理性計算，今年則連這個“理性”都難以立足，退保“黑灰產”已經膨脹成為保險公司不能承受之重。

以前是肘腋之患，現在已經危及到腹心。

特別是，伴隨著短視頻等社交App主導起人們生活的方方面面，金融“黑灰產”涌入其中，發展出高度平臺化和流量化的獲客模式，這也是為何金融“黑灰產”在2025年爆發的因素之一，平臺大廠固然不能成為“替罪羊”，但它們也不能豁免自己的平臺責任。

退保“黑灰產”錯綜復雜，既有行業自身問題，在沖規模沖業績沖傭金的“指揮棒”下，保險代理人動作變形，鼓噪客戶退舊買新；也有以“維權”名義組織退保聯盟向保險公司施壓，以獲得退還保費的抽成；還有就是赤裸裸的“黑產”犯罪，內外聯手做假保單以實現首年傭金套利，然后辭職溜之大吉。

更復雜的原因還在于，保險業的長期聲譽還在緩慢修復中。在野蠻生長階段，泥沙俱下，銷售誤導現象大量存在，使得公眾對于保險的印象不佳，這就使得退保“黑灰產”尤其是“灰產”，在投教不足的消費者當中往往能“一呼百應”，甚至某種程度上監管部門和司法機關也投鼠忌器，甄別成本高昂。

量變引發質變。當金融“黑灰產”越過閾值，成為影響經濟發展和社會穩定的“”，就不能坐視其進一步膨脹，而予以堅決的打擊和治理。

毒瘤

因為，金融“黑灰產”不是非此即彼的零和博弈，不存在消費者受益的幻覺，更多是一個長期雙輸的必然結果。消費者退保，看似獲得了一筆“無中生有”的收入，但此舉不僅失去了保險保障，也失去了自己的個人信息和隱私，從而讓自己變成一個“透明人”。誠然，在經濟周期下行階段，收入變少，很多家庭的現金流出現問題，退保充滿了誘惑，但天上不會掉餡餅。所有命運饋贈的禮物，都暗中標好了價碼。

至于銀行領域的“職業背債人”，不僅是結結實實的犯罪，也讓自己一輩子在個人征信上難以翻身。

另一方面，對國家、社會和行業而言，金融“黑灰產”的危害更是無法姑息，其對經濟秩序的破壞，對發展預期的破壞，對社會共識的破壞，對公序良俗的破壞，歷歷在目，非嚴刑峻法不足以震懾。

因此，治理金融“黑灰產”固然需要司法機關和監管部門聯手保持高壓，但根除整個，既非易事，也非短期可以一蹴而就的，需要金融機構強化源頭防控，提升風險識別能力，強化科技賦能，摒棄畸形業績觀，斬斷金融“黑灰產”的獲利渠道和模式，并長期持久地培育成熟的金融消費市場，在發展中出清“泥沙”和“毒素”。

毒瘤