杭州離婚律師：離婚時哪些保險可以被分割？

在離婚案件中，財產(chǎn)分割是爭議的核心之一。隨著保險產(chǎn)品在家庭資產(chǎn)配置中普及，各類保單及其相關(guān)權(quán)益的歸屬與分割問題，已成為婚姻家事案件中必須精確把握的重要問題。

與傳統(tǒng)的房產(chǎn)、存款等資產(chǎn)不同的是，保單資產(chǎn)因涉及投保人、被保險人、受益人等多重主體，以及保費、現(xiàn)金價值、保險金等多種法律性質(zhì)迥異的權(quán)益，其分割規(guī)則更為復雜。

一、可分割保單資產(chǎn)主要聚焦具有財產(chǎn)價值的長期人身保險

家庭配置的保險種類繁多，主要可分為財產(chǎn)保險與人身保險。離婚財產(chǎn)分割中討論的保單分割，主要聚焦于具有儲蓄、投資性質(zhì)且累積有現(xiàn)金價值或可產(chǎn)生持續(xù)性收益的長期人身保險。具體而言：

1.通常不納入分割范圍：財產(chǎn)保險（如家財險、車險）以及保障期限短（通常為一年期及以下）、沒有或僅有極少現(xiàn)金價值的消費型人身保險（如短期醫(yī)療險、意外傷害險等）。這類保險更接近于消費性支出，在離婚時一般不作為財產(chǎn)進行分割。

2.重點分割對象：保險期間超過一年的長期人身保險，特別是終身壽險、年金保險，以及部分具有較高現(xiàn)金價值的長期重大疾病保險、長期護理保險等。這類保單在長期繳費過程中形成了可觀的保單現(xiàn)金價值，或可產(chǎn)生年金、滿期金、分紅等持續(xù)性資產(chǎn)收益，構(gòu)成了夫妻共同財產(chǎn)的重要組成部分。

二、理解保單分割的關(guān)鍵法律概念

在處理保單分割前，必須厘清幾個核心法律概念，這直接關(guān)系到不同權(quán)益的歸屬與分割方式：

1.保單現(xiàn)金價值：指投保人要求解除保險合同（退保）時，保險公司根據(jù)精算原理應(yīng)退還的金額。它是已繳保費在扣除風險保費、運營成本等后的累積凈值。法律上，現(xiàn)金價值歸屬于投保人。在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共同財產(chǎn)繳納保費所累積的現(xiàn)金價值，屬于典型的夫妻共同財產(chǎn)。

2.保險金：指發(fā)生保險合同約定的保險事故（如身故、疾病、傷殘等）時，保險公司向被保險人或受益人支付的金額。保險金的歸屬原則上遵循合同約定，歸屬于指定的受益人。若未指定受益人，或受益人先于被保險人死亡等法定情形下，保險金才可能成為被保險人的遺產(chǎn)。在離婚時，尚未發(fā)生的、未來的保險金請求權(quán)一般不予分割；但已獲理賠的保險金，需根據(jù)其財產(chǎn)性質(zhì)判斷是否屬于夫妻共同財產(chǎn)。

3.年金與滿期金：年金是按約定周期（年、季、月等）給付的生存保險金，歸屬于年金受益人。滿期金是保險合同期滿后被保險人仍生存時給付的金額。在婚姻關(guān)系存續(xù)期間開始領(lǐng)取的年金或獲得的滿期金，通常被視為夫妻共同財產(chǎn)收入。

4.保險分紅：指向分紅型保單的投保人分配的盈余。分紅歸屬于投保人。在婚姻存續(xù)期間獲得的分紅，屬于投資性收益，一般認定為夫妻共同財產(chǎn)。

5.已繳保費：以夫妻共同財產(chǎn)繳納的保費本身，是形成保單現(xiàn)金價值及其他權(quán)益的基礎(chǔ)。在特定情況下（如不退保），分割已繳保費所對應(yīng)的現(xiàn)金價值或權(quán)益價值，是常見的處理方式。

三、離婚時可主張分割的主要保單資產(chǎn)類型

結(jié)合上述概念，在離婚財產(chǎn)分割中，夫妻一方通常可以就以下保單相關(guān)資產(chǎn)主張權(quán)利：

1.保單的現(xiàn)金價值：這是最常見的分割標的。對于在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，使用夫妻共同財產(chǎn)繳費的人身保險保單（無論投保人是夫妻一方還是雙方），其累積的現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產(chǎn)。分割時，可協(xié)商或由法院判決采用退保分割現(xiàn)金、變更投保人并補償另一方相應(yīng)折價款等方式處理。

2.已產(chǎn)生并取得的年金、滿期金：若在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，保單已開始發(fā)放年金或已支付滿期金，該筆款項一般按夫妻共同財產(chǎn)進行分割。

3.已分配并取得的保險分紅：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，保單產(chǎn)生的分紅收益，屬于夫妻共同財產(chǎn)，應(yīng)予以分割。

4.以夫妻共同財產(chǎn)繳納的保費所對應(yīng)的財產(chǎn)權(quán)益：在某些不適宜退保（如為子女投保）或現(xiàn)金價值較低但未來權(quán)益可觀（如部分年金險）的情況下，法院可能綜合考慮已繳保費來源、保單未來利益等因素，確定該保單權(quán)益中屬于夫妻共同財產(chǎn)的份額，由持有保單的一方向另一方進行折價補償。

李曉娟律師實務(wù)提示：

1.律師需要協(xié)助當事人全面收集婚姻存續(xù)期間投保的所有長期保單信息，包括保險合同、繳費記錄、當前現(xiàn)金價值證明等。

2.必須審查投保人、被保險人、受益人分別是誰。這直接影響不同權(quán)益（如現(xiàn)金價值請求權(quán)、生存金受益權(quán)、身故保險金受益權(quán)）的歸屬主體和分割可能性。

3.是主張退保分割現(xiàn)金，還是要求變更投保人并進行補償，或是主張分割已產(chǎn)生的收益，需要結(jié)合保單類型、繳費情況、當事人意愿、稅收考量等因素，制定最有利于客戶的策略。

4.對特殊保單的處理：比如，為子女投保的保單，其現(xiàn)金價值雖可能被分割，但基于保障子女利益的考量，實踐中可能采取更為審慎的處理方式；以人身損害賠償款等個人專屬財產(chǎn)購買的保險，其現(xiàn)金價值可能被認定為個人財產(chǎn)。